“车险到底怎么买？”这大概是每位车主在投保时都会纠结的问题，交强险是“标配”，但商业险种类繁多，条款复杂，稍不注意就可能多花冤枉钱，或是在出险时发现保障“不到位”，车险购买并不复杂，只要抓住“核心需求+理性配置”这两个关键，就能选到既划算又实用的方案，本文将从险种解析、配置原则、投保技巧三个维度，帮你搞定车险购买。
先搞懂：车险有哪些“主力军”？
车险主要分为交强险和商业险两大类,交强险是国家强制购买的，保障基础责任；商业险则自愿投保，是保障升级的关键。
交强险（“不买不能上路”）
- 作用：赔付交通事故中“对方”的人伤、物损，不赔自己方。
- 保额：有固定限额（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元），若超出限额，需商业险补充。
- 注意：第一年固定保费950元（家用车），若出险，次年保费可能上涨，不出险则逐年下降。
商业险（“按需配置，丰俭由人”）
商业险是车险“重头戏”，常见险种如下，务必分清“保什么”和“不保什么”：
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① 第三者责任险（“三者险”，强烈推荐）
- 作用：交强险的“加强版”，赔付事故中对方的伤亡、财产损失（比如撞了豪车、行人受伤）。
- 保额建议：现在豪车、人伤赔偿成本高，建议至少买200万-300万，一线城市或经常跑高速的，500万更稳妥。
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② 车辆损失险（“车损险”，新手/新车必选）
- 作用：赔付自己车辆的损失（碰撞、刮擦、水淹、自然灾害等），2020车险改革后，车损险已包含“盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔”等附加险，性价比大幅提升。
- 注意：无论新车旧车，只要车辆价值较高，建议投保，否则维修费可能远超保费。
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③ 车上人员责任险（“座位险”，按需选）
- 作用：赔付自己车上的司机和乘客的人伤（保“座位”不保“人”）。
- 保额建议：每个座位1万-10万不等，若家人常坐你的车，建议每个座位至少买5万-10万，保费不高但关键时刻能顶用。
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④ 不计免赔险（“必附加”，性价比超高）
- 作用：取消事故中“自己需承担的部分”（比如责任免赔率、绝对免赔额），买了之后保险公司100%赔付（除非无证驾驶、酒驾等违法情形）。
- 注意：车损险、三者险、座位险均可附加，建议都配上，否则出险可能只能赔70%-80%。
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⑤ 其他附加险（按需选）
- 医保外医疗费用责任险：三者险的“补充”，赔付对方用医保外药品的费用，建议三者险高保额时搭配。
- 划痕险：新车或在意车身美观的可选，旧车划痕多可能不划算（理赔次数影响次年保费）。
怎么配？不同人群“定制方案”
车险没有“最好”，只有“最适合”，根据车辆价值、驾驶习惯、用车场景，选择不同组合：
新手/新车（价值10万以上）
- 推荐方案：交强险 + 车损险（200万+三者险） + 座位险（司机/乘客各5万） + 不计免赔
- 理由：新手剐蹭、事故概率高，车损险保自己；三者险高保额防“天价赔偿”；座位险保障车内人员，新手驾驶更安心。
老司机/旧车（价值5万以下）
- 推荐方案：交强险 + 三者险（200万-300万） + 不计免赔
- 理由：旧车维修成本低，车损险保费可能比维修费还贵，可省略；三者险仍是“刚需”，避免因撞到人或豪车而返贫。
经常载人/跑长途的家庭用户
- 推荐方案：交强险 + 车损险 + 三者险（300万+） + 座位险（司机/乘客各10万） + 医保外医疗责任险
- 理由：车上人员风险高，座位险保额要足；跑长途交通事故概率略高，三者险和医保外医疗责任险提升保障上限。
长期停放/用车频率极低的车
- 推荐方案：交强险 + 三者险（100万-200万）
- 理由：车辆几乎不开，车损险“浪费”，只需基础交强险和三者险应对偶尔挪车的小剐蹭。
投保技巧：省钱又避坑的“5个真相”
选对险种后,投保时还要注意这些细节，避免“花冤枉钱”：
“4S店投保”不一定最划算
新车在4S店投保方便,但保费可能比自己找渠道高30%-50%，建议先对比4S店报价，再通过保险公司官网、APP、电话车险（如人保、平安、太保官方渠道）或第三方平台（如支付宝、微信）报价，选择性价比最高的。
“高保额”不等于“高保费”，三者险优先拉满
三者险保费与保额并非线性增长（从100万涨到200万，保费可能只多几百元），但保额翻倍，保障力度大幅提升，优先把三者险保额买足，比纠结车损险的“高低配”更实用。
“出险次数”直接影响保费，小剐蹭别轻易报
保险行业“无赔款优待系数”（NCD）规定：1年不出险，次年保费降10%；2年不出险降20%；3年不出险降30%；若出险1次，次年保费可能上涨10%-30%，小剐蹭（维修费2000元内）可自己修，别动用保险，否则“保费上涨的钱可能比维修费还多”。
“驾龄”影响保费，新手别“临时牌照”到期才买
新手第一年保费较高（车损险折扣系数低），若刚拿驾照，建议提前1个月投保，避免“临时牌照到期前匆忙投保”，错过比价时间。
警惕“捆绑销售”和“夸大宣传”
部分渠道会强制捆绑“盗抢险、自燃险”等不需要的险种，或承诺“全险什么都赔”（实际免责条款很多），投保前务必仔细阅读“责任免除”条款（如酒驾、无证驾驶、故意事故等不赔），不轻信销售话术。
车险购买“三步走”
- 先定交强险：国家强制，必买；
- 再配商业险：根据“车况+人+场景”选核心险种（三者险、车损险、座位险）；
- 最后比价格：多渠道比价，关注“出险影响”，小损失自己扛，大损失靠保险。
车险的本质是“风险转移”，花小钱防大风险，适合自己的方案，才是最好的方案，别让复杂的条款成为“投保障碍”，理性配置，才能真正做到“买得放心，赔得安心”。