平安车险全险包括什么？一份实用指南让你明明白白买保险

对于车主来说，车险是保障出行安全的重要“后盾”，但面对琳琅满目的险种，很多人常常困惑：“平安车险全险到底包括什么？是不是所有险种都要买？”“全险”并非一个严格的法律或行业术语，而是车主们对“全面保障”的通俗理解——通常指覆盖车辆损失、第三方责任、人员伤亡及多种意外风险的组合险种，本文以平安车险主流产品为例，详细拆解“全险”的常见构成，帮你根据需求理性配置，既买得安心,也避免浪费。

交强险： mandatory“基础款”，必须买！

首先明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家规定必须购买的险种，不买不能上路，它本质是“广覆盖、低保障”的基础保障，主要赔偿交通事故中第三方（除本车人员和被保险人外）的人身伤亡和财产损失，但限额较低：

• 死亡伤残赔偿限额：18万元
• 医疗费用赔偿限额：1.8万元
• 财产损失赔偿限额：0.2万元
• 无责情况下：上述限额分别降至1.8万、1800元、100元

注意：交强险不赔偿本车人员伤亡和本车损失，且财产损失最高只赔2000元，一旦发生较事故，远远不够覆盖赔偿,因此需要商业险补充。

商业险：“全险”核心，按需组合

“全险”的核心是商业车险，平安车险的商业险险种较多，车主可根据车辆价值、驾驶习惯、用车环境等选择组合，以下是常见“全险”方案包含的主要险种：

第三者责任险（三者险）：撞了人、车、物，高额赔偿的“护身符”

作用：交强险不够赔的部分，由三者险补充，是“全险”中最重要的险种之一。 赔偿事故中第三方的人身伤亡（医疗费、误工费、残疾赔偿金等）或财产损失（如对方车辆、护栏、房屋等）。
建议保额：目前交通事故赔偿金额较高，建议至少选择200-300万保额，一线城市或豪车多的区域，500万更稳妥。

车辆损失险（车损险）：自己爱车“修车钱”，必买！

作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶除外，需附加“涉水险”，但2020年车险改革后，车损险已默认包含涉水救援、发动机进水理赔等，详见下文）。
2020车险改革后，车损险保障升级：除了车辆本身损失，还默认附加了以下原本需单独购买的险种：

• 全车盗抢险（车辆被盗、被抢，最高按折旧后价赔偿）
• 玻璃单独破碎险（车窗、挡风玻璃单独破碎，不含天窗）
• 自燃损失险（车辆线路、油路等自燃损失）
• 发动机涉水损失险（涉水行驶导致发动机损坏，即使二次启动也赔）
• 不计免赔险（事故免赔部分由保险公司承担，详见下文）
• 无法找到第三方特约险（自己车被撞，对方逃逸，由保险公司赔付）
  建议：无论新车、旧车，只要车辆有一定价值，都建议购买车损险，维修费用往往不低。

车上人员责任险（座位险）：自己人受伤，有保障

作用：赔偿事故中本车驾驶员和乘客的人身伤亡（医疗费、伤残赔偿金等），按座位划分“司机座位”和“乘客座位”，每座保额可自选（通常1万-10万/座）。
适合人群：经常载人、或家庭成员驾驶，担心意外导致车内人员医疗费用无着落。
注意：若已购买“驾乘人员意外险”（保额更高，保障范围更广，不涉及责任划分），可替代座位险。

不计免赔险（附加险）：免赔额“清零”，理赔更彻底

作用：车险事故中，保险公司通常有5%-20%的免赔率（即需车主自行承担的部分），例如车损险免赔率15%，三者险免赔率20%，附加“不计免赔险”后，这部分免赔额由保险公司承担，车主无需掏钱。
2020车险改革后：车损险、三者险等主险已默认包含“不计免赔”，但部分附加险仍需单独附加（如指定修理厂险、医保外医疗费用责任险等）。

医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：第三方用药“全覆盖”

作用：三者险只赔偿“医保范围内”的医疗费用，而很多进口药、特效药不在医保目录内，附加此险后，第三方因事故产生的医保外医疗费用，保险公司也按比例赔偿（保额通常与三者险一致，如三者险300万，此险也可选300万）。
建议：若三者险保额较高（200万以上），强烈建议附加，避免“医保用药”缺口导致额外赔偿。

平安特色险种：按需添加，保障更全面

除了上述主流险种，平安车险还有一些特色附加险，可根据需求选择：

• 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，每天补贴一定金额（如100-500元/天），弥补替代性交通费用。
• 新增设备损失险：车辆加装了音响、导航、包围等非原厂设备，发生事故时可获赔偿。
• 车轮单独损失险：车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏（如爆胎、轮毂被撞坏），可获理赔（车损险不保此情况）。
• 精神损害抚慰金责任险：事故中导致第三方残疾或死亡，需赔偿精神损害抚慰金时，由保险公司承担。

“全险”常见误区：别花冤枉钱！

1. “全险”≠所有损失都赔：车险免责条款明确不赔的情况，如酒后驾驶、无证驾驶、故意事故、地震（部分险种可附加）、车辆自然磨损、轮胎单独损坏（未附加车轮险）等，即使买了“全险”也无法获赔。
2. 旧车没必要买车损险？：错！车损险按车辆折旧后价计算保费，旧车保费低，但维修费用可能不低（如更换保险杠、大灯等），仍建议购买。
3. 三者险保额越高越好？：需结合当地经济水平和驾驶环境，但200万是“起步线”，避免小事故大赔偿。

平安车险“全险”参考方案

平安车险“全险”的核心是“交强险+商业险组合”，其中车损险（含多项附加险）、三者险（高保额）是基础，座位险、医保外用药险等按需补充，买保险不是越贵越好，而是越“匹配”越好——根据车辆价值、驾驶技术、用车场景合理配置，才能用最少的钱，覆盖最关键的风险，投保前仔细阅读条款，咨询平安客服或代理人，确保每一分保费都花在“刀刃”上,让出行更安心！