提到二手车，很多人第一反应是“性价比高”，但随之而来的问题也不少：尤其是“要不要买车损险”，常常让车主纠结，毕竟二手车的车龄、车况参差不齐，保费又比新车贵，一旦买了却用不上，总觉得“亏”；可若是不买，万一遇上剐蹭、事故，维修费可能比保费还高，今天我们就从多个维度聊聊，二手车到底该不该买车损险，帮你算清这笔“安心账”。
先搞懂：车损险到底保什么？
要判断“要不要买”，得先知道车损险保什么，车损险是“保自己的车”——无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等自然灾害导致的车辆损失，甚至是投保时未发现的“车辆全车被盗抢”，车损险都会按照合同约定赔偿（扣除免赔部分后）。
2020年车险改革后，车损险的保障范围扩大了，原本需要单独购买的“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等基本都包含在内，相当于“一险保多险”，保障更全面了，这对二手车车主来说，其实是个利好——不用再纠结“要不要加附加险”,基础保障已经比较充足。
什么情况下，二手车“建议买”车损险？
虽然车损险不强制，但对以下几类二手车车主，“建议买”，毕竟“花小钱防大风险”更划算：
车龄较新、车价较高的二手车
比如3年以内、车价超过10万的二手车，这类车维修成本高，哪怕只是换个保险杠、修复个车门，可能就要几千块；要是遇到较严重事故，比如发动机受损，维修费轻松过万，而车损险的保费，对这类车来说其实不算特别高（比如10万左右的3年车，一年保费大概1500-2500元），万一出险，一次理赔就能覆盖保费成本，甚至“赚回”。
新手司机或驾驶技术不熟练的
新手司机剐蹭、追尾的概率更高，哪怕只是低速“蹭一下”，补个漆、换个灯也得几百上千，与其每次出险后自掏腰包，不如提前花几百块买份安心，至少小剐蹭能走保险，不用心疼维修费。
常跑长途、路况复杂的
如果日常用车需要经常跑高速、走山路，或者所在地区极端天气多（比如南方多暴雨、北方多冰雹），车辆发生事故或意外受损的概率更高，车损险里的“自然灾害保障”“涉水保障”等，能让你在面对突发情况时更有底气——比如暴雨天发动机进水，有车损险就能赔（注意：涉水后二次启动不赔，这点要牢记）。
车辆维修成本高的品牌/车型
比如BBA等豪华品牌、部分进口车，哪怕只是更换一个原厂零件，价格可能比普通车贵好几倍，这类二手车哪怕车龄稍长（比如5-6年），只要车价还在5万以上，车损险的保费（可能1000-2000元）和维修费相比，依然“性价比拉满”。
什么情况下，二手车“可以不买”车损险？
车损险也不是“必买项”，以下几类情况，“可以考虑不买”，把钱花在刀刃上：
车龄过长、车价过低的“老古董”
比如车龄超过8年、车价低于3万的二手车，这类车本身残值低，维修成本可能比保费还高，举个例子：一辆5万的8年车车损险保费可能要1200元，但就算全车剐蹭，维修费可能也就2000-3000元，出险后第二年保费还会上涨（保费和出险次数挂钩），反而“不划算”，这种车，小剐蹭自己修，大事故可能车辆总价值还不如维修费，不如“裸奔”+多买份“三者险”（三者险建议至少买200万，毕竟现在人伤、物损赔偿高）。
驾驶技术“老司机”、用车环境极好
如果你有10年以上驾龄，平时只在市区通勤，路况好、不赶时间，开车稳如老狗，几乎没出过险；再加上车辆停放在有监控的地下车库，极少露天停放，那么发生事故的概率确实很低，这种情况下，车损险的“保障价值”就低了，不如省下保费，给车上个“三者险+驾乘险”更实用。
预算极度有限，优先考虑“省钱”
如果买二手车的预算已经紧张，比如贷款购车，或者每月养车成本（油费、停车费）压力大，那么可以暂时不买车损险，但务必把“第三者责任险”买足（建议200万以上，现在人伤赔偿动辄几十万，三者险不够赔就麻烦了），等后续预算宽裕了，再考虑加买车损险也不迟。
买二手车车损险，这3个“省钱技巧”要知道
如果决定买车损险，别急着直接买，掌握这几个技巧，能帮你省下不少保费：
按实际价值投保，别按新车价
二手车投保时，保额是按“车辆实际价值”计算的（新车价×（1-已使用年限×月折旧率），折旧率一般0.6%/月），而不是你买车的价格，比如你买辆8万的车，实际可能只值6万，保额按6万算，保费自然更低。
对比多家保险公司报价
不同保险公司对二手车的保费计算方式不同，有的对5年以上车龄车保费上浮高，有的则更宽松，可以多对比人保、平安、太保等主流公司的报价，甚至一些互联网车险平台（比如支付宝、微信上的车险服务）可能更便宜。
保持“无赔记录”，享受折扣
如果上一份车险没有出险，续保时能享受“无赔优待折扣”（第一年不出险，第二年保费降10%，连续2年降20%，最高降50%），所以小剐蹭尽量自己修，别为了几百块走保险，反而导致第二年保费上涨。
没有“绝对该买”或“绝对不买”，只有“适合自己”
二手车买不买车损险，本质上是用“确定的保费”换“不确定的风险保障”，如果你更在意“万一出险后的经济压力”，且符合“建议买”的条件，那就别犹豫，上车损险；如果你能接受“小风险自担”，且符合“可以不买”的情况，省下保费也未尝不可。
但记住：车损险不是“智商税”，而是“风险转移工具”，毕竟开车上路，意外不会“按常理出牌”，多一份保障，就少一份“出险后吃土”的焦虑，买二手车时，别只盯着车价，把保险成本也算进去，才能真正做到“买得省心，用得安心”。