“车损险有必要买吗？”这几乎是每位车主在买车后都会纠结的问题，有人觉得“我开车小心，不会出事故，买了浪费”；有人则认为“车那么贵，不买心里不踏实”，车损险有没有必要，并没有绝对的“是”或“否”，关键看你的用车场景、风险承受能力和对车辆的爱惜程度，今天我们就从多个维度聊聊,车损险到底值不值得买。
先搞懂：车损险到底保什么？
要判断有没有必要，得先知道它保什么，车损险，全称“机动车损失保险”，简单说就是“保自己的车”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等自然灾害，哪怕是驾驶员操作失误（比如倒车撞墙、溜车追尾），只要导致自己的车辆受损，车损险都会负责赔偿（扣除免赔部分后）。
2020年车险综合改革后，车损险的保障范围还扩大了：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等原本需要单独购买的附加险，现在都包含在车损险里了，也就是说，现在买一份车损险，几乎覆盖了车辆自身的大部分风险场景,性价比其实比以前高了不少。
这3类人，车损险建议“闭眼入”
新车主或新手司机：技术不熟练，事故概率高
刚拿驾照的新手，对车距、车速的把控、复杂路况的应对都还在摸索期，小剐小蹭几乎是“家常便饭”，哪怕是在停车场开门撞到柱子，或者在窄路会车时刮了车身，维修费少则几百，多则上千，如果碰上更严重的追尾、侧翻，维修费轻松过万，这时候车损险就能“雪中送炭”：不用自掏腰包修车，还能找4S店原厂配件维修，省心又省钱。
开中高档车、豪华车的车主：维修成本高，不买“肉疼”
如果你的车是BBA（奔驰、宝马、奥迪）、特斯拉、保时捷等中高档品牌，或者落地价超过30万，那一定要买车损险，这类车的零配件价格高、工时费贵，哪怕只是保险杠刮花、大灯撞裂，维修费可能就要上万；如果是发动机、变速箱等核心部件受损，维修费轻松奔着几万去，没有车损险，一次小事故就可能让你“亏掉一年油钱”。
车辆经常跑长途、停露天场所的：风险不可控
如果你经常需要跑高速、去山区，或者车辆只能停在露天停车场（没有地下车库），那车辆面临的风险就更高：高速上可能被飞石击中挡风玻璃，暴雨天可能被淹，露天停放容易被树枝、高空坠物砸到，甚至被人为划伤，这种情况下，车损险相当于给车辆上了“安全锁”,能有效应对不可控的风险。
这2类人，或许可以“谨慎考虑”
老旧车（车龄超8年/残值低）：保费可能比维修费还贵
如果你的车已经开了8年以上，残值很低（比如市场价只有2-3万），那买车损险就要算一笔账：车损险的保费会随着车龄增长而降低，但对于老旧车，保费可能占车辆残值的10%-15%甚至更高，比如一辆3万的老车，车损险一年可能要交1500-2000元，但如果只刮蹭一下，维修费可能也就1000-2000元，这时候“小事故自己修，大事故保险赔”的性价比就不高了，不过要注意：如果车龄虽老，但车况好、残值尚可（比如经典车、收藏车），还是建议买，毕竟维修成本可能不低。
开“神车”的经济型车主：维修成本低，小事故不心疼
如果你的车是像五菱宏光、比亚迪F0、奇瑞QQ这类“经济代步神车”，落地价低（比如5万以内），零配件便宜、维修方便，那小剐小蹭的维修费可能就几百块（比如保险杠刮花喷漆300元，后视镜镜片破裂200元），这种情况下，即使没有车损险，自己掏钱修也不心疼，但前提是：你要能接受“外观有瑕疵”，并且技术不错,避免发生大事故。
除了“车价”，这3个因素也关键
所地：自然灾害多发区，建议买
如果你在广东（台风）、四川（地震、泥石流）、湖南（暴雨）等自然灾害高发地区，那车损险几乎是“刚需”，一场暴雨可能导致发动机进水，一次台风可能把车辆砸得面目全非，维修费几万到几十万不等，没有车损险，损失只能自己扛。
驾驶习惯：马路杀手”，别省这份钱
客观评估自己的驾驶习惯：是不是经常急刹、变道？停车时总剐蹭到路边的墙或柱子？遇到复杂路况（比如窄乡路、陡坡）就慌？如果是，那事故概率远高于“佛系司机”，花几千块买份车损险，相当于用小钱规避大风险，非常划算。
车辆用途：营运车辆必须买，家用车看需求
如果是网约车、出租车等营运车辆，那车损险是“强制项”——车辆每天都在路上跑，风险极高，而且营运车辆维修成本更高，没有车损险根本不敢上路，家用车则可以根据实际使用频率（比如每天通勤还是偶尔周末开）来决定：如果几乎天天开，风险自然更高；如果只是“周末玩具”，开得少,或许可以酌情考虑。
最后算笔账：车损险一年要多少钱？
车损险的保费主要和“车辆实际价值”挂钩，计算公式大概是：保费=车辆实际价值×保费费率+基础保费，比如一辆20万的家用车，车损险保费大概在2000-3000元/年；一辆50万的车，可能在5000-7000元/年，对比一次小事故维修费（1000-5000元）、中等事故维修费（1-5万），这笔钱其实不算贵——相当于每天花5-10块钱，买个“修车不肉疼”的安心。
车损险，买的是“安心”和“抗风险能力”
“车损险有没有必要”的本质，是你愿不愿意用“可控的小支出”（保费）来规避“不可控的大损失”（高额维修费），对于大多数车主来说，车不仅是代步工具，还是一笔不小的资产，甚至关系到家庭出行安全，与其事后“后悔没买”，不如提前“未雨绸缪”。
如果你还在纠结，不妨问自己三个问题：①我的车修一次我能接受自己掏多少钱？②如果没有车损险，发生大事故我能否承担？③我愿意每天花几块钱，让修车时更省心吗？如果答案里有“不能”“不愿意”，那车损险,真的值得买。