刚买车的朋友，面对车险单上“交强险”“第三者责任险”“车损险”一堆名词，是不是经常一头雾水？“车险都什么意思？”其实车险就像汽车的“保护罩”，不同险种对应不同风险场景，搞懂它们才能在用车时更安心，今天我们就用大白话聊聊车险的那些事儿，让你秒变“车险小专家”。
车险是什么？为什么必须买？
简单说，车险就是车主花钱买“保障”——万一开车出事故、车子被刮了，甚至丢了，保险公司会按照合同帮你赔钱，减少你的损失。
必须买的是“交强险”（全称“机动车交通事故责任强制保险”），这是国家强制的，不买车没法上路、年检也过不了，但它保障有限，只赔“别人”（不赔自己车和车上人），而且最高只赔20万（死亡伤残18万、医疗费1.8万、财产损失2000元），所以光有交强险远远不够，还得搭配商业险。
商业险怎么选？核心险种一次讲清
商业险是自愿买的，种类不少，但新手重点关注这几种，性价比高、实用性强：
第三者责任险（“三者险”）——赔别人的“救命险”
作用：赔“第三方”的损失，比如开车不小心撞了别人的车、撞了人、甚至撞坏了路边栏杆、路灯，这些赔偿都由三者险负责（交强险不够赔的部分，三者险来补）。
为什么重要：现在路上豪车多、医疗费用高，万一撞个豪车或伤个人，赔偿可能几十万甚至上百万，交强险20万远远不够，三者险能帮你避免“一夜回到解放前”。
建议保额：一线城市建议300万以上，二三线城市至少200万，别省这点钱，真出事保额低等于白买。
车辆损失险（“车损险”）——赔自己车的“万能险”
作用：赔自己车的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，甚至天上掉东西砸了车、车子被偷后找回的维修费，车损险都赔（注意：地震、人为故意损坏不赔）。
2020年车险改革后，车损险“升级”了：以前需要单独买的“玻璃险”“自燃险”“涉水险”“不计免赔险”等，现在都包含在车损险里了！相当于“一险在手，大部分车损都能保”，新手强烈建议必买，尤其是新车或贵价车。
车上人员责任险（“座位险”）——赔自己车上人的“安心险”
作用：赔自己车上的司机和乘客，比如开车发生事故，司机或乘客受伤了，医疗费、误工费等由座位险赔付（按座位赔，司机座和乘客座分开算，每座保额可选1万、5万、10万等）。
为什么重要：交强险和三者险都不赔自己车上的人，万一车上亲友受伤，医疗费可能不少，座位险能帮你分担压力，尤其经常载家人朋友的车主建议买。
附加险——按需选的“补充包”
除了上面的核心险种，还有一些附加险，根据自己需求选：
- 医保外医疗费用责任险：赔第三方（比如被你撞的人）的“医保不报销”的医疗费，三者险只赔医保内，这个附加险能补上，建议搭配三者险买。
- 车轮单独损失险：赔车轮（轮胎、轮毂、轮罩）的单独损失，比如爆胎、轮毂被刮坏，车损险不赔这个，经常走烂路或担心轮胎问题的车主可考虑。
- 新增设备损失险：如果你给车加装了音响、包围、尾翼等，这些新增设备的损失，车损险不赔，这个附加险能保。
车险常见误区，别花冤枉钱！
- “只买交强险就够了”：错！交强险保障太低，真出事可能自己倒贴几十万，一定要配商业险。
- “保额越高越贵”：不一定！三者险200万和300万，保费可能只差几百块，但保障差很多，优先选高保额。
- “新车才需要买全险”：老车同样需要！老车维修贵，万一撞了，车损险能帮你省维修费，别觉得“车旧了就随便撞”。
- “出险越多，保费越贵”：是的！一年内出险2次及以上，下一年保费可能上涨20%-30%，小刮小蹭（比如200元内）建议自己修，别出险，更划算。
新手车险怎么配最划算？
交强险+核心商业险”的组合：
必买：交强险 + 车损险（含各种附加险） + 三者险（300万） + 座位险（司机座+乘客座各5万-10万）
按需选：医保外医疗费用险、车轮单独损失险等。
这样搭配，不管是撞了别人、自己车坏了，还是车上人员受伤，基本都能覆盖，保费一年大概3000-5000元（根据车型、保额浮动），相比可能的高额赔偿，这笔钱花得值！
车险不是“买贵了就好”，而是“买对了才安心”，搞懂每个险种的意思，根据自己的用车场景选，才能让每一分钱都花在刀刃上，最后提醒大家：开车安全第一，遵守交规，不出险才是最好的“省钱攻略”！