对于有车一族来说，车险是保障行车安全、降低经济损失的重要“护身符”，但面对车险条款中繁杂的项目，很多车主常常分不清“哪些必须买”“哪些可以选”“不同险种到底保什么”，今天我们就来详细拆解车险的项目清单，帮你理清思路,买到适合自己的保障。
车险的“两大阵营”：交强险与商业险
首先明确，我国车险体系分为交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业险（车主自愿购买）两大部分，交强险是国家强制购买的，保障的是“第三方”（除本车、本车人员外的受害者）的人身伤亡和财产损失；商业险则是交强险的补充，保障范围更广,可根据需求灵活选择。
交强险：基础保障，保额有限
交强险是“必选项”，无论是否使用车辆，每年都要按时投保，它的核心特点是“广覆盖、低保额”，保障内容包括：
| 保障项目 | 保额（2020年调整后） | 说明 |
|---|---|---|
| 死亡伤残赔偿 | 有责限额18万元；无责限额1.8万元 | 包括丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费等 |
| 医疗费用赔偿 | 有责限额1.8万元；无责限额1800元 | 包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费等 |
| 财产损失赔偿 | 有责限额2000元；无责限额100元 | 第三方车辆、财产的直接损失（如撞坏栏杆、对方车辆车身等） |
| 无责限额总计 | 20万元（有责）+1.99万元（无责） | 若本车无责，最多赔付第三方1.99万元 |
注意：交强险的保额较低，若发生重大事故，超出部分需车主自行承担,因此必须搭配商业险补充保障。
商业险：灵活组合，按需选择
商业险险种较多，2020车险改革后，条款更简化，主要分为主险和附加险（需在投保主险后附加）,以下是核心项目清单：
（一）主险：核心保障，优先考虑
主险可单独投保，是商业险的基础,建议车主重点关注以下几类：
第三者责任险（三者险）——“撞了别人、赔别人”的“救命险” 赔偿第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，超出交强险保额的部分由三者险承担。
保额建议：目前交通事故赔偿金额较高，建议至少选择200万-300万（一线城市或豪车密集区可更高），避免因“撞豪车、撞行人”导致巨额赔偿。
车辆损失险（车损险）——“自己的车坏了、自己修”的“刚需险” 赔偿本车的损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等自然灾害，以及全车盗抢（2020车险改革后，盗抢险并入车损险）。
亮点：改革后车损险还新增了“玻璃单独破碎险”“自燃险”“发动机涉水险”“不计免赔险”等（原需单独购买的附加险，现默认包含），保障更全面。
建议人群：新车、贵价车、经常跑长途或恶劣路况的车主必买；老旧车若价值较低，可酌情考虑。
车上人员责任险（座位险）——“保自己车上人”的“安心险” 赔偿本车驾驶员和乘客的人身伤亡（按座位划分，分为“司机座位”和“乘客座位”），按每人保额赔付。
保额建议：一般每座1万-5万元，若经常载人（如家庭用车），建议每座至少5万-10万元，补充意外保障。
（二）附加险：按需补充，锦上添花
附加险不能单独投保，需在购买对应主险后添加，可根据用车场景灵活选择：
医疗费用险（附加医保外医疗费用责任险） 三者险和座位险仅赔偿“医保范围内”的医疗费用，此附加险可覆盖“医保外用药”（如进口药、自费医疗器械），避免因第三方或本车人员用药超医保范围而产生额外支出。
建议人群：三者险和座位险保额较高，或担心医疗费用超医保范围的车主。
车轮单独损失险 赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）的单独损失，如爆胎、轮毂被撞坏等（原车损险不保“车轮单独损失”）。
建议人群：经常行驶路况较差、或使用高端轮胎的车主。
新增设备损失险 赔偿本车新增设备的损失，如加装导航、音响、行李架等（原车损险仅保原厂设备）。
建议人群：车辆有较多改装、加装设备的车主。
车身划痕损失险（划痕险） 赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划伤、钥匙划痕），保额一般2000元-5000元。
注意：旧车或划痕较多的车不建议购买，易出现“理赔次数多导致次年保费上涨”的情况。
修理期间费用补偿险 车辆因事故维修期间，按天数补偿“替代性交通工具费用”（如租车费、公共交通费），一般每天50元-200元，最长补偿天数90天。
建议人群：无备用车、依赖日常通勤的车主。
机动车增值服务特约条款 提供免费道路救援（如拖车、搭电、换胎）、年代办、代驾等（具体服务以保险公司条款为准）。
建议人群：经常跑长途、或对便捷服务有需求的车主。
特殊险种：特定场景需求
除了上述常规险种，部分特殊场景还需针对性投保：
机动车交通事故责任强制保险（交强险）
上文已提及，是国家强制购买的，不买不能上路。
营运车辆相关险种
若车辆用于营运（如出租车、网约车、货运车），需额外购买承运人责任险（赔偿乘客/货主损失）、危险货物运输责任险等，普通家用车无需购买。
不同需求的车险搭配建议
经济型（预算有限、老旧车）
交强险 + 第三者责任险（200万）
核心：保障第三方风险，避免因“撞人、撞车”倾家荡产，适合车辆价值低（如1万元以下）、使用频率低的“代步车”。
基础保障型（家用车、新车）
交强险 + 第三者责任险（200-300万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各1-5万）
核心：覆盖本车损失、第三方责任及车上人员风险，适合大多数家用车，性价比高。
全面保障型（贵价车、经常载人/长途）
交强险 + 第三者责任险（300万以上） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各5-10万） + 附加医保外医疗费用险 + 车轮单独损失险 + 修理期间费用补偿险
核心：保障“无死角”，覆盖高价值车辆、医保外用药、高额医疗及用车成本，适合20万以上新车或豪华车车主。
注意事项
- “不计免赔险”已包含在车损险中：改革后，车损险、三者险默认包含“不计免赔”（即事故责任中应由己方承担的部分，保险公司100%赔付），无需单独购买。
- 看清免责条款：如酒驾、毒驾、无证驾驶、故意事故等，保险公司不赔；车辆未年检、超保等也可能影响理赔。
- 按需投保，避免重复：医保外医疗费用险”已覆盖三者险和座位险的医保外费用，无需重复购买。
车险的核心逻辑是“风险转移”，根据车辆价值、用车场景、经济能力合理搭配险种，才能既避免“买错买贵”，又能在事故中