“车险买哪”可能是每位车主在投保时都会纠结的问题——面对琳琅满目的险种、不同保险公司的报价，以及“保这个有必要吗”“那个是不是智商税”的疑问，确实容易挑花眼，其实车险投保没那么复杂，核心是“按需搭配、覆盖风险”，结合自身用车习惯、车辆价值和风险承受能力，就能选到最适合自己的方案，下面就来详细拆解，帮你搞定车险选择难题。
先懂“基础款”：交强险，买它是“法定义务”
首先明确：交强险必须买！ 这是国家强制规定，不买不能上路、不能年检，它的作用是“赔付交通事故中第三方的人伤和物损”，但保额很低——死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元（若有责任，无责任则更低），比如不小心追了豪车，修车费可能就几万，交强险完全不够，所以它只是“基础保障”，不能替代商业险。
再挑“主力军”：商业险，这些险种建议重点考虑
商业险是车险的核心,自愿购买，但不同险种作用差异大，结合以下几类“必选+选配”来搭配：
第三者责任险（三者险）：“撞了人、撞了车，别人不找你赔”
为什么必选？ 交强险保额太低，而交通事故中，“第三方赔偿”是大头——比如撞到行人（人伤赔偿可能十几万到上百万）、撞豪车（修车费几十万很常见），一旦超出交强险保额，剩下的都要自己掏，三者险就是“交强险的补充”，赔付第三方的人伤、物损，保额从50万到1000万不等。
怎么选保额？ 建议至少200万起步，一线城市、经常跑高速或车多的市区，推荐300万或500万，现在豪车多、人伤赔偿标准提高，50万可能真不够用，别因小失大。
车辆损失险（车损险）：“自己的车坏了，保险公司修”
为什么建议买？ 车损险保的是“自己车辆的车损”，比如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨/洪水（涉水除外）、冰雹、地陷/崖崩、滑坡/泥石流等造成的车辆损失，2020年车险改革后，车损险捆绑了多个附加险，比如全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方特约等，性价比大幅提升。
什么情况下必选？
- 新车（落地价高，维修成本贵）；
- 高档车（如BBA、特斯拉等，零配件贵，修车一笔不小的开支）；
- 常停路边/新手司机（剐蹭、碰撞风险高）。
什么情况可不选？ 老旧车（车辆残值低，比如车龄超8年、估值低于2万），修车可能不如换车划算，但若仍想保障，也可按需买。
车上人员责任险（座位险）：“自己车上的人受伤了，有保障”
座位险保的是“本车驾驶员和乘客的人伤”，按“座位”分司机位和乘客位，每个座位保额一般1万-10万不等（可自主选择），比如发生事故，本车乘客受伤，医疗费、误工费等由座位险赔付，若没买，可能需要自己承担或对方三者险赔付（若对方全责）。
建议怎么选？ 经常载家人、朋友，或自己开车多（如网约车、通勤距离长），建议买上，每个座位保额5万-10万即可，费用不高（几十到一两百），但关键时刻能顶用。
这些“附加险”，按需买，别花冤枉钱
除了以上主险,还有一些附加险，可根据实际情况选择：
医疗费用补偿险（附加险）
若座位险保额不够,或担心“本车人伤赔偿不足”，可附加，比如三者险只赔第三方，自己车上的人受伤（若对方无责或责任低），医疗费用补偿险可补充报销，适合经常载人的车主。
修理期间费用补偿险
车修期间,没车开怎么办？这个险可按天赔偿“代步车费用”或“交通补贴”，一般每天50-200元（保额上限），赔偿天数通常不超过90天，若没车会严重影响生活（如工作通勤），可考虑，每年保费几十到一百多。
新增设备损失险
如果给车加装了音响、行车记录仪、包围等，这些新增设备若发生事故损坏，车损险不赔，可加这个险保新增设备，适合有改装需求的车主。
发动机进水除外特约条款（反向选择）
注意！这不是“保发动机涉水”的险，而是“不保发动机涉水”的条款，如果你所在地区极少暴雨，且停车在安全位置，不担心发动机进水，可以选这个条款，车损险保费能便宜几十到一百块，但若常遇暴雨、或车辆停放低洼处，千万别选！
不同车主的“定制化投保方案”
新手/新车党（落地价＜20万）
推荐方案：交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客各5万）
新车新手剐蹭、碰撞风险高，车损险必保；三者险200万起步，覆盖大部分赔偿；座位险保额不用太高，基础保障即可。
老司机/中高档车（落地价20万-50万）
推荐方案：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客各10万） + 修理期间补偿险
车价高，维修成本贵，车损险+高保额三者险是重点；老司机虽技术好，但“不怕一万怕万一”，座位险和修车补贴提升安心度。
老旧车/代步车（车龄＞8年，估值＜5万）
推荐方案：交强险 + 200万三者险 + 座位险（司机/乘客各5万）
老旧车维修价值低，可不买车损险（保费可能比车价还高），但三者险千万不能省——毕竟撞到人/豪车，赔偿可能远超车价。
不常开车/停安全处（如一年开＜1万公里，固定车库）
推荐方案：交强险 + 200万三者险 + （可选）车损险
若用车频率极低，剐蹭风险小，车损险可按需买；但三者险仍是刚需，毕竟出事就是大事。
投保小技巧，省心又省钱
- 优先选大公司：人保、平安、太保“老三家”，理赔网点多、速度快，服务有保障；若追求性价比，也可考虑大地、阳光等中型公司，对比条款和口碑。
- 多家比价，别只看价格：同样险种，不同公司报价可能差几百块，重点看“赔付条款”（如绝对免赔率、理赔范围）、“增值服务”（如免费道路救援、代驾、年检代办）。
- 续保别裸奔：若第一年没出险，次年保费折扣大（交强险+商业险能省30%-50%）；若中途脱保，可能影响折扣，且出险后无法理赔。
- 利用“无赔优待”：连续多年不出险，保费越低；若出险次数多，可考虑“降低车损险保额”或“不买某些附加险”，控制保费上涨。
最后总结：车险买哪，核心是“风险匹配”
没有“最贵”的保险，只有“最合适”的方案，新手和高价值车侧重“自身保障+三者险”，老旧车和低频用车侧重“第三方风险”，预算有限时优先保“交强险+三者险+车损险”，再按需加其他险种，车险是“花小钱防大风险”，别为了省几百块，出了事赔几万甚至几十万，得不偿失，投保前多对比条款，明确自身需求，就能选到“保得全、赔得起、价格优”的车险！