开车上路，最怕的就是意外剐蹭或事故，不少车主觉得，“我买了车损险，不管怎么撞，保险公司都能赔”，尤其是自己开车不小心撞了车、撞了墙，甚至单方事故，总以为能高枕无忧，但事实真的如此吗？车损险真的是“万能险”吗？今天我们就来聊聊，买了车损险后自己开车撞了，到底哪些能赔、哪些不能赔,以及理赔时容易踩的坑。
先搞懂：车损险到底保什么？
车损险，全称“机动车损失保险”，顾名思义，保障的是“自己的车受损”，根据2020车险综合改革后的条款，车损险的保障范围已经扩大，不仅包括碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害造成的车辆损失，还新增了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险（二次启动除外）、不计免赔险等，相当于“打包”了多个附加险，保障更全面了。
但请注意，核心保障还是“车辆本身因意外事故或自然灾害直接造成的损失”，如果是自己开车不小心撞了——比如追尾前车、撞上路边的花坛、在停车场刮到柱子，甚至单方翻车，这些都属于“碰撞责任”,属于车损险的赔付范围。
自己开车撞了，车损险怎么赔？
假设你开车时因为分心、操作失误（比如油门当刹车）或者路况复杂，导致车辆撞上护栏、其他车辆或固定物体，这种情况可以按以下流程理赔：
第一时间报案：保护现场，联系保险公司
发生事故后，不要擅自离开现场，先打开双闪灯，放置三角警示牌，检查是否有人员受伤（如有需立即拨打120），然后立即拨打保险公司报案电话（如人保95518、平安95511等），说明事故发生的时间、地点、原因（“自己开车不小心撞了”）、车辆受损情况，以及是否涉及第三方车辆或财产。
如果是单方事故（只撞到自己车，没涉及其他车辆或行人），保险公司会指导你拍照取证：拍车辆全景、碰撞部位、车牌号、周围环境（如路牌、地面标线），确保照片能清晰显示事故责任和受损程度。
如果是双方事故（比如撞了前车或旁边车辆），除了拍自己车辆，还要拍对方车辆、车牌、行驶证，并记录对方联系方式、保险信息，必要时报警（若有人受伤或损失较大，交警会出具《事故责任认定书》，这是理赔的重要依据）。
定损：确定维修方案和金额
报案后，保险公司会派查勘员到现场或指定维修点勘查车辆损失，查勘员会根据车辆受损情况，出具《车辆损失情况确认书》，明确维修项目和金额，这里要注意：
- 定损点可以选：4S店、保险公司合作的维修厂，或自己认可的正规修理厂（需提前和保险公司确认）。
- 维修前沟通：如果发现车辆有未定损的隐藏损伤（比如碰撞导致发动机、变速箱受损），要及时联系保险公司补充定损，避免维修时产生纠纷。
维修：提交资料，等待赔付
定损后，就可以把车辆送到维修厂维修了，维修完成后，需向保险公司提交理赔资料，通常包括：
- 车主身份证、行驶证、驾驶证复印件；
- 保险单（电子保单或纸质保单）；
- 《事故责任认定书》（若有，双方事故需提供）；
- 维修发票、维修清单（需加盖维修厂公章）；
- 银行账户信息（用于接收赔款）。
保险公司审核资料无误后，会将赔款打到你的账户，如果是单方事故且损失较小（比如几千元），部分保险公司可以“快处快赔”，赔款直接支付给维修厂，你只需支付自付部分（若有免赔额）。
这些情况，车损险可能不赔！
虽然车损险保障范围广，但也不是“什么都赔”，以下几种情况，即使自己开车撞了，保险公司也可能拒赔：
驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾
如果事故发生时，驾驶人没有驾驶证、驾驶证被吊销/暂扣，或者酒驾、毒驾，属于违法行为，保险公司会拒赔，且不退还保费。
车辆未年检或年检不合格
未按规定年检的车辆，发生事故后保险公司有权拒赔，因为年检是对车辆安全性能的基本保障，未年检视为车辆“不合格”，风险自担。
故意行为或违法犯罪活动
比如为了骗保故意制造事故（“碰瓷”、故意撞墙），或车辆用于违法犯罪活动（如走私、运毒）发生事故，保险公司不仅拒赔，还可能涉及法律责任。
发动机进水后二次启动
车损险虽然保障“涉水损失”，但如果车辆涉水后，驾驶人强行二次启动发动机导致损坏，保险公司只负责清理发动机的费用，不赔偿发动机本身的维修费（这点改革后没变，仍需注意）。
轮胎、轮毂单独损坏
车损险不保障轮胎、轮毂的自然磨损、单独爆胎或剐蹭（比如压到马路牙子导致轮毂裂了），除非是因为碰撞事故导致轮胎轮毂同时受损（比如撞到护栏，轮毂和轮胎都报废）。
精神损失费及间接损失
比如事故导致你误工、交通费用，或车辆贬值损失（即使修复后车辆价值降低），这些间接损失车损险不赔。
理赔时容易踩的坑，避开这些！
“全险”≠“全赔”
很多人以为买了“全险”（交强险+车损险+三者险等）就万事大吉，但“全险”只是险种买得全，具体是否赔还要看事故是否符合理赔条款，比如上文说的“轮胎单独损坏”“无证驾驶”，即使买了全险也可能不赔。
小事故私了，可能影响后续理赔
如果发生轻微剐蹭，损失不大（比如几百元），有些车主会选择和对方私了（尤其对方是豪车时），但如果是自己全责，私了后没有向保险公司报案，未来如果车辆同一部位再次受损，保险公司可能认为“旧伤未修”，拒绝理赔。
定损后私自改装或增加维修项目
定损时保险公司确认的维修项目和金额，是赔付依据，如果你在维修时擅自“升级”（比如把普通大灯改成氙气灯、增加原车没有的配置），超出定损部分的费用需要自己承担。
忽视“绝对免赔额”
车损险改革后，虽然“不计免赔险”已包含在内，但如果投保时选择了“绝对免赔额”（比如每次事故免赔500元），那么理赔时需要自行承担这部分金额，所以投保时要看清条款，是否需要附加“绝对免赔额”。
车损险是“安心险”，但别依赖“全赔”
买了车损险后自己开车撞了，只要属于保险责任范围内（无违法行为、符合理赔条件），保险公司都会按照合同约定赔付，能帮你承担大部分维修费用，避免“小事故花大钱”，但车损险不是“免责金牌”，遵守交通规则、安全驾驶才是避免事故的根本。
最后提醒：投保时要仔细阅读条款，了解保障范围和免责条款；发生事故后及时报案、保留证据；选择正规维修厂和定损渠道，确保理赔顺利，毕竟，保险是“以防万一”，但“无事故才是最好的理赔”。