车险必买清单，哪些险种真不能省？新手老司机都该懂

开车上路，车险就像“安全气囊”，既能应对突发意外，也是法律对驾驶者的基本要求，但面对琳琅满目的险种，不少车主犯难：“哪些是必须买的？哪些可以省？”车险并非买得越多越好，关键在于“刚需险种”不能漏，其他险种则可根据自身需求灵活配置，本文就来详细拆解，车险中哪些险种是“必选项”，帮你花对每一分钱,保障不留漏洞。

法律强制：交强险（必须买，不买不能上路）

交强险（机动车交通事故责任强制保险），是国家的“硬性规定”，没有它车辆无法年检、不能上路、更无法过户，它的本质是“广覆盖、低保障”，只为交通事故中的“第三方”（即本车人员和被保险人以外的受害人）提供基础赔偿，不赔自己车、不赔自己人。

保什么？

• 死亡伤残赔偿：最高18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）；
• 医疗费用赔偿：最高1.8万元（涵盖医药费、诊疗费、住院费等）；
• 财产损失赔偿：最高2000元（对方车辆、财物损失）。

注意： 交强险的保额较低，如果发生较大事故，超出部分需车主自行承担，它只是“入门级保障”,不能完全依赖。

商业险核心险种：第三者责任险（建议买，保额别太低）

第三者责任险（简称“三者险”），是交强险的“加强版”，也是商业险中最实用的“必选补充险”，交通事故中，如果造成第三方（行人、其他车辆、公共设施等）伤亡或财产损失，且责任在己方，交强险不够赔的部分，由三者险来“兜底”。

为什么必须买？
现在路上豪车多、人伤赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险2000元的财产损失和18万元的人伤保额远远不够，比如撞上一辆50万的车，车损可能就超过交强险保额；若造成人员伤亡，赔偿金轻松过百万，没有三者险，车主可能要背负巨额债务，甚至影响家庭生活。

保额怎么选？
建议一线城市不低于300万，二三线城市不低于200万，乡镇地区不低于100万，保费相差不大（200万保额约1000-1500元/年），但保障天差地别,别因小失大。

自身保障关键：车上人员责任险（建议买，保护自己和乘客）

车上人员责任险（也称“座位险”），保障的是“自己车上的司机和乘客”，无论是本车责任还是对方责任（且对方无力赔偿或逃逸），造成车上人员伤亡，保险公司按合同赔偿医疗费、伤残/身故金。

为什么建议买？
交强险和三者险都不赔“自己车上的人”，如果发生单方事故（如撞墙、翻车），车上人员的医疗费和误工费只能自掏腰包，座位险保费便宜（司机座+乘客座保额1万/座，约50-100元/年），却能关键时刻救命，尤其经常载家人、朋友的车主，务必配置。

新车/新手必选：车辆损失险（建议买，修车不用愁）

车辆损失险（简称“车损险”），保障的是“自己车辆的损失”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（地震除外），甚至投保后“全车盗抢”，车损险都能按实际损失赔偿（扣除免赔额后）。

2020车险改革后，车损险已升级“全家桶”，附加了：

• 玻璃单独破碎险；
• 自燃损失险；
• 发动机涉水险（二次启动不赔）；
• 不计免赔险（原本需单独购买）；
• 无法找到第三方特约险（原本自己承担的部分，现在可赔）。

为什么建议买？
新车价格高、剐蹭维修成本高（如保险杠喷漆上千元，大灯总成上万元）；新手驾驶技术不熟练，刮蹭、碰撞概率更高，车损险保费根据车价、车型浮动（10万的车约1000-1500元/年），但修车时能省下大笔费用，尤其对于20万以上的家用车，强烈建议购买。

其他险种：按需配置，不必盲目跟风

除了以上“核心四险”，商业险中还有一些附加险，可根据实际情况选择：

车身划痕险（老旧车/新手可选）

保障无明显碰撞痕迹的车身划痕（如钥匙划、恶意划伤），保额一般为2000元、5000元等，保费约200-500元/年，但注意，如果车辆已有划痕，需先备案才能理赔；老旧车（5年以上）划痕价值低，可不买。

涉水险（多雨/低洼地区可选）

保障发动机进水导致的损失，但仅限“涉水行驶”或“水中启动”导致的损坏（如暴雨过积水路段熄火后强行启动，不赔），2020车险改革后，涉水险已包含在车损险内，无需单独购买，除非当地有特殊需求（如经常涉水行驶）。

自燃险（老旧车/改装车建议买）

保障车辆因电路、油路等问题自燃导致的损失，新车自燃概率低，可不买；老旧车（3年以上）或改装过音响、线路的车，建议购买，保费约100-300元/年。

车险必买清单+配置建议

最后提醒：车险不是买得越多越好，而是“买对、买够”，优先确保交强险+三者险+座位险+车损险这“四大金刚”，再根据自身情况补充附加险，投保时选择正规渠道，仔细阅读条款，避免“买了不赔”或“赔了不划算”，毕竟，车险的终极意义，是让我们在风险来临时，有底气承担后果，保护自己和家人的安心。