汽车已成为许多家庭的“标配”，而按揭购车更是让普通人提前圆了“开车梦”，在办理按揭手续时，银行通常会要求车主购买交强险，这本是保障公共安全的最低底线，不少车主为了“省钱”，或因对商业险的认知不足，选择只买交强险、不买商业险，尤其是刚还完月供、车辆仍处于按揭期内的车辆，这种“裸奔”状态背后，隐藏着巨大的风险隐患。
只买交险：按揭车的“最低配”保障有多脆弱？
交强险是国家强制规定购买的险种，其主要作用是赔付“第三方”的人身伤亡和财产损失，但保障额度极低：有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；无责情况下，各项限额更低（死亡伤残1.8万元、医疗费用1800元、财产损失100元）。
这样的额度，在如今的社会环境下几乎“杯水车薪”，一旦发生较严重的交通事故——比如撞伤行人或豪车，仅医疗费可能就超过10万元，车辆维修费或对方财产损失可能高达数十万甚至上百万，交强险赔付完后，剩余的巨额费用需要车主自掏腰包，更棘手的是，按揭车辆尚未完全过户给车主，车辆登记证书等手续通常由银行保管，若因事故产生大额债务，不仅车主个人财产可能被强制执行，还可能影响银行对车辆的处置，甚至引发个人征信危机。
未买商业险：按揭车主面临的多重“坑”
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事故赔偿“无底洞”，个人财产风险高
假设按揭车车主在事故中全责，撞伤一名行人，产生30万元医疗费，交强险最多赔付1.8万元医疗费，剩余28.2万元需车主自行承担，若车主名下无存款、房产，银行可能会要求其提前还清车贷，否则将通过法律程序收回车辆（即使车辆被拍卖，也可能不足以覆盖赔偿和贷款余额，车主仍需背负债务）。 -
车辆自身损失无人承担，按揭车“打水漂”
交强险不赔付本车车辆的损失和车上人员伤亡，若车主单方事故撞上护栏、树干，或车辆自燃、被盗抢，维修费或车辆损失只能自己承担，对于按揭车而言，车辆本身就是“抵押物”，一旦严重受损需要大修，车主不仅要承担维修费，还可能因车辆贬值影响剩余贷款的价值。 -
理赔纠纷多，维权成本高
部分车主认为“开车小心就不会出事”，但意外往往不请自来，没有商业险，一旦发生事故，面对伤者的高额赔偿要求、对方的财产损失索赔，车主很容易陷入“赔不起、扯皮不断”的困境，若协商不成，对方起诉至法院，不仅耗时耗力，还可能承担额外的诉讼费和执行费。
按揭车为什么更不该“省”商业险的钱？
按揭购车本质上是“先用车、后付款”，车辆在还清贷款前，所有权不完全属于车主，银行作为债权人，其实更关注车辆的风险控制，虽然银行不会强制要求购买商业险（部分银行会推荐“全险”作为放贷参考条件，但不强制），但从风险角度看，按揭车未买商业险，其实是“三方受损”：车主可能因事故倾家荡产，银行可能因车辆损毁或债务违约面临坏账，伤者或受害方也可能因车主无力赔偿而无法获得及时救助。
相比之下，商业险的保费并不算高，以一辆10万元的家用车为例，购买100万三者险、车损险、座位险等基础商业险，第一年保费约3000-4000元，平均每月只需300元左右，却能为事故赔偿、车辆损失提供上百万的保障，这笔钱，与可能发生的数十万赔偿款相比，无疑是“小投入、大保障”。
给按揭车车主的建议：别让“侥幸”毁掉生活
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优先购买“核心商业险”
至少应投保“第三者责任险”（建议保额不低于200万，一线城市建议300万）、“车损险”（保障本车损失）、“车上人员责任险”（保障司机和乘客），三者险是“救命稻草”，能避免因撞到人或豪车而倾家荡产；车损险则能让车辆在受损时及时维修，不影响按揭车辆的正常使用和价值。 -
别轻信“自己开车小心”
事故的发生往往与驾驶技术无关，而是突发路况、他人违规等不可控因素，数据显示，90%以上的驾驶员在3年内至少发生1次小剐蹭，而严重交通事故的发生率也远超想象。“小心”只能降低概率，无法消除风险。 -
定期检视保单，按揭期结束后也别“裸奔”
即使还清车贷，车辆仍面临各类风险，商业险并非“按揭专属”，而是所有车主的“安全护盾”，每年根据用车情况调整保额和险种，才能让出行更安心。
按揭购车是为了提升生活品质，而非让生活因风险而“缩水”，只买交强险看似“精打细算”，实则是将个人财产和家庭幸福置于巨大风险之中，对于按揭车车主而言，购买商业险不是“额外开销”，而是对家人、对银行、对自己负责的“必要投资”，毕竟，真正的“省钱”，是避免因小失大、让风险有处可防，别让侥幸心理，成为压垮生活的最后一根稻草——为按揭车买对商业险,才是对自己最稳妥的保障。