汽车保险是每位车主出行必备的“安全护盾”，但面对车险条款中繁杂的项目，不少新手车主常常一头雾水：“交强险、商业险到底有什么区别？每个险种保什么？哪些必须买？今天我们就来详细拆解车险包含的项目，帮你理清思路，按需配置保障。
交强险：国家强制购买的“基础保障”
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定每辆车必须购买的险种，属于基础保障，不买不能上路，它的核心特点是“广覆盖、低保额”，主要赔偿因交通事故造成的第三方人身伤亡和财产损失，不包含本车人员和被保险人的人身伤亡，也不包含本车损失。
交强险赔偿限额（全国统一，2020年9月后调整）：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元
- 财产损失赔偿限额：0.2万元
- 总赔偿限额：20万元
注意：交强险的赔偿限额较低，若事故造成第三方损失超过限额，超出部分需车主自行承担，因此仅靠交强险远远不够，需搭配商业险补充保障。
商业险：自愿购买，按需搭配的“核心保障”
商业险是车主自愿购买的险种,保障范围更广、保额更高，可根据车辆价值、驾驶习惯、用车环境等灵活选择，商业险主要分为主险和附加险，主险可单独投保，附加险需在投保对应主险后才能选择。
（一）主险：四大核心保障
主险是商业险的基础,涵盖车辆损失、第三方责任、车上人员安全等核心风险，主要包括以下4种：
车辆损失险（“车损险”）——保自己的车
车损险是保障自己车辆损失的险种,无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌，还是暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害（地震除外），甚至全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水（投保后可二次赔付）等，都在保障范围内。
特点：2020车险改革后，车损险已包含多项原附加险（如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等），性价比大幅提升，建议新车或价值较高的车辆必保。
赔偿范围：车辆维修费、施救费、车辆重置费（全损时）等。
第三者责任险（“三者险”）——保事故中的第三方
三者险是交强险的补充,赔偿因交通事故导致的第三方人身伤亡或财产损失（不含本车人员和被保险人），不慎撞坏他人车辆、撞伤行人或造成公共设施损坏（如护栏、路灯等），超出交强险限额的部分由三者险赔付。
保额选择：建议不低于200万元（一线城市或事故高发地区可考虑300万），现在豪车维修费、人身伤亡赔偿金较高，低额三者险可能不足以覆盖风险。
车上人员责任险（“座位险”）——保自己车上的乘客
座位险保障本车驾驶员和乘客的人身安全,按“座位”分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别约定保额（每座1万-10万不等），若发生交通事故造成本车司机或乘客伤亡，保险公司按合同约定赔偿医疗费、伤残/身故金等。
适合人群：经常搭载家人、朋友，或希望保障车上人员安全的车主，可作为意外险的补充。
车上货物责任险——保运输的货物
若车辆用于货物运输（如货车、面包车拉货），车上货物责任险可赔偿因交通事故造成的本车货物损失，普通家用车一般不涉及，货运车主可根据需求选择。
（二）附加险：针对性补充，按需添加
附加险不能单独投保,需在投保对应主险后选择，用于覆盖主险未覆盖的特殊风险，常见附加险包括：
医疗费用责任险（附加三者险/车上人员责任险）
补充第三方或本车人员的“医保外医疗费用”，普通三者险/座位险仅赔医保内费用，自费药、进口器材等需自行承担，附加此险后可覆盖医保外用药，降低医疗费负担。
修理期间费用补偿险
车辆因事故维修期间,保险公司按合同约定每天给予一定金额的补偿（通常最高保额5000元，每天50-500元不等），弥补无法用车产生的交通成本或误工费。
新增设备损失险
若车辆加装了非原厂配置（如音响、导航、包围、行李架等），此险可赔偿新增设备因事故造成的损失，适合对车辆进行个性化改装的车主。
车身划痕损失险
保障无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤、钥匙划痕等），按“划痕等级”赔付（一般5000元、1万元、2万元三档），适合新车或对车身漆面要求高的车主，注意：已有划痕需投保前修复，否则保险公司可能拒赔。
机动车全车盗抢险（改革后已包含在车损险中，若需单独扩展可附加）
改革后盗抢险已并入车损险,但部分特殊场景（如车辆被抢劫后因反抗造成车辆损坏）可能需通过附加险补充，具体可咨询保险公司。
发动机进水除外特约条款（反向选择，可降低保费）
若车辆经常涉水行驶,且车主愿意自行承担发动机进水损失，可附加此条款，车损险保费会相应降低，但发动机进水维修费需自付。
车险配置建议：按需选择，避免“多花冤枉钱”
车险并非买得越全越好,结合车辆使用场景和需求，合理配置才能性价比最大化：
新车/价值较高车辆（如20万以上）
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（200万-300万）
建议加：座位险（每座10万） + 医疗费用附加险
理由：车损险保障自身车辆高价值，三者险规避高额第三方赔偿，座位险保障车上人员，适合新车手或家庭用车。
旧车/价值较低车辆（如10万以下）
必买：交强险 + 三者险（200万-300万）
可选：若车辆状态较好，可加买车损险；若经常载人，加买座位险
理由：旧车维修成本低，车损险保费可能高于车辆价值，可优先保障高风险的第三方责任。
货运/营运车辆
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（300万以上） + 车上货物责任险 + 座位险
理由：营运车辆使用频率高、风险大，需全面覆盖车辆、货物、人员及第三方责任。
驾驶习惯良好、用车频率低
必买：交强险 + 三者险（200万）
可选：若车辆停放环境安全，可暂缓车损险；若偶尔载人，加买座位险
车险项目核心逻辑
车险的本质是“风险转移”，核心围绕“自己的车”“别人的人/财”“车上的人”三大保障方向：
- 保自己的车：车损险（含盗抢、自燃、涉水等）
- 保别人的人/财：交强险 + 三者险 + 医疗费用附加险
- 保车上的人：座位险 + 医疗费用附加险
配置时先明确“最怕什么”（怕修车贵？怕撞豪车？怕车上人员受伤？），再针对性选择险种，避免盲目跟风，最后提醒：车险条款细节较多，投保时仔细阅读免责条款，咨询保险公司客服或专业人士，确保保障与需求匹配，真正让车险成为安心出行的“后盾”。