每年车险续保季，车主们总会接到各种“热情”的电话或推销：“您的保险即将到期，我们这里有‘内部价’”“不买这个险种，出险后一分钱都不赔”“现在投保送全年洗车，错过再等一年”……这些看似诱人的承诺，背后往往隐藏着车险销售的种种“套路”，不少车主因不了解规则或一时疏忽，要么多花冤枉钱，要么理赔时陷入困境，今天我们就来揭开车险销售中常见的套路，教你如何理性投保，避开“陷阱”。
“捆绑销售”与“强制搭售”，险种“乱炖”多收费
“不买‘指定险种’，就不能享受折扣”“全险套餐最划算，少买一项都不行”——这是销售员最常用的说辞，车险分为交强险（国家强制）和商业险（自愿购买），商业险又分为车损险、三者险、座位险等十几种，车主可根据自身需求选择，但部分销售员为了业绩，会将一些实用性不高的险种（如“涉水险”“划痕险”）与热门险种捆绑，或夸大“全险”的必要性，诱导车主购买不需要的保障，对于老旧车，“划痕险”的保费可能比理赔金额还高；常年跑市区不涉水的车辆，“涉水险”纯属多余。
避坑指南：提前了解自身用车习惯（如行驶区域、车辆新旧、常载人员数量），对照险种责任表按需购买，拒绝“一刀切”的“全险套餐”。
“低价诱饵”+“中途加价”，投保时“甜言蜜语”，理赔时“翻脸不认”
“我们价格比官网便宜30%，今天签单再送加油卡！”面对远低于市场价的报价，不少车主会心动，但仔细看条款，才发现低价是通过“砍服务”实现的：要么是降低保额（如三者险只保50万，不够赔付），要么是隐瞒“绝对免赔额”（出险后需自行承担一定比例），甚至是在缴费后以“系统故障”“核保未通过”为由要求加价，更隐蔽的是，销售员口头承诺“不计免赔”“全赔”，但条款中并未体现，理赔时则以“未写入合同”为由拒赔。
避坑指南：认准保险公司官方渠道或正规代理平台，对“低价异常”的报价保持警惕；所有承诺必须写入书面合同，仔细核对“免赔率”“赔付范围”等关键条款。
“夸大责任”与“制造焦虑”，不买险种就“恐吓”
“不买‘医保外用药责任险’，伤者用进口药一分钱都不报！”“车损险不保，自燃、爆胎都不赔！”销售员常通过夸大某些险种的“必要性”，制造“不买就亏”的焦虑，2020车险改革后，车损险已合并了自燃、发动机涉水、盗抢等常见附加险，只要投保车损险，这些风险基本都能覆盖，而“医保外用药责任险”属于三者险的附加险，是否购买取决于当地医疗费用水平和风险偏好，并非“强制”。
避坑指南：了解车险改革后的保障范围，对销售员的“恐吓式推销”保持理性，可要求其出示条款原文，确认“不保”的具体情形。
“返现送礼”藏猫腻，羊毛出在羊身上”
“投保返现金！送高端礼品！名额有限！”不少销售员以高额返现或礼品为诱饵，吸引车主投保，但返现往往需要“拉人头”“发展下线”，或要求次年必须续保才能兑现；礼品则可能是“三无产品”，甚至将返现成本计入保费，看似“优惠”，实则总价更高，更有甚者，利用返现套取车主个人信息，用于违规推销或诈骗。
避坑指南：警惕“天上掉馅饼”的返现承诺，正规车险销售不允许违规返现；礼品价值有限时，切勿因小失大,优先关注保障内容和保费合理性。
“混淆险种”与“误导续保”，让你“多花冤枉钱”
“您的保险今天到期，再不买就脱保了！”——其实交强险有“宽限期”（通常为3个月），脱保后仍可续保，只是商业险会失去折扣优惠，部分销售员故意混淆“脱保”和“续保”的时间节点，催促车主立即投保，甚至用“新价比续保价高”的话术，诱导车主提前续保（如提前2-3个月），导致资金被占用，且无法享受“无赔款优待折扣”（NCD）。
避坑指南：记录好保单到期日，提前1-2周对比报价即可，无需过早续保；通过“中国保险行业协会”官网或保险公司官方APP查询“无赔款优待系数”,避免被误导。
理性投保，记住这3点
面对车险销售套路，车主只需把握核心原则：需求导向、条款优先、官方验证。
- 按需购买：根据车辆价值、驾驶习惯、当地风险选择险种，不必盲目追求“高保障”；
- 细看条款：重点关注“保险责任”“责任免除”“赔付比例”和“免赔额”，口头承诺不如白纸黑字；
- 多方比价：通过保险公司官网、电话、正规代理平台对比报价，选择性价比高的方案，不轻信“最低价”。
车险的本质是“风险保障”，而非“消费陷阱”，擦亮双眼，避开套路，才能让每一分保费都花在刀刃上,真正为出行保驾护航。