买车后,车险是保障出行安全和经济风险的重要防线，但面对琳琅满目的险种，很多车主都会犯愁：“哪些必须买？哪些可以选？钱要花在刀刃上！”车险并非“买得全=赔得多”，核心是根据自身需求、车辆价值和驾驶习惯合理配置，本文就来详细拆解车险险种，帮你理清投保思路。
交强险：法定“底线”，必须买
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的本质是“广覆盖、低保障”，只赔偿交通事故中第三方（对方人员、车辆、财产）的人伤物损，不包含己方车辆和本车人员的损失。
- 赔偿限额：有固定上限，死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元（若全责，三者险不够赔的部分需自己承担）。
- 特点：保费固定（根据车型和座位数，家用车一般约950元/年），不区分责任，只要事故造成第三方损失，保险公司就在限额内赔付，但“保额低”是硬伤——如今修车成本高，一旦发生人伤或豪车追尾，2000元财产限额远远不够。
交强险是“入门券”，但仅靠它远远不够，必须搭配商业险补充保障。
商业险：核心保障，按需搭配
商业险是车主自愿购买,保障范围更广、保额更高，也是车险配置的“重头戏”，主要分为“主险+附加险”，其中主险是基础，附加险需在投保主险后才能附加。
（一）主险：3大“必选项”，覆盖主要风险
主险独立理赔,不依赖其他险种，建议重点关注以下3类：
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”，强烈建议买
作用：赔偿事故中第三方的人伤、物损，是交强险的补充（当事故损失超过交强险限额时，三者险按保额赔付），比如开车不慎撞坏豪车、造成人员伤亡，三者险能帮你避免“一夜回到解放前”。
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保额怎么选：
- 一线城市、豪车多、常跑高速：建议200万-300万（目前豪车维修动辄几十万，人伤赔偿也可能超百万，保额太低容易“不够赔”）；
- 二三线城市、日常代步：100万-150万是“安全线”，普通事故基本够用，且保费比200万便宜不少。
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保费参考：100万保额约1000-1500元/年，200万约1500-2000元/年，多花几百元，多一份安心。
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车，新手/新车必买
作用：赔偿自己车辆的损失，无论事故责任在谁（即使自己全责，车损险也赔），保障范围包括：碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨/洪水（涉水行驶导致的发动机损坏，2020车险改革后也包含在内）、盗抢（需60天内未找回）等。
2020车险改革后，车损险已升级：附加了“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等，相当于“一险包多险”，性价比大幅提升。
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哪些人建议买：
- 新手司机（驾驶技术不熟练，刮蹭碰撞概率高）；
- 新车（车价高，维修成本贵，修一次可能几千上万元）；
- 高价值车辆（如BBA、新能源车，维修费用高）。
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哪些人可考虑不买：
- 老旧车（车价低于2万元，维修费用接近车辆价值，买险不划算）；
- 驾驶技术熟练、极少开车、有固定停车位（安全系数高）。
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保费参考：根据车价计算，比如10万元家用车，车损险约1500-2000元/年；20万元车约2500-3500元/年。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己人，建议买
作用：赔偿本车司机和乘客的人伤（医疗费、伤残赔偿金等），按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每座保额可自选（常见1万-10万/座）。
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必要性：交强险和三者险都不赔本车人员，若发生事故，自己或乘客受伤，医疗费需自己承担，尤其经常载家人、朋友的车主，建议配置，避免“伤人又伤钱”。
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保额怎么选：
- 司机座位：建议5万-10万（司机是核心，保额适当高一些）；
- 乘客座位：1万-5万/座（根据常载人数选择，如家用车通常1-2个乘客座位，总保费不高，但关键时刻能救命）。
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保费参考：司机座+乘客座（每座1万保额），约50-100元/年，保额越高越贵，但整体花费少。
（二）附加险：按需选，锦上添花
附加险不能单独购买,需在投保主险后附加，主要针对特定场景，常见且实用的有：
医疗费用险（附加医保外医疗费用责任险）
作用：补充三者险和座位险的“医保外用药”，事故中，第三方或本车人员的医疗费用可能有“自费药、进口药”（如进口钢板、特殊缝合材料），医保不报销，附加险可覆盖这部分费用（保额1万-5万，保费约50-100元）。
建议：若三者险和座位险保额不高，或经常载人，建议附加，避免“医保外用药”自掏腰包。
机动车全车盗抢险（“盗抢险”）
作用：赔偿车辆被盗、被抢（需60天内未找回）或车辆被盗抢期间受到的损坏（如零部件被拆）。
建议：
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必买：新车（尤其是中高端车）、无固定车库/露天停放、常停治安较差区域；
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可不买：老旧车、有固定车库/小区监控、车辆防盗系统好。
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保费参考：车价的0.2%-0.3%，比如10万元车约200-300元/年。
不计免赔险（已包含在车损险中，但三者险/座位险需单独附加）
作用：取消“免赔额”（事故中保险公司不赔的部分），比如车险改革前，若负全责，保险公司只赔70%，自己承担30%；附加不计免赔险后，保险公司100%赔付。
注意：2020车险改革后，车损险已自带“不计免赔险”，但三者险、座位险仍需单独附加（保费约50-100元），否则事故责任方需自行承担一定比例（如全责免赔15%）。
不同车主的“投保方案”参考
结合车辆价值、驾驶习惯和需求，推荐3类典型方案：
新手/新车方案（全面保障型）
险种组合：交强险 + 车损险（含附加险） + 三者险（200万） + 座位险（司机10万+乘客5万/座） + 附加医保外医疗费用险
适合人群：驾龄3年内、新车（车价10万以上）、经常市区/高速行驶、常载家人
特点：覆盖自身、第三方、本车人员，保额充足，几乎应对所有常见事故，保费约4000-6000元/年（根据车价和三者险保额浮动）。
老司机/中高端车方案（高保额侧重型）
险种组合：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 座位险（司机10万+乘客10万/座） + 附加医保外医疗费用险
适合人群：驾龄5年以上、车价20万以上（如BBA、新能源车）、技术熟练但风险意识强
特点：重点提高三者险保额（应对豪车/人伤风险），车损险保障高价值车辆，座位险提升乘客保额，保费约5000-8000元/年。
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