在汽车成为日常出行刚需的今天，车险几乎每位车主都离不开，但在投保时，面对“车损险”和“第三者责任险”（简称“三责险”），不少新手车主会困惑：这两个险种到底有什么不同？哪个才是“必选项”？二者就像车险的“左膀右臂”，保障对象、赔付场景和核心功能截然不同,弄清区别才能为爱车量身配置保障。
保障对象：“保自己”的车损险 vs “保别人”的三责险
最核心的区别，在于保障的是谁。
车损险，全称“机动车损失保险”，顾名思义，保障的是“自己的车”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，甚至是外界物体坠落、倒塌、保险车辆所载货物撞击，甚至被盗窃、抢劫后受到的车辆损失，只要符合条款约定，车损险都会负责赔偿，简单说，只要你的车“受伤了”，车损险就帮你修车或换车（按实际损失或投保金额计算）。
三责险，保障的则是“别人”——即因你方车辆使用中发生意外事故，导致第三方（他人）人身伤亡或财产损失时，你方应承担的赔偿责任，比如开车不慎撞到行人、刮擦对方车辆、撞坏路边护栏或商铺门面，三责险会帮你赔付给受害方的医疗费、维修费、财产损失等，注意，这里的“第三方”不包括你车上的人员（如司机、乘客，需通过“车上人员责任险”保障）和你的家庭成员。
赔付场景：“车坏了找自己” vs “别人受损赔别人”
二者的触发场景和赔付逻辑也完全不同。
车损险的赔付场景：事故责任方无论是不是你，只要你的车受损了，都能赔，比如你正常行驶被追尾，对方全责，你的车尾被撞坏——此时对方的交强险和三责险会先赔付你的车损，如果对方保险不足或无力赔偿，你的车损险可以“补充赔付”；如果是你自己的责任（如倒车撞墙），车损险直接修你的车，它更像“车辆自身的医疗险”，管的是“车本身的损失”。
三责险的赔付场景：核心是“你侵权了别人”，无论事故中你的车是否受损，只要导致第三方损失，且你需承担责任，三责险就启动，比如你雨天路滑刹车不及时，追尾前车，前车维修费+你车上人员受伤的医疗费（若三责险附加“车上人员责任险”可覆盖）——前车的维修费由三责险赔付，它更像“责任险”，管的是“你因开车对他人造成的经济赔偿责任”。
赔偿范围：“修自己的车” vs “赔别人的损失” 二者的“责任边界”非常清晰。
车损险赔偿范围：仅限“车辆本身的直接损失”，包括：
- 车辆维修费用（更换零部件、工时费等）；
- 车辆全损或推定全损时，按保险金额赔偿（扣残值）；
- 发生事故时，为防止或减少车辆损失所支付的必要的、合理的施救费用（如拖车费、吊车费）。
注意，车损险不包含车上人员伤亡、第三方财产损失，这些属于其他险种的范围。
三责险赔偿范围：仅限“第三方的人身伤亡和财产损失”，包括：
- 第三方医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等（人身伤亡）；
- 第三方车辆、财物、道路设施（如护栏、路灯）的维修费、重置费等（财产损失）；
- 因事故产生的仲裁或诉讼费用（需事先约定）。
同样，三责险不赔付你自己的车辆损失或车上人员伤亡。
投保逻辑：“按车价值” vs “按风险需求”
投保时，二者的保额确定方式和“必要性”也不同。
车损险：保额通常按车辆“实际价值”（新车购置价-折旧）或“投保时被保险机动车的实际价值”确定，保费与车价、车龄、车型、险种组合等相关，对于新车或价值较高的车辆，车损险几乎是“必选”——毕竟修车费用动辄上万，自己承担风险太大；对于老旧车辆（如车龄超8年、实际价值较低），部分车主会考虑“放弃车损险”，毕竟保费可能接近车辆价值，性价比不高。
三责险：保额是“自由选择”的，目前常见保额有50万、100万、200万、300万甚至更高，三责险的“必要性”远高于车损险——因为交通事故中，对第三方的赔偿可能远超车辆损失，比如撞伤行人，医疗费+赔偿金可能轻松过百万；豪车维修费更是一笔巨款（如劳斯莱斯维修费超百万），交强险的三者赔偿限额仅20万元（死亡伤残18万+医疗费1.8万+财产损失2000元），远远不够，因此三责险建议“越高越好”，至少100万起步，经济发达地区或经常跑高速的，200万更稳妥。
2020车险改革后的“新变化”
值得一提的是，2020车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩大，原来需要单独购买的“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等附加险，如今已统一包含在车损险内，这意味着现在投保车损险，不仅能保车辆损失，还能保玻璃、自燃、涉水等常见风险，性价比显著提升，而三责险的保额下限提高（改革前最低5万，改革后最低10万），且投保流程简化，进一步凸显了其“风险兜底”的重要性。
两者是“互补”，而非“替代”
车损险和三责险就像车险的“AB面”：车损险保“车”（自己的财产），三责险保“人”（他人的损失），两者保障对象不重叠，功能上互补，无法互相替代，投保时，建议车主根据自身情况：
- 新车/价值较高车辆：必买车损险（附改革后的全面保障）+ 三责险（100万以上保额）；
- 老旧车辆：可酌情放弃车损险，但三责险仍不能少（建议200万保额）；
- 经常跑高速/路况复杂地区：三责险保额尽量拉高，防范“豪车事故”或“严重人伤”风险。
车险的本质是“风险转移”，弄懂车损险与三责险的区别，才能花对钱、保对险,让每一次出行都更安心。