“买车险能拿返点吗？”“哪家保险公司返点高？”在车险选购中，“返点”始终是绕不开的话题，不少车主认为“返点=省钱”，甚至将其作为选择保险公司的核心标准，但车险真的都有返点吗？“返点”背后又藏着哪些风险？今天我们就来聊聊这个敏感又现实的话题。
先搞清楚：什么是车险“返点”？
所谓“返点”，通常指保险公司在车险保费之外，以现金、礼品、优惠券等形式返还部分保费给投保人（车主）或中介渠道（如保险代理人、4S店等），这种行为本质上是“价格战”的变种，目的是通过不正当手段吸引客户、抢占市场份额。
从法律层面看,“返点”属于违规行为，根据《保险法》和《关于规范人身保险业务中有关行为的通报》等规定，保险公司及中介机构不得给予投保人、被保险人、受益人合同约定以外的利益，包括现金返还、额外福利等，也就是说，无论车险保费多少，合法的保险交易中本就不该有“返点”这一环。
为什么会有“返点”？谁在推动？
既然违规,为什么“返点”现象屡禁不止？背后是多方利益驱动的结果：
保险公司的“无奈”竞争
车险市场尤其是商业车险（如车损险、三者险等）竞争激烈，产品同质化严重，当价格战打到“保费低于成本”时，部分保险公司或中介机构便通过“返点”变相降价，吸引对价格敏感的客户，尤其是中小保险公司或区域性代理机构，更可能用“返点”作为突破口。
中介渠道的“逐利”操作
4S店、保险代理人等中介渠道是车险销售的重要环节，部分中介会在保费基础上加价（“手续费”），再从中拿出一部分返还给车主，赚取差价，比如某车险保费5000元，中介可能报价5500元，返给车主1000元，自己实际赚1500元——这种“高报价+高返点”的模式，让车主误以为“占了便宜”，实则在保费中多花了钱。
车主的“贪便宜”心理
很多车主认为“返点=省钱”，甚至主动要求“返点”，这种心理被部分中介利用，诱导车主签订“阴阳合同”（合同保费高于实际支付，差额通过返点返还），或隐瞒保险条款细节，为后续理赔埋下隐患。
“返点”真的能省钱吗？小心这些陷阱！
表面上看,“返点”能让车主少交保费，但实际上可能“因小失大”，甚至得不偿失：
保费被“抬高”，实际更亏
“返点”往往伴随着“高保费”，比如某车主实际保费4000元，中介报价5000元，返点1000元，车主实际支付4000元——看似和直接投保一样，但若他通过正规渠道投保，可能只需3800元，反而多花了200元，更常见的是，部分中介用“返点”掩盖“捆绑销售”（强制搭售不需要的险种），最终总保费反而更高。
保障“缩水”，理赔被拒
为了支付“返点”，中介可能故意降低保险额度、隐瞒免责条款，或诱导车主“脱保”（不购买必要险种），比如某车主为拿返点，未购买“医保外用药责任险”，发生事故后自费药无法理赔，最终损失远超“返点”金额。
信息泄露，隐私风险
通过非正规渠道投保（如路边代理、陌生电话推销），车主的个人信息（身份证、车牌号、联系方式等）可能被泄露，后续被骚扰、甚至被用于诈骗。
法律风险，合同无效
返点”涉及现金交易，双方没有正规凭证，一旦中介跑路或保险公司否认“返点”承诺，车主维权将极其困难，更严重的是，部分“返点”行为可能构成商业贿赂，车主若参与其中，也可能承担法律责任。
没有“返点”，怎么选车险才划算？
既然“返点”不可取，车主该如何理性选择车险？记住这3点，比“返点”更重要：
看保障范围，比“返点”更实在
车险的核心是“保障”，而非“返点”，投保时重点关注：
- 交强险（法定必买，保额固定）；
- 商业险：三者险（建议保额200万以上，覆盖高风险事故）、车损险（包含玻璃险、自燃险等附加险，2020车险改革后已整合）、医保外用药责任险（三者险的“黄金补充”）；
- 服务条款：如免费道路救援、代驾、年检代办等增值服务，这些“隐性福利”比“返点”更实用。
比保费报价，认准“官方渠道”
车险保费是经过监管部门备案的,同一车型、同一保障方案，不同保险公司的保费差异通常不会超过10%，最靠谱的投保方式：
- 保险公司官方渠道：官网、APP、客服电话（如人保、平安、太保等大公司）；
- 正规第三方平台：支付宝、微信等持牌互联网保险平台（可对比多家公司报价）；
- 4S店投保：若通过4S店买保险，务必要求提供“保险公司官方报价单”，核对保费是否与官网一致，避免被中介加价。
查公司实力，理赔是关键
“买保险就是买理赔”，保险公司的服务能力比“返点”更重要，投保前可通过：
- 银保监会官网：查询保险公司投诉率、理赔时效等数据；
- 身边口碑：咨询已理赔过的车主，了解保险公司的服务体验（如定损是否合理、赔款到账速度等）。
别让“返点”毁了你的保障
车险的本质是“风险转移”，而不是“薅羊毛”。“返点”看似是“省钱捷径”，实则是用未来可能的理赔风险换取短期利益，作为车主，与其纠结“有没有返点”，不如静下心来对比保障范围、核实保费报价、选择正规渠道——这才是对自己用车安全负责的做法，真正的“划算”，是花合理的钱，买充足的保障，关键时刻能“赔得起”。