车险返点违法吗？法律明令禁止，消费者为何仍“趋之若鹜”？
“买车险能拿返点，油费、保养费不就省出来了？”在车险销售市场中，“返点”似乎已成为不少车主心中的“隐形福利”，无论是保险代理人、4S店销售还是熟人介绍，“返点”常常被当作吸引客户的“杀手锏”，但很少有人追问：车险返点，到底合不合法？今天我们就从法律、行业和消费者权益三个维度，揭开这一“潜规则”的真实面目。
法律层面：车险返点明确违反《保险法》
根据我国《中华人民共和国保险法》第一百三十四条明确规定：“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益。”这里的“保险合同约定以外的利益”，就包括现金返点、购物卡、礼品等任何形式的额外好处。
保险公司作为销售方,其车险条款和费率已通过监管审批（或备案），保费是标准化的，销售人员以“返点”为诱招揽客户，本质上是通过不正当手段降低实际保费，扰乱了保险市场的定价秩序，同时也是一种商业贿赂行为。《反不正当竞争法》也明确规定，经营者不得采用财物或者其他手段贿赂交易相对方的工作人员、受交易相对方委托办理相关事务的单位或者个人，以谋取交易机会或者竞争优势，车险返点若涉及对保险机构工作人员的“好处费”，更可能触犯法律红线。
行业现状：“返点”为何屡禁不止？
尽管法律明令禁止,但车险返点在部分市场仍屡见不鲜，背后有三重驱动因素：
价格战下的恶性竞争：车险市场同质化严重，保险公司为了争夺市场份额，往往通过“返点”变相降价，形成“谁返点多谁客户多”的恶性循环，尤其是中小保险公司或区域性代理机构，更易将返点作为竞争手段。
信息不对称与消费者认知偏差：多数车主对车险条款、费率构成不熟悉，容易将“返点”等同于“省钱”，部分销售人员正是利用这种心理，将返点包装成“内部福利”“专属优惠”，诱导车主忽视保险服务的本质（如理赔效率、保障范围）。
监管执行难度大：返点交易多发生在“一对一”的私下场景，如微信转账、现金给付，或通过购物卡、礼品卡等“白条”形式兑现，取证难度较高，尽管监管部门持续开展专项整治，但“上有政策、下有对策”的现象依然存在。
返点的风险：消费者看似“省钱”，实则“后患无穷”
许多车主认为“拿返点是赚了”，却忽视了背后的三大风险：
保障“缩水”，理赔遇阻：部分销售者为支付返点，可能会诱导车主“退旧保新”“替换险种”或降低保额，导致保障不足；或在投保时隐瞒重要条款（如免赔额、免责范围），出险后消费者可能因“未如实告知”或“保障缺失”被拒赔。
个人信息安全泄露：返点交易往往需要车主提供身份证、银行卡等敏感信息，这些信息若被销售人员非法利用，可能遭遇冒名投保、电信诈骗等风险。
纠纷维权困难：返点属于“灰色交易”，一旦发生纠纷（如返点未兑现、保险服务缩水），消费者因缺乏书面证据，难以通过法律途径维权，最终只能“哑巴吃黄连”。
理性选择车险：拒绝返点，关注“服务+保障”核心
作为消费者,购买车险时应回归本质——保障需求才是核心，建议从以下三点避免陷入返点陷阱：
- 选择正规渠道：通过保险公司官方APP、官网或持牌代理机构投保，拒绝“个人代缴”“熟人返点”等非正规渠道，确保合同条款清晰、保费透明。
- 对比服务而非价格：重点关注保险公司的理赔时效、网点覆盖、增值服务（如道路救援、代驾修车等），而非被“几百元返点”冲昏头脑。
- 留存书面凭证：投保时仔细阅读条款，确认险种、保额、保费等信息，并索要正规发票和保单，避免口头承诺带来的隐患。
车险返点,看似“双赢”，实则是破坏市场秩序、侵害消费者权益的“毒瘤”，法律的红线不容触碰，消费者的权益更不容“打折”，只有拒绝返点诱惑，选择正规渠道和优质服务，才能真正让车险成为出险时的“安心保障”，而非维权时的“麻烦源头”，真正的“省钱”，从来不是眼前的返点，而是长久的安心与保障。