开车上路，车险是保障安全与风险的重要屏障，但面对琳琅满目的险种，许多车主常犯难：“哪些车险是必须买的？哪些可以省下？”车险并非越贵越好，关键在于根据自身需求选择“必选项”，本文将结合交规要求、风险保障和实际场景，为您梳理车险中的“必买清单”与“可选项”，助您花对钱、保到位。
交强险：法律强制，上路“通行证”
必买理由：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律强制规定的险种，不买不能上路、不能年检，它本质是“广覆盖、保基础”的保障，无论车主是否承担责任，交通事故中造成第三方（除本车人员及被保险人外）的人身伤亡或财产损失，都在责任限额内由保险公司赔偿。
注意：交强险的赔偿限额较低（死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元），仅够应对小剐小蹭，一旦发生严重事故，远不足以覆盖赔偿金额,因此还需搭配商业险补充。
第三者责任险：交强险的“黄金搭档”，避免“倾家荡产”
必买理由：第三者责任险（简称“三者险”），是商业险中最重要的险种，专门赔偿第三方的人伤、物损等损失，为什么必须买？因为交强险的保额太低，现实中一起严重交通事故的赔偿可能高达几十万甚至上百万（如致人死亡、豪车维修等），超出部分需车主自行承担，有了三者险，就能由保险公司代赔，避免因一次事故导致多年积蓄“清零”。
保额建议：根据所在城市风险水平选择，一般建议不低于200万元（一线城市或豪车保有量高的地区可考虑300万元），毕竟“不怕一万，就怕万一”。
车损险：爱车“全保障”，自己修车不心疼
必买理由：车损险（车辆损失险）是保障自己爱车的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水险、自燃险等已包含在车损险内），造成车辆受损，保险公司都会负责维修或赔偿。
谁更需要：新车、豪车、常用车或驾驶技术不熟练的车主必买，毕竟维修费用动辄数千元，一旦出险，车损险能直接减轻经济压力，如果是老旧车（车龄超8年、残值低），可根据车辆实际价值权衡，避免“保费高于维修成本”。
座位险：守护家人乘客，意外来临有依靠
必买理由：座位险（车上人员责任险）分为“司机座位”和“乘客座位”，保障本车司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡，交强险和三者险只赔第三方，不涉及自己车上人员，若发生事故导致司机或乘客受伤，医疗费、误工费等需自行承担，座位险按座投保，每座保额一般1万-10万元，保费不高但实用性强。
保额建议：按当地人均消费水平和家庭经济责任选择，每座保额建议不低于10万元，尤其经常搭载家人或朋友的车主，务必配置，避免“因祸致贫”。
车险“必买组合”=交强险+三者险+车损险+座位险
对于大多数车主而言，以上四种险种构成了车险保障的“铁三角”：交强险满足法律底线，三者险规避大额赔偿风险，车损险保障自身车辆，座位险守护车内人员，这套组合既能应对日常小事故，也能抵御重大风险，性价比最高。
可按需调整的险种：
- 医保外医疗费用责任险：若经常开车载人，建议附加，可覆盖第三方医保外的用药，避免额外支出。
- 划痕险、玻璃险：新车或停在露天环境的车主可考虑，针对车身划痕、玻璃单独破碎等小额损失。
投保小贴士
- 优先选大公司：理赔效率高，服务网点多，出险后更省心。
- 对比多家报价：不同保险公司价格差异可能较大，可通过官网、APP或代理人对比，选择性价比方案。
- 注意免赔条款：如酒驾、无证驾驶、故意事故等，保险公司不赔，务必遵守交规。
车险的本质是“风险转移”，花小钱买安心，根据自己的实际用车情况，配置好“必买险种”,才能让每一次出行都更有底气！