在汽车日常使用中,刮蹭、碰撞甚至意外事故难以完全避免，车损险作为车险中的“核心险种”，主要用于赔付自身车辆因事故、自然灾害等造成的损失，但很多车主对“车损险具体包括哪些”并不清楚，甚至以为它只保“车撞坏”，自2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已成为覆盖车辆损失最全面的险种，本文将详细拆解车损险的保障内容，帮您清晰了解这份“爱车护身符”究竟守护哪些风险。
车损险的核心保障：车辆本身损失
这是车损险最基础的部分,即因保险事故导致自身车辆受损，保险公司按合同约定进行赔偿，具体包括以下场景：
碰撞、倾覆、外界物体坠落/倒塌
- 碰撞：指车辆与外界物体（如其他车辆、建筑物、护栏、树木等）发生碰撞，或车辆自身翻滚、倾覆（如翻车、侧翻）造成的车身、零部件损失。
- 外界物体坠落/倒塌：如车辆停放时被楼上掉落的物品砸坏、被广告牌倒塌压损等。
火灾、爆炸
车辆因自燃（非人为故意）、外界火灾（如周边起火蔓延）或爆炸（如零部件爆炸、外界爆炸波及）导致的损失，包括车身烧毁、零部件损坏等。
暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等自然灾害
这是车险改革后重点扩展的部分,覆盖了常见的极端天气和地质灾害：
- 暴雨/洪水：车辆涉水行驶时发动机进水、车内进水导致电子系统损坏、内饰泡损等（注意：涉水后二次启动导致的发动机损坏，需附加“发动机涉水损失险”，但改革后已并入车损险，无需单独购买）；
- 冰雹：冰雹砸坏车身漆面、玻璃、天窗等；
- 暴风/龙卷风：风力导致车辆被吹翻、撞击物体；
- 地陷/滑坡/泥石流：地质灾害导致车辆被掩埋、撞击受损。
车辆渡船遭受自然灾害（如渡船遇暴风、洪水倾覆）
车辆通过轮渡运输时,因渡船遭遇自然灾害（非人为操作失误）导致车辆落水、受损，保险公司可赔付。
车损险扩展保障：附加险并入后的“全家桶”
2020年车险改革的一大亮点,是将多个常用附加险直接并入车损险，无需额外投保，保障更全面，主要包括：
全车盗抢险（现已并入车损险）
若车辆全车被盗窃、抢劫（经公安部门立案证实），或在被盗窃、抢劫过程中车辆受损（如车门被撬、锁具损坏），保险公司可在车辆实际价值范围内赔偿，但需注意：
- 赔偿时会扣除一定免赔额（如约定绝对免赔率，未投保不计免赔险需自行承担）；
- 车辆被找回后,若有损坏，保险公司负责修复；若全车未找回，按实际价值赔付。
玻璃单独破碎险（现已并入车损险）
车辆前后挡风玻璃、车窗玻璃（不含天窗）单独破碎（无其他事故原因），保险公司可更换或修复玻璃，注意：
- 若是碰撞等事故导致的玻璃破碎,属于车损险“车辆损失”保障范围，无需单独触发此责任；
- 部分保险公司会区分“进口玻璃”和“国产玻璃”，赔偿标准可能不同。
自燃险（现已并入车损险）
车辆因自身电器、线路、油路、供油系统、载运的货物自身等问题起火燃烧，或因车辆运转摩擦导致起火造成的损失，保险公司可赔付，但人为故意自燃、违法改装导致的自燃除外。
发动机涉水损失险（现已并入车损险）
车辆在积水路面行驶或被水淹后,导致发动机损坏，以及为减少发动机损失而采取的合理施救费用（如拖车费），保险公司可赔付。关键提示：涉水后切勿二次启动！二次启动导致的发动机损坏，保险公司仍会赔付（改革前需二次启动不赔，现已优化）。
不计免赔险（基础版本并入车损险）
车损险本身有免赔率（如事故责任方为主责，免赔率15%；全责免赔率20%），改革后“基础不计免赔”已并入车损险，意味着在保障范围内，车主无需自行承担这部分免赔额，降低经济损失。
这些“间接损失”车损险不保！
尽管车损险保障范围已大幅扩展,但仍有一些特殊情况不属于赔付范围，需注意：
人工直接供油、高温烘烤导致的自燃
若车主自行向发动机内倒燃油（如尝试“人工供油”启动），或用明火烘烤车辆导致自燃，保险公司不赔。
车辆无证驾驶、酒驾、毒驾、逃逸等违法情形
若驾驶员无有效驾驶证、饮酒/吸毒后驾驶、发生事故后逃逸，车损险不赔（商业险均不赔，仅交强险在限额内赔付，但需向肇事方追偿）。
车辆用于违法活动（如营运、竞赛）
若车辆未按规定年检、用于非法营运（如未持营运证开网约车）、参与赛车等违法活动，发生损失不赔。
轮胎、单独车轮损失（除非全车被盗）
轮胎爆胎、鼓包、磨损，或车轮单独被盗（未导致整车被盗），车损险不赔（需通过“车轮单独损失险”等附加险保障，改革后未并入车损险）。
自然磨损、朽蚀、故障导致的损失
车辆因老化、正常行驶导致的部件磨损（如刹车片、离合器片磨损）、发动机故障（非事故或自燃原因），车损险不赔，属于车辆保养范畴。
精神损害及间接损失
事故导致的车辆贬值、停运损失、驾驶员或乘客的精神损害赔偿等，车损险不赔（需通过其他险种或法律途径解决）。
车损险怎么买？这些要点要记牢
- 按车辆实际价值投保：车损险赔偿金额不超过车辆的实际价值（新车购置价-折旧），车辆老旧（如使用8年以上）需考虑是否值得投保（保费可能接近赔偿金额）。
- 看清免赔率和附加险：部分保险公司会设置绝对免赔额（如500元），或提供“附加车轮单独损失险”“附加医保外用药责任险”（三者险附加）等，按需选择。
- 及时续保避免“脱保”：车损险保险到期后未及时续保，期间发生事故无法赔付，尤其需注意暴雨高发季节前确保保单有效。
车损险是车险中“性价比最高”的险种之一，不仅覆盖车辆本身因事故、自然灾害的直接损失，还整合了盗抢、玻璃破碎、自燃、涉水等高频风险，相当于为爱车打造了“全方位防护网”，建议车主在购买时，结合车辆价值、使用场景（如经常跑高速、多雨地区）和自身风险承受能力，合理配置车损险，让出行更安心，毕竟，车辆的安全，才是出行最大的底气。