车险分类详解及保费计算指南，让你明明白白买保险

车险作为车主出行的重要保障,种类繁多、保障范围各异，合理选择不仅能有效规避风险，还能避免不必要的保费支出，本文将系统介绍车险的主要分类，并解析常见险种的保费计算逻辑，帮助车主“按需投保”“精明消费”。

车险分类：交强险为主，商业险为辅

我国车险体系以“交强险+商业险”为核心，其中交强险是国家强制购买的“基础保障”，商业险则由车主自愿选择，作为交强险的重要补充。

（一）交强险（机动车交通事故责任强制保险）

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失进行赔偿的强制责任险，其核心特点如下：

保障范围

• 死亡伤残赔偿：包括丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、被扶养人生活费、住宿费、误工费等。
• 医疗费用赔偿：包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、整容费、营养费等。
• 财产损失赔偿：包括受害人的车辆、随身物品等直接财产损失（注意：不包括被保险车辆本身的损失）。

赔偿限额

交强险实行“分项限额制”，每次事故的最高赔偿金额如下（2020年9月后全国统一标准）：

• 有责情况下：死亡伤残限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元；
• 无责情况下：死亡伤残限额1.8万元、医疗费用限额1800元、财产损失限额100元。

注意：若事故损失超出交强险限额，超出部分需由商业险（如第三者责任险）或车主自行承担。

（二）商业险：自愿选择，按需搭配

商业险是车主自愿购买的商业保险,保障范围更广、保额更高，主要分为“主险”和“附加险”两类。

主险：核心保障，不可单独投保

主险是商业险的基础,通常需单独投保（部分险种可搭配），主要覆盖车辆损失、第三方责任及人员伤亡等核心风险。

（1）车损险（车辆损失险）

• ：赔偿被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等意外事故，或全车盗抢、涉水行驶（发动机进水后导致的发动机损坏，需附加“涉水险”但2020车险改革后已包含在车损险内）造成的车辆本身的直接损失。
• 特点：2020年车险综合改革后，车损险已整合原“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等附加险，保障范围大幅扩大，性价比提升。
• 适用对象：新车、价值较高的车辆，或经常行驶路况复杂区域的车主。

（2）第三者责任险（三者险）

• ：赔偿被保险车辆发生事故造成第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，且超出交强险赔偿限额的部分，事故中造成对方车辆维修费10万元，交强险赔2000元，剩余9.8万元由三者险赔付（需在保额内）。
• 保额选择：目前主流保额为200万-500万元（一线城市建议300万以上，豪车维修、人身伤亡赔偿成本高）。
• 重要性：交强险保额较低，三者险是“大事故”下的“救命稻草”，强烈建议投保。

（3）车上人员责任险（座位险）

• ：赔偿被保险车辆发生事故时，造成本车司机及乘客的人身伤亡（医疗费、死亡伤残赔偿等），通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别约定保额（如每座1万-10万，按座投保）。
• 特点：若车主经常搭载家人或朋友，建议投保；若为营运车辆（如出租车），需更高保额。

（4）全车盗抢险（盗抢险）

• ：赔偿被保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的损失，或车辆在被抢劫、抢夺过程中受到损坏需要修复的费用。
• 注意：需提供车辆钥匙、行驶证等，且非全车被盗（如车轮、后视镜单独丢失）不赔；2020年车险改革后，盗抢险已并入车损险，无需单独投保。

附加险：针对性补充，按需选择

附加险是主险的补充,不能单独投保，需在购买对应主险后附加，主要用于覆盖特殊场景下的风险。

附加险名称	适用场景
玻璃单独破碎险	车辆挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎的损失（注意：不含车灯、后视镜）	车辆经常停放在无人看管区域，或玻璃材质为原厂/进口（维修成本高）
自燃损失险	车辆因自身电器、线路、油路等问题引发的火灾、爆炸造成的损失	车辆使用年限较长（5年以上），或经常长途行驶、改装车辆
发动机涉水险	车辆涉水行驶导致发动机进水损坏的损失（2020年后已并入车损险，无需单独买）	常年多雨城市、低洼地区行驶，或车辆涉水后二次启动导致发动机损坏
不计免赔险	事故发生后，保险公司按100%赔付（原本需车主承担一定比例免赔额，如5%-20%）	建议所有主险均附加，降低“自己掏钱”风险
无法找到第三方特约险	事故后无法找到第三方肇事者，保险公司按50%-70%赔付（附加后可100%赔）	常在停车场、偏僻路段行驶，担心“肇事逃逸”风险
车身划痕损失险	车辆无明显碰撞痕迹的单独划痕损失（如钥匙划痕、石子撞击）	新车、高档车，或对车身外观要求高的车主
修理期间费用补偿险	车辆维修期间，按约定天数赔偿车主替代性交通费用（如租车费、打车费）	车辆为主要出行工具，维修期间影响生活工作的车主

车险保费计算：影响因素与计算逻辑

车险保费并非固定不变,而是由“险种组合+基准保费+浮动系数”共同决定，不同险种计算方式差异较大。

（一）交强险保费：固定基础费率+浮动机制

交强险保费实行“第一年固定，后续出险记录浮动”的机制：

基础保费（家用6座以下小汽车）

• 首年：950元
• 第二年：无出险，保费下浮10%（855元）；出险1次，保费不变（950元）；出险2次，保费上浮10%（1045元）；出险3次及以上，保费上浮30%（1235元）。

浮动规则

• 浮动周期：连续投保不中断，出险记录“从优到劣”累计（如第一年无险，第二年出险1次，第三年按“出险1次”标准计算）；若中断投保，重新计算无险折扣。
• 特殊情况：若车辆出险造成人员死亡，保费上浮30%。

（二）商业险保费：基准保费×NCD系数×自主定价系数

商业险保费计算更复杂,核心公式为：
商业险保费 = 险种基准保费 × NCD系数（无赔款优待系数）× 自主定价系数

基准保费：由“车型+险种”决定

基准保费是保险公司根据车辆类型（如家用车、货车、营运车）、险种保障范围、保额等预先设定的“基础价格”，可通过保险公司官网或代理人查询。

• 车损险基准保费：车辆价值10万元，基准保费约1500元/年；车辆价值30万元，基准保费约2800元/年。
• 三者险基准保费：保额200万元，基准保费约1200元/年；保额500