对于有车一族来说，车险就像“行车安全网”，但面对保险公司推出的十几种险种，很多人常常犯难：“哪些必须买？哪些可以省？”车险并非买得越多越好，关键在于根据自身需求选对“核心保障”，本文结合交规要求、风险保障和性价比,为大家梳理车险必买的险种及实用建议。
交强险：法律强制，上路必备
必买理由：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的本质是“广覆盖、低保障”，无论车主是否在事故中有责任，保险公司都会对第三方（除本车人员、被保险人外的受害人）的人伤和物损进行赔偿。
注意：交强险的赔偿限额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元），仅靠它远远不够，尤其是发生较大事故时，超出部分需车主自行承担,因此必须搭配商业险。
第三者责任险：交强险的“强力补充”，保额要买足
必买理由：三者险是商业险中的“核心中的核心”，用于赔偿第三方的人伤、物损等费用，相当于交强险的“加强版”，现实中，交通事故中的人伤赔偿、豪车维修费、公共设施损失等动辄几十万甚至上百万，交强险的限额远远不够，三者险能有效避免车主“一夜返贫”。
保额建议：根据所在城市风险水平选择，一般建议200万-300万（一线城市或豪车较多的地区建议300万以上，三四线城市200万起步），保费差异不大,但关键时刻能覆盖大部分风险。
车损险：保自己的车，碰撞、自然灾害都能赔
必买理由：车损险（机动车损失保险）用于赔偿自己车辆的维修费用，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶发动机损坏也赔，2020年车险改革后已包含“涉水险”责任），甚至车辆被盗抢后的损失，都能通过车损险赔付。
适合人群：新车、价值较高的车、或经常行驶在路况复杂/极端天气地区的车主，如果是老旧车（车龄超8年，残值较低），可根据车辆实际价值决定是否购买（若车损险保费接近车辆价值，可不买）。
座位险：保自己车上的人，意外不“心寒”
必买理由：座位险（车上人员责任险）分为“司机座位”和“乘客座位”，赔偿本车司机和乘客因交通事故造成的人伤医疗费、伤残赔偿金等，交强险和三者险都不保本车人员，若发生事故导致自己或乘客受伤，医疗费用需自行承担，座位险能有效转移这一风险。
保额建议：每个座位保额1万-10万，根据常用乘坐人数选择（如经常载人，建议每个座位2万-5万；若主要自己驾驶，可只保司机座位，保额1万-2万），保费较低,但保障实用。
医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：三者险的“医保补充”，避免自费药坑
必买理由：这是三者险的“黄金附加险”，若事故中第三方受伤，需要使用进口药、自费药或特殊医疗器械（如钢板、钢钉等），三者险仅报销“医保范围内”费用，超出部分需车主承担，附加此险后，第三方医保外费用也能由保险公司赔付，避免“人伤赔偿无底洞”。
保费参考：通常只需几十到一百元，保额一般与三者险保额一致（如三者险200万，此险保额也是200万），性价比极高,建议必买。
这些险种“按需选”，非必买但实用
除了上述必买险种，以下险种可根据实际情况选择：
- 医保外医疗费用责任险（座位险附加险）：若座位险保额较低，可附加此险，覆盖本车人员医保外用药费用。
- 车身划痕险：新车、停在露天停车场或小区环境较乱的车主可考虑，赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（注意：有赔付次数限制，且旧车可能拒保）。
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，车主可每天获得一定金额的补贴（如150元/天，最多补贴90天），适合依赖车辆出行的车主。
- 车轮单独损失险：赔偿轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损坏（如爆胎、轮毂被撞），经常跑长途或路况较差的车主可考虑。
车险“黄金组合”公式
对于大多数车主，“交强险 + 第三者责任险（200万-300万） + 车损险 + 座位险（司机+乘客各1万-5万） + 医保外医疗费用责任险” 是性价比最高的“黄金组合”，既能满足法律要求，又能覆盖大部分交通事故风险，保费控制在每年3000-5000元（根据车型、保额浮动），真正实现“花小钱，保大安心”。
最后提醒：车险投保时，选择正规渠道，仔细阅读条款，避免“只看价格不看保障”，根据自身用车习惯调整险种,才能让每一分保费都花在刀刃上！