近年来，我国车险市场经历了深化改革，新的车险规定（通常指2020年9月由中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》）正式落地后，“出险次数”成为影响车主保费和理赔权益的核心因素之一，新规旨在“降价、增保、提质”，让车险更贴近消费者需求，但同时也让“出险”的代价更加明确，对于车主而言，了解新规下“出险次数”的影响，合理规划用车风险,至关重要。
新规核心：“出险次数”直接挂钩保费浮动
在旧车险模式下，保费计算相对复杂，部分地区存在“高保费、低保障”的问题，而新规最显著的变化，是简化了保费计算方式，将“出险次数”与保费折扣直接挂钩，实现“风险与保费对价”。
根据新规，商业险保费的计算公式大致为：保费 = 基准保费 × （1 + 浮动系数），其中浮动系数与出险次数、车型、驾驶行为等直接相关，以最常见的家用小轿车为例，出险次数与保费折扣的关系大致如下（具体以保险公司实际政策为准）：
- 1年未出险：保费折扣最高可至基准价的85%（部分地区甚至更低）；
- 1年出险1次：保费折扣约基准价的100%，即不涨不跌；
- 1年出险2次：保费上涨约25%；
- 1年出险3次：保费上涨约50%；
- 1年出险4次及以上：保费可能上涨75%甚至更高，部分保险公司还可能拒绝承保或附加苛刻条件。
这意味着，频繁出险的车主将面临保费大幅上涨的压力，而谨慎驾驶的车友则能享受更低的保费优惠，真正实现了“好司机更划算”。
出险次数不仅影响保费，还关系理赔权益
除了保费浮动，新规下“出险次数”还间接影响了车主的理赔权益，部分保险公司对于出险次数较多的车主，可能会在理赔时提高免赔额、缩短赔付期限，或对某些附加险（如“医保外医疗费用责任险”）的承保条件进行限制。
新规虽然扩大了保险责任（如将自然灾害、涉水行驶等纳入车损险保障范围，并新增了“驾乘人员意外险”等），但“出险次数”仍是衡量车主风险等级的重要指标，如果一年内多次出险，即使每次损失金额不大，也可能被保险公司视为“高风险客户”,影响未来的续保条件和投保选择。
不同出险场景，车主需“精打细算”
面对新规，车主并非“不出险就最划算”，而是需要根据出险场景理性判断是否理赔，以下几种情况值得注意：
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小额损失建议“自掏腰包”
如果车辆刮蹭、碰撞后维修金额较低（如500-1000元），且出险后次年保费涨幅可能超过维修成本，建议选择自行维修，避免“小事故高保费”的尴尬，某车主出险1次后保费上涨15%，若维修费800元，而次年保费仅上涨120元（按年保费8000元计算），显然自行维修更划算。 -
重大事故必须果断理赔
若发生涉及人身安全或车辆严重受损的事故（如车损超5000元、有人受伤等），务必及时报警并向保险公司报案，保障自身安全和合法权益远比保费更重要，且重大事故的理赔记录对保费的影响相对可控（通常按“1次出险”计算）。 -
“出险次数”统计周期需明确
新规下，“出险次数”通常按自然年（1月1日至12月31日）计算，若年底前出险，次年1月1日记录清零，若年底前有小额未决案件，可考虑在次年1月后再处理，避免影响当年保费。
新规下，车主如何应对？
- 安全驾驶是“王道”：减少出险次数最根本的方法是遵守交通规则，保持良好驾驶习惯，避免剐蹭、追尾等事故。
- 善用“代位追偿”：若事故中对方全责但拒不赔付或逃逸，可向自己的保险公司申请“代位追偿”，此操作不计入自身出险次数，但需注意仅适用于“对方无责且不赔付”的场景。
- 定期关注保费变化：可通过保险公司APP、客服电话等查询自身出险记录和保费浮动情况，提前规划续保预算。
- 选择合适的附加险：根据用车需求（如常跑高速、停放环境复杂等）投保必要的附加险，降低因单一事故多次出险的概率（如“划痕险”可单独处理车身划痕，不占用车损险出险次数）。
车险新规以“出险次数”为杠杆，引导车主树立“风险与成本共担”的意识，让谨慎驾驶的车友真正受益，对于车主而言，既要了解新规的“游戏规则”，也要学会理性权衡出险与保费的关系，在保障权益的同时，最大限度降低用车成本，毕竟，安全出行、减少事故，才是对自己和他人最根本的“保险”。