2017年，对于广大车主而言，一个明显感受是：车险似乎“更贵了”，无论是续保时的保费报价，还是新购车的保险支出，不少人都发现保费较往年有所上涨，这一现象并非偶然，而是车险综合改革深化、市场结构调整等多重因素共同作用的结果，2017年车险为何涨价？涨价是否合理？车主又该如何应对？本文将为你一一解析。
2017年车险保费上涨的三大核心原因
商业车险费改深化，“无赔优待”与“风险定价”凸显
2017年，我国商业车险改革（简称“商车改”）在全国范围内持续推进，尤其是“二次商车改”的落地，成为保费上涨的直接推手，此次改革的核心在于“费率市场化”与“风险定价”，即保费与车辆风险水平、驾驶行为挂钩，具体来看：
- 无赔优待系数（NCD）调整：改革后，连续三年未出险的车主可享受的保费优惠从原来的最高30%提升至50%，但一旦出险，次年保费上涨幅度显著增大（如出险1次保费涨10%，出险2次涨25%），对于曾有出险记录的车主，保费自然水涨船高。
- 自主定价系数启用：保险公司获得更多定价自主权，可根据车辆使用性质、驾驶年龄、历史出险记录等差异化定价，高风险车型（如跑车、豪车）或高风险地区（如交通事故高发城市）的保费涨幅尤为明显。
车险综合成本率（CR）上升，保险公司“涨价对冲风险”
2016年以来，车险市场综合成本率（CR=赔付率+费用率）持续攀升，部分中小保险公司CR甚至超过100%，意味着“承保亏损”，为应对盈利压力，保险公司不得不通过提高保费来对冲风险：
- 赔付成本增加：随着车辆保有量增长、维修成本上升（如零配件价格上涨、4S店工时费上涨）以及人伤赔偿标准提高，车险赔付金额逐年走高。
- 费用竞争趋缓：改革前，保险公司常通过“高手续费”“返还”等恶性竞争抢占市场，导致费用率居高不下，改革后，监管要求“报行合一”，费用空间被压缩，保险公司转向通过合理涨价维持经营。
“零整比”车型影响，豪车、高风险车型保费领涨
2017年，中国保险行业协会发布“汽车零整比100指数”，显示部分车型的零整比（指所有零配件价格总和与整车销售价格的比值）超过300%，甚至高达600%，这意味着这类车辆维修成本极高，出险后赔付金额大，保险公司为控制风险，对高零整比车型（如部分进口豪车、豪华SUV）的保费大幅上调，部分车型涨幅甚至超过30%。
保费上涨，车主是“冤大头”还是“该付的账”？
面对保费上涨，不少车主抱怨“车险越来越贵，养车压力更大”，但从市场规律和改革初衷来看，这一变化并非“乱涨价”，而是更趋合理的价格机制体现：
- “奖优罚劣”更公平：改革后，保费与驾驶行为直接挂钩，安全驾驶的车主享受更高优惠，而频繁出险的车主承担更多成本，这正是“风险定价”的核心逻辑，有助于引导车主安全驾驶，从长远看减少交通事故。
- 保障范围扩大，性价比提升：虽然保费上涨，但车险保障范围同步扩大，改革后“车损险”增加了“盗抢”“玻璃单独破碎”“自燃”等责任，且不再区分“全责主责”，车主无需额外购买附加险即可获得更全面保障，对于注重保障的车主而言，性价比实际在提升。
2017年车险涨价潮下，车主如何“精明投保”？
面对保费上涨，车主并非只能“被动接受”，通过合理规划，仍可控制保险成本：
对比多家报价，利用“自主定价系数”差异
不同保险公司的自主定价系数、渠道费用政策存在差异，导致同一车型、同一车主的保费报价可能相差10%-20%，建议车主在续保前，通过保险公司官网、第三方平台（如支付宝、微信保险服务）或线下代理人对比至少3家公司的报价，选择性价比最优方案。
安全驾驶，珍惜“无赔优待”记录
连续不出险是降低保费的最有效方式，改革后，连续5年未出险的车主可享受保费优惠65%，相当于保费打3.5折，养成良好的驾驶习惯，避免小刮蹭，能显著减少长期保险支出。
按需选择险种，避免“过度投保”
改革后，车险保障更全面，但车主仍需根据自身需求选择险种，老旧车辆（车龄超8年）若市场价值较低，可考虑不投保“车损险”或降低保额；常停放在安全小区的车主，“盗抢险”的必要性可降低，通过“定制化”投保，避免为不需要的保障买单。
加入“共保计划”或“捆绑投保”
部分保险公司针对家庭多辆车、车险+财险（如家财险）等推出“捆绑优惠”，或通过“车主俱乐部”“共保体”等形式提供折扣，车主可与保险公司沟通，利用此类政策降低保费。
2017年车险保费上涨，是车险市场化改革深化的必然结果，也是行业从“价格竞争”向“服务竞争”“风险竞争”转型的体现，对车主而言，短期内可能面临保费压力，但从长远看，更公平的定价机制、更全面的保障范围，将推动车险市场回归“风险保障”本源，面对涨价潮，车主只需理性看待、科学规划，就能在保障与成本之间找到最佳平衡点，让每一分保费都花在“刀刃”上。