车险必买险种指南，关键时刻能救你的后悔药

开车上路,车险就像汽车的“安全护盾”，但面对险种繁多的车险条款，很多车主都会犯难：“到底哪些必须买？哪些可以选？”车险并非越贵越好，关键是要配齐“刚需险种”，既满足法律要求，又能规避最常见、损失最大的风险，今天就给大家梳理清楚，车险哪些险种“非买不可”，哪些可以根据需求按需添加。

交强险：法律强制，上路必备

交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的本质是“广覆盖、保基础”，主要赔偿交通事故中第三方（对方人员、车辆、财产） 的人伤物损，但保额较低：

• 死亡伤残赔偿限额18万元
• 医疗费用赔偿限额1.8万元
• 财产损失赔偿限额2000元
• 无责赔偿限额更少（死亡伤残1.8万，医疗1800元，财产100元）

注意：交强险只赔“对方”，不赔自己；且保额严重不足，一旦发生较大事故，超出部分需自己承担，所以必须搭配商业险补充。

第三者责任险（三者险）：交强险的“加强版”，必买！

三者险是商业险中的“刚需之王”，主要赔偿交强险不够赔的第三方损失（比如撞坏豪车、造成人员伤亡等），如今路上豪车增多、人伤赔偿标准提高，一旦发生致人死亡或财产损失严重的事故，交强险的20万总保额远远不够，而三者险可以“按需加保”：

• 建议保额：普通城市选200-300万，一线城市或经常跑高速建议300万以上（2023年多地已出现单次事故赔偿超百万的案例，保额太低等于“裸奔”）。

为什么必买？ 假设不慎撞伤行人，赔偿可能包括医疗费、误工费、残疾赔偿金等，轻松突破50万，没有三者险，可能需要卖房卖车来赔偿，后果不堪设想。

车损险：保自己的车，新手/新车必选

车损险（车辆损失险） 赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），只要车辆受损，车损险都能赔。

2020车险改革后，车损险升级“全家桶”，已经自带以下附加险，无需单独购买：

• 全车盗抢险（车辆被盗或被抢，最高按折旧价赔）
• 玻璃单独破碎险（挡风玻璃、车窗玻璃破碎，可换原厂/国产玻璃）
• 自燃险（车辆自身电器、线路、油路问题起火，或运载货物自燃导致损失）
• 发动机涉水险（涉水行驶导致发动机进水，可赔发动机维修/更换费用，但二次启动不赔）
• 不计免赔险（事故后，本应由自己承担的免赔部分，保险公司全赔）
• 无法找到第三方特约险（被撞后对方逃逸，无法找到责任人，保险公司赔付70%）

建议人群：新车、新手司机、常用车、价值较高的车（比如10万以上车型），如果是老旧车（车龄超8年、残值低），可根据车价评估是否购买（比如车价仅2万，维修费可能比保费还高）。

座位险：保车上人，家庭出行必备

座位险（车上人员责任险） 赔偿自己车上的司机和乘客的人伤损失，按“座位”投保（司机座、乘客座），保额可自选（每座1万-10万，一般建议每座5万-10万）。

为什么重要？ 车损险只赔车，不赔人，如果自己车上的家人或朋友在事故中受伤，医疗费、伤残赔偿金需要自己承担，而座位险可以覆盖这部分费用，尤其是经常载家人、孩子的车主，建议一定要买，保额不用太高，但“有比没有强”。

这些险种，按需选择（非刚需但有用）

除了以上“必买险种”，以下险种可根据实际情况考虑：

医保外医疗费用责任险（三者险附加险）

作用：如果三者险不够赔，且对方医疗费有医保外用药（比如进口药、自费药），这个险种可以覆盖医保外费用，避免自己掏钱。
建议：如果买了高保额三者险（300万以上），建议附加，每年保费几十到一百元，性价比极高。

划痕险（车损险附加险）

作用：赔偿车身无明显碰撞痕迹的单独划痕（比如被钥匙划、恶意划伤），按“划痕程度”赔付（一般5000元、1万元、2万元三档）。
建议：新车、停在露天停车场或小区环境较复杂的车主可考虑，老旧车或剐蹭频繁的车型意义不大。

车轮单独损失险（车损险附加险）

作用：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏，比如爆胎、轮毂被撞坏。
建议：经常跑高速、路况较差或轮胎价值较高的车型（如SUV、越野车）可考虑，普通家用车意义不大。

车险“必买清单”+“按需清单”

最后提醒：车险不是买得越多越好，而是“配得越全越安心”，根据自己的用车场景（城市/高速、新手/老手、是否常载家人）、车辆价值（新车/老旧车）、经济预算（保费支出占比）合理搭配，才能花小钱办大事，真正让车险成为开车路上的“定心丸”。