在购买车险时,不少车主会听到“保费要除以1.06”的说法，这串数字像一道“隐形密码”，让不少人对保费计算产生困惑：为什么保费要除以1.06？这个数字从何而来？它对车主的实际保费有什么影响？今天我们就来聊聊“车险除1.06”背后的逻辑，帮你彻底搞懂这个“计算密码”。
先搞懂：车险保费的两层构成——“裸价”与“税费”
要理解“除1.06”，得先知道车险保费的构成，车主最终支付的保费包含两部分：纯保险费（也叫“裸价”）和相关税费，税费主要包括增值税，目前我国金融保险业增值税税率为6%。
也就是说,保险公司实际收取的“纯保险费”是基础，而增值税是在此基础上额外计算的，假设纯保险费是100元，那么增值税就是100×6%=6元，车主最终需要支付的保费就是100+6=106元，反之，如果我们知道车主最终支付的保费是106元，想要反推其中的纯保险费，就需要用“除以1.06”的方式：106÷1.06=100元。
“除1.06”的核心场景：从“含税保费”到“纯保费”的换算
“车险除1.06”最常见的应用场景，是从“含税保费”反推“纯保费”，保险公司给车主的报价单或缴费通知上显示的金额，通常是“含税保费”（即已包含增值税的总金额），而监管机构、保险公司内部核算或某些特定场景（如保费比较、成本分析）需要用到“纯保费”（即不含税的保险费），这时就需要用“除以1.06”进行剥离。
举个例子：
某车主收到车险报价，全年保费为5000元，这5000元已包含6%的增值税，那么其中的纯保险费计算方式为：5000÷1.06≈4716.98元，增值税部分则为5000-4716.98≈283.02元（或4716.98×6%≈283.02元）。
哪些情况下会遇到“除1.06”？三大常见场景
车主对比不同保险公司的“真实保费”
有些保险公司可能会用“含税报价”吸引眼球，而车主如果想横向对比不同公司的“纯保险费”（即保险公司实际承担风险的保费部分），就需要将各家的含税报价都除以1.06，才能看到更公平的对比结果，A公司报价3000元，B公司报价3100元，表面上看B更贵，但除以1.06后，A的纯保费≈2830.19元，B的纯保费≈2924.53元，差距其实没有想象中大。
保险公司内部核算与成本控制
保险公司需要核算“承保利润”，即“纯保费”与“赔付成本”的差额，由于赔付成本（如理赔款）通常也是含税的，而保费收入是含税的，为了准确匹配成本与收入，会先将含税保费转换为纯保费，再计算赔付率（赔付成本÷纯保费），这样才能真实反映业务盈利情况。
监管机构与行业数据统计
保险监管部门在统计行业保费规模、市场份额等数据时，为了统一口径，有时会采用“纯保费”作为标准，避免因增值税税率变动（如未来税率调整）影响数据的可比性，公开的行业报告中可能看到“经调整的纯保费”，这背后就用到了“除以1.06”的换算。
车主需要自己“除1.06”吗？——关键看这3点
很多车主会担心：“我是不是每次交保费都要自己算一遍除以1.06？”其实不必焦虑，大多数情况下，你只需要关注“含税总价”即可，因为这是你最终需要支付的金额，但以下3种情况，建议你了解一下“除1.06”的逻辑：
- 对比保险方案时：如果两家公司的报价差异较小（比如差几十元），可以尝试用“除1.06”算一下纯保费，看看是否真的存在成本差异；
- 理解保费构成时：知道“含税价”和“纯保费”的关系，能让你更清楚钱花在哪里（比如增值税是交给国家的，纯保费才是保险公司的“风险对价”）；
- 遇到“保费争议”时：如果保险公司报价异常高，可以要求对方拆分“纯保费”和“增值税”，确认计算是否正确（虽然增值税税率固定，但纯保费的计算基础不同，会导致总价差异）。
延伸知识：增值税改革对车险保费的影响
“除1.06”的背后，是我国增值税政策的演变，2016年以前，金融保险业营业税税率为5%，当时保费计算用的是“除以1.05”；2016年“营改增”后，税率调整为6%，才变成了“除1.06”，未来如果增值税税率再次调整（比如降到5%），除1.06”就可能变成“除1.05”，无论税率如何变化，“含税价÷（1+税率）=纯保费”的逻辑是不变的。
“除1.06”不是“套路”，而是“透明工具”
车险“除1.06”并非什么“隐藏收费”或“计算陷阱”，而是增值税制度下，从“含税保费”剥离“纯保费”的必要换算方式，作为车主，你无需纠结于这个数字本身，只需记住：最终支付的“含税总价”才是你的真实成本，而“除1.06”更多是保险公司、监管机构用于内部核算和行业统计的工具。
了解这一点,不仅能让你在车险消费中更从容，也能帮你更理性地看待保费差异——毕竟，决定保费高低的，从来不是“除不除1.06”，而是你的车型、驾驶习惯、保障方案以及保险公司的定价策略，下次再听到“车险除1.06”，你就可以自信地说：“哦，这是在算纯保费呢！”