车辆保险是每位车主不可或缺的保障，其中交强险是国家强制规定购买的，但它的保障范围和赔偿限额有限，远远不足以覆盖可能发生的各种风险，购买商业车险成为了车主们完善保障、规避经济损失的重要选择，商业车险究竟包含哪些险种呢？本文将为您详细解析。
商业车险主要分为两大类：机动车损失保险（简称“车损险”）和机动车第三者责任保险（简称“三者险”），以及其他一系列附加险，需要注意的是，自2020年车险综合改革后，商业车险的保障范围得到了扩展,许多原本需要单独购买的附加险现已包含在车损险主险中。
机动车损失保险（车损险）
车损险是商业险中的核心险种之一，主要保障的是被保险机动车因保险责任范围内的事故造成的损失。
- 保险责任：
- 碰撞、倾覆、坠落；
- 火灾、爆炸；
- 外界物体坠落、倒塌；
- 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；
- 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；
- 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
- 改革后扩展保障： 现行车损险主险已自动包含以下原属于附加险的保障：
- 玻璃单独破碎险： 保障车辆挡风玻璃、车窗玻璃的单独破碎。
- 自燃险： 保障因车辆自身线路、油路等问题引起的火灾。
- 发动机涉水险： 保障车辆在积水路面行驶或被水淹后导致的发动机损坏（注意：二次启动导致的损坏通常不赔）。
- 盗抢险： 保障整车被盗、被抢劫或被抢夺,经公安部门立案满一定时期未找回的损失。
- 不计免赔率险： 保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率，本应由被保险人自行承担的部分，保险公司负责赔偿（注：事故责任免赔率仍可能存在，具体以条款为准）。
- 无法找到第三方特约险： 保障机动车损失险中,应由第三方负责赔偿但无法找到第三方的情况下的损失。
- 指定修理厂险： 保障被保险车辆可到被保险人指定的修理厂进行修理。
机动车第三者责任保险（三者险）
三者险也是商业险的核心险种，主要保障的是被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司负责赔偿。
- “第三者”的定义： 是指除被保险机动车本车上人员、被保险人以外的受害人。
- 重要性： 随着交通事故赔偿标准的提高，三者险的保额建议尽量购买充足（如200万、300万或更高）,以避免发生重大事故时因保额不足而自行承担巨额赔偿。
车上人员责任险（司机座位和乘客座位）
车上人员责任险保障的是被保险机动车发生意外事故，造成本车司机及乘客的人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险公司负责赔偿。
- 通常分为：
- 司机座位责任险： 保障司机。
- 乘客座位责任险： 保障乘客（可按座位单独投保，或选择统保）。
- 建议： 对于经常搭载他人或经常乘坐车辆的车主来说,此险种很有必要。
附加险种（部分常见）
除了上述主险和已包含在车损险中的附加险外,还有一些常见的附加险可以根据需求单独购买：
- 车身划痕损失险： 保障无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤。
- 新增加设备损失险： 保障车辆发生车损险责任范围内的事造,造成车上新增加设备的直接损毁。
- 修理期间费用补偿险： 保障车辆因车损险中约定的保险事故修理期间,被保险人获得的合理补偿。
- 车上货物责任险： 保障发生意外事故，致使被保险机动车上所载货物遭受直接损毁,应由被保险人承担的赔偿责任。
- 精神损害抚慰金责任险： 保障保险事故中，第三者或本车上人员的人身伤亡造成的,依法应由被保险人承担的精神损害抚慰金赔偿责任。
- 法定节假日翻倍险： 保障在法定节假日期间，发生三者险责任范围内的事故，三者险保额可享受一定倍数的翻倍（如1-2倍）。
商业车险的险种设置丰富多样，车主在选择时应根据自身车辆情况、驾驶习惯、用车环境以及实际需求进行合理搭配，车损险和三者险是基础保障，建议务必投保；车上人员责任险可根据实际情况考虑；其他附加险则可根据个人需求选择性购买，在投保前，仔细阅读保险条款，了解各项保障责任、免赔责任和赔偿限额，是确保自身权益的关键，选择正规保险公司和渠道,让您的爱车出行更安心。
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