车险作为车主每年必须面对的“固定支出”，不仅关乎车辆本身的维修成本，更直接牵涉到交通事故中的人身伤害赔偿和法律责任，面对市场上琳琅满目的险种，很多车主会陷入“哪些必须买，哪些可以选”的困惑，从法律要求和风险保障角度出发，有几类险种是“必选项”，它们构成了行车安全与财务的核心防线。
交强险：法律强制，上路“通行证”
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是我国法律强制规定购买的险种，没有购买交强险的车辆无法上路、年检和过户，它的本质是“广覆盖、低保障”，主要用于赔偿交通事故中第三方（即本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡和财产损失，但赔偿限额较低（死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元）。
需要注意的是,交强险的保障范围有限，一旦发生较大事故，赔偿金额往往不足以覆盖实际损失，因此它只是“基础保障”，不能替代其他商业险种。
第三者责任险：规避“天价赔偿”的关键
第三者责任险（简称“三者险”） 是交强险的重要补充，也是车主们公认的“必买险种”，交通事故中，如果造成第三方人员伤亡或财产损失，且超出交强险赔偿限额，三者险会在保额内进行补充赔偿。
近年来,随着人身伤亡赔偿标准不断提高，一起严重事故的赔偿金额可能高达数十万甚至上百万，若不慎撞伤行人导致重伤，赔偿金可能包括医疗费、误工费、残疾赔偿金等，远超交强险的赔付上限，三者险就能有效避免车主因“天价赔偿”而陷入财务危机，建议车主根据所在地区经济水平和风险概率，选择200万以上的保额，一线城市或经常跑高速的车主甚至可考虑300万保额。
车损险：保障“爱车自身”的核心
车辆损失险（简称“车损险”） 主要用于赔偿因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆自身损失，无论是新车还是旧车，车损险都是“必选项”——毕竟车辆维修成本高昂，即使轻微剐蹭，4S店的维修费也可能数千元；若发生事故导致车辆严重受损，维修费用甚至能买一辆新车。
2020年车险改革后,车损险的保障范围大幅扩展，已包含盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险等多个附加险，性价比显著提升，尤其对于新车或价值较高的车辆，车损险能有效规避“修车费自理”的风险。
座位险：守护车上人员安全的“安心险”
车上人员责任险（简称“座位险”） 保障的是本车驾驶员和乘客的人身安全，分为“司机座位”和“乘客座位”，按座投保，每座保额一般可选1万-10万元不等，交通事故中，除了第三方赔偿，本车人员的伤亡（如司机碰撞方向盘、乘客被玻璃划伤等）也需要费用支持，而交强险和三者险均不覆盖本车人员损失。
座位险的价格较低（通常每座几十元至百元），但作用关键，若发生单车事故导致驾驶员骨折，医疗费、误工费等可通过座位险赔付，避免车主自掏腰包，尤其经常搭载家人或朋友的车主，建议务必购买，为车上人员增添一份保障。
车险“必买清单”与配置建议
综合来看,车险的“必买险种”可总结为：交强险（法定强制）+ 第三者责任险（高额保额）+ 车损险（车辆损失）+ 座位险（车上人员），这四类险种分别覆盖了法律合规、第三方赔偿、车辆自身损失和车上人员安全，构成了车险保障的“铁三角”。
在预算有限时,可优先确保交强险、三者险（200万以上）和车损险；若经常载人，座位险也需配置，而划痕险、医保外医疗费用险等附加险，则可根据车辆使用需求和风险习惯按需选择。
车险的本质是“风险转移”，花小钱规避大风险，合理配置必买险种，不仅是对自己负责，更是对家人、乘客和其他道路使用者的安全负责，每年投保时，建议车主根据车辆使用情况、地区风险变化等调整保额，让保障与需求“精准匹配”。