提到车险,很多车主首先想到的是“必须买”的交强险，但真遇到事故时，常常会发现交强险的保障远远不够——比如撞了人，交强险最多赔11万元（死亡伤残）、1万元（医疗费用）、2000元（财产损失），若超出部分或涉及自身车辆损失，就得靠“商业险”来填补空白，车险中的商业险到底是什么？它和交强险有啥区别？又该怎么选？这篇文章为你一次性讲清楚。
商业险：车险界的“自愿升级服务”，核心是“风险转移”
商业险是车主自愿购买的车险险种，由保险公司和车主通过合同约定，以机动车为保障对象，对因交通事故、意外灾害等造成的车辆损失、第三方责任或人员伤亡等提供经济补偿，它和交强险最本质的区别在于：交强险是国家强制购买的“基础保障”，商业险是个人自愿选择的“补充升级”。
打个比方：交强险像是“医保”，只能覆盖最基础的医疗费用，一旦遇到“大病”（比如严重事故或豪车维修），远远不够；而商业险则是“商业医保+重疾险+意外险”的组合，可以根据自己的需求选择“保什么、保多少”，让保障更全面。
商业险有哪些“主力队员”？核心险种先搞懂
商业险险种繁多,但并非都需要买，根据中国保险行业协会发布的《机动车示范条款》，主要分为“主险”和“附加险”两大类，其中主险是基础，附加险需依附于主险购买。
（一）主险：保障的“顶梁柱”，按需搭配是关键
主险可以单独投保,是商业险的核心保障，主要包括以下4类：
车辆损失险（简称“车损险”）——保自己的车
这是最常见的主险之一，保障因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等原因造成的车辆损失（比如车身划痕、发动机进水、零部件损坏等）。
注意：2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，原本需要单独购买的“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等均被纳入车损险保障，相当于“打包升级”，性价比更高。
适合人群：新车、价值较高的车、或经常在复杂路况行驶的车主。
第三者责任险（简称“三者险”）——保事故中“对方”的损失
这是商业险中的“必选项”！保障被保险人或其允许的驾驶员，在使用车辆过程中发生意外事故，造成第三方（他人）人身伤亡或财产损失，且依法应由被保险人承担的经济责任，由保险公司负责赔偿。
举个例子：你不小心撞了一辆豪车，修车费要30万元，交强险只赔2000元，剩下的29.8万元就由三者险赔付。
保额建议：现在路上豪车多、人身伤亡赔偿标准高，建议至少买200万-300万，一线城市或用车频繁的车主可考虑500万。
车上人员责任险（又称“座位险”）——保自己车上的“乘客和司机”
保障车辆发生意外事故时，造成本车驾驶员或乘客的人身伤亡（医疗费、死亡伤残等），由保险公司赔偿，通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别约定保额（比如每个座位1万-10万不等）。
作用：如果车上没有买其他意外险，座位险可以覆盖本车人员的风险，尤其适合经常载家人、朋友的车主。
适合人群：私家车车主、网约车司机（网约车需买“承运人责任险”，座位险不够）。
全车盗抢险——保车被偷或被抢
保障车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的，或在全车被抢劫、抢夺过程中受到损坏，由保险公司赔偿。
注意：只保障“全车”被盗，若车内零部件（如轮胎、音响）被单独偷走，不赔；且赔偿时会扣除一定免赔额（通常为车价的5%-10%）。
适合人群：没有固定停车场所、车辆被盗风险较高的车主。
（二）附加险：主险的“补充装备”，按需“加餐”
附加险不能单独购买,需要在主险基础上附加，主要针对一些特殊场景或风险，常见的有：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：如果事故中第三方产生医疗费用，且使用了医保外用药（进口药、特效药），三者险不赔，但附加这个险种后，保险公司可报销医保外用药费用。
- 车身划痕损失险（车损险附加）：保障无明显碰撞痕迹的车身表面油漆划痕（如被钥匙划、被石子崩），适合新车或对车身漆面要求高的车主。
- 修理期间费用补偿险（车损险附加）：车辆因事故维修期间，车主需要租车或使用公共交通的费用，保险公司按约定天数每天给付一定补偿（比如每天100-500元）。
商业险和交强险：不是“二选一”，而是“黄金搭档”
很多车主误以为“买了商业险就不用买交强险”，其实两者是互补关系，不是替代关系。
| 险种 | 性质 | 保障对象 | 赔偿限额 |
|---|---|---|---|
| 交强险 | 国家强制 | 第三方（不区分责任） | 死亡伤残18万（旧版11万）、医疗费用1.8万（旧版1万）、财产损失2000元（总计20万） |
| 商业险 | 自愿购买 | 可选自己、对方、车上人员 | 保额自定（如三者险200万、车损险按车价） |
简单说：交强险赔“对方”的基础损失，商业险赔“自己车”的损失 + “对方”的超额损失 + “车上人员”的风险，比如撞了人，交强险赔11万，剩下20万医疗费由三者险赔；自己的车修了5万，由车损险赔。
商业险怎么买？“按需搭配”不花冤枉钱
面对琳琅满目的商业险,不同车主该怎么选？结合用车场景和需求，推荐以下搭配方案：
经济型（新手/代步车/预算有限）
必选：交强险 + 第三者责任险（200万-300万） + 车损险
理由：新手技术不熟练，剐蹭、碰撞风险高，车损险修自己的车；三者险高额保额应对豪车或人伤赔偿，避免“一次事故返贫”。
实用型（家庭用车/经常载人）
必选：交强险 + 第三者责任险（300万-500万） + 车损险 + 车上人员责任险（司机/乘客各1万-5万）
可选：医保外医疗费用责任险 + 修理期间费用补偿险
理由：家庭用车常载家人，座位险保障车上人员；医保外用药险避免“对方”用进口药时自己掏钱；修车期间补偿险减少用车不便。
高配型（新车/豪车/高风险地区）
必选：交强险 + 第三者责任险（500万） + 车损险（按新车购置价） + 车上人员责任险（司机/乘客各10万）
必选附加：医保外医疗费用责任险 + 全车盗抢险 + 车身划痕险 + 修理期间费用补偿险
理由：新车/车辆价值高，车损险+盗抢险+划痕险全面保障车辆；高额三者险应对高赔偿风险；附加险覆盖更多意外场景。
买商业险，这些“坑”要避开
- 只买交强险不买商业险：交强险保额太低，一旦发生严重事故（如人亡），可能需要自己承担几十万甚至上百万赔偿，风险极大。
- 盲目追求“最低保费”：三者险只买50万、车损险按最低保额，看似省钱，实则保障不足，出险后“杯水车薪”。
- 忽略“不计免赔险”：改革后“不计免赔”已纳入车损险，但若只买三者险不买“医保外医疗费用险”，第三方医保外用药仍需自付。