开车上路，车险就像“安全气囊”，既是对车辆的保护，也是对风险的规避，但面对交强险、商业险中数十种附加险，很多车主难免犯难：“到底该买哪些？是不是越贵越好？”车险没有“最贵只有最合适”，关键要根据自身需求、车辆状况和驾驶习惯来搭配，本文将从“必买险”“建议险”“按需险”三个维度，帮你理清思路,买到性价比最高的车险。
基础款：交强险+“第三者责任险”，上路必备的法律与经济盾牌
交强险：国家强制，保额有限但必须买
交强险是国家规定必须购买的险种，保费固定（根据车型和出险记录浮动），主要赔偿“第三方”的人伤、物损，但保额较低：死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元，若发生重大事故，这点保额远远不够，所以必须搭配商业险。
第三者责任险（三者险）：交强险的“加强版”，保额建议200万起
三者险是商业险的核心，用于赔偿第三方的人伤、物损，保额从50万到1000万不等，如今豪车维修费、人伤赔偿额动辄几十万，建议至少选择200万保额（一线城市或经常跑高速的，300万更稳妥），保费方面，200万保额通常比100万多300-500元/年，但保障提升显著，性价比极高。
进阶款：车损险+座位险，守护自己与“爱车”的核心利益
车辆损失险（车损险）：新手/新车/贵价车必买，保“自己车”
2020年车险改革后，车损险已包含“盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等附加险，保障更全面，无论是碰撞、倾覆，还是暴雨、火灾、被盗，只要车辆受损，车损险都能赔（除非驾驶人无证酒驾等违法情形）。
- 建议人群：新车（价值高）、新手（剐蹭概率大）、贵价车（维修成本高）、常走烂路/极端天气地区。
- 注意：旧车（车龄超8年，残值低）可酌情不买，保费可能比维修费还高。
车上人员责任险（座位险）：保自己人，保额1-2万/座即可
座位险分为“司机座”和“乘客座”，赔偿车上人员的人伤医疗费、误工费等，保额可选1万、2万、5万等，保费较低（通常50-100元/座/年），虽然保额不高，但至少能覆盖小事故的医疗费用，避免“自己人受伤自己掏钱”。
- 建议人群：经常载人、家庭用车（尤其有老人小孩）、未单独购买“驾乘意外险”的车主。
按需选：附加险锦上添花，这些情况值得考虑
医疗费用补偿险（附加医保外医疗费用责任险）：三者险的“补丁”，强烈推荐
三者险只赔“第三方”的医保内费用，医保外用药（如进口器材、特效药）需自费，附加此险后，医保外费用也能由保险公司承担，保费约100-200元/年，保额1-2万，性价比极高，尤其怕“人伤纠纷”的车主必备。
车轮单独损失险：常走烂路/爆胎率高车主的“救星
赔偿因爆胎、轮毂损坏、碾压异物导致的车轮损失，保费约50-100元/年，适合经常跑非铺装路面、夏季高温易爆胎，或车辆轮胎较贵的车主。
机动车损失险无法找到特约险（“找不到第三方”险）：避免“被肇事逃逸”
若车辆被剐蹭后，肇事方逃逸且未获赔偿，此险可按车损险保额的30%-70%赔付（具体比例看条款），保费约30-50元/年，适合停车环境复杂（如路边、老旧小区）的车主。
避坑指南：这些险种没必要买，钱花了还浪费
- 划痕险：旧车、轻微划痕不推荐，保费高（通常500-2000元/年），且出险1次年费上涨明显，小划痕不如自己花几百块做漆。
- 新增设备损失险：除非加装了贵价改装件（如音响、导航），否则没必要，普通原厂设备已包含在车损险内。
- 自然险：新能源车（尤其是电池老化车型）需单独考虑，燃油车因“自燃概率极低”，没必要额外购买。
不同人群的“最优车险方案”
| 人群 | 推荐方案 |
|---|---|
| 新手/新车 | 交强险 + 200万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客各1万） + 附加医保外医疗费用险 |
| 老司机/旧车 | 交强险 + 200万三者险 + 座位险 + 附加医保外医疗费用险（旧车不买车损险，节省保费） |
| 家庭用车 | 交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 座位险（司机/乘客各2万） + 附加医保外医疗费用险 + 车轮单独损失险 |
| 预算有限 | 交强险 + 150万三者险 + 座位险（优先保司机），放弃车损险（若车龄长） |
买车险的核心原则是“保障刚需，剔除冗余”，不必追求“大而全”，也不必为了省钱“裸奔”——交强险+三者险是底线，车损险和座位险是“安心加码”，附加险按需选择，最后提醒：不同保险公司报价差异大，出险记录会影响次年保费，投保前可多对比几家，选择服务网点多、理赔效率高的公司，才能真正实现“花小钱，办大事”。