在购买车险时，许多车主都会纠结一个问题：车损险的保额是不是越低越好？毕竟，保费会随着保额浮动，选个低保额似乎能“省钱”，但事实上，车损险的核心功能是“风险转移”，保额并非越低越划算，反而可能因小失大，今天我们就来聊聊,车损险保额到底该怎么选。
先搞懂：车损险保额是什么？保什么？
车损险，全称“机动车损失保险”，是保障自己车辆损失的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是外界物体坠落、暴风、暴雨等自然灾害（投保时需附加涉水险或购买包含涉水责任的新车损险），甚至是全车盗抢，只要车辆受损，车损险都能按照合同约定进行赔偿。
而“保额”，简单说就是保险公司最多能赔多少钱，目前车损险保额主要有三种确定方式：
- 按新车购置价确定：以车辆购买时的裸车价为准（不含购置税、保险费等），这是最常见的方式，保障充分；
- 按投保时车辆实际价值确定：车辆实际价值=新车购置价×（1-已使用年限×月折旧率），折旧率一般按0.6%/月计算（但最低不低于新车购置价的10%）；
- 由投保人与保险公司协商确定：需双方同意，但不能低于车辆重置（重新购置）的70%。
误区：“低保额=低保费=省钱”？真相可能相反
很多车主认为，车损险保额越低，交的保费就越少，自然更划算，但这里藏着三个“隐形坑”：
保费差距有限，保障差距却很大
车损险保费主要由“基础保费+车辆购置价×费率”构成，保额从10万降到8万，保费可能只省一两百，但万一车辆全损，保险公司最多只能赔8万，比足额投保少赔2万——这笔“省下的钱”，在事故面前可能杯水车薪。
低保额可能导致“保障不足”
如果保额低于车辆实际价值，一旦发生事故，保险公司会按“保额与实际价值的比例”赔偿，比如车辆实际值12万，保额却只保了8万，那么即使全损，也只能拿到8万，剩下的4万车主自己承担，更麻烦的是，如果车辆只是部分受损，维修费超过保额的某一比例（如80%），保险公司可能按全损处理，车主依然要承担差额。
二手车、老旧车更要警惕“高保低赔”
有些车主为了“省保费”，在老旧车上选择高保额（按新车价投保），结果车辆实际价值已远低于保额，出险后只能按实际价值赔，多交的保费等于打了水漂；反之，如果在新车上选低保额（按折旧价投保），则可能面临“保额不够修车”的窘境。
理性选保额：这三类人群“按需定制”最划算
车损险保额并非越高越好，也不是越低越好，关键看“车辆价值”和“个人风险承受能力”。
新车、豪华车：建议按“新车购置价”投保
新车价值高，一旦维修或全损，费用动辄几万甚至几十万，按新车购置价投保，虽然保费稍高，但能确保“修多少赔多少”“全损赔足”，避免自己承担大额损失，比如一辆30万的豪车，若保额只保20万，全损后自己要掏10万，显然不划算。
3-5年“中年车”：按“实际价值”投保更合理
这个阶段的车辆已有一定折旧，实际价值低于新车价，按实际价值投保，既能避免“高保低赔”浪费保费，又能确保保额覆盖车辆当前价值，比如一辆5年的车，新车价15万，折旧后实际值8万，保额8万就足够，没必要按15万投保。
老旧车（使用超8年）：谨慎投保，算清“保费与维修费”
对于车龄长、维修成本高的老旧车，车损险的保费可能接近甚至高于车辆本身价值，此时建议计算：年保费 vs. 车辆实际价值，如果保费超过车辆实际价值的10%，且车辆维修费用不高（如5万以下），可以考虑不投保车损险，只买交强险和三者险；如果车辆维修费用较高，仍建议投保，但保额按实际价值定，避免“保额倒挂”。
除了保额，这些“细节”也别忽略
选车损险时，除了保额，还要注意三点：
- 免赔率：如果选择“不计免赔险”，事故后保险公司100%赔偿；否则需自行承担一定比例（如5%-15%）；
- 险种组合：2020车险改革后，车损险已包含盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水等多项附加险，无需单独购买，保障更全面；
- 理赔记录：出险次数会影响次年保费，如果车辆老旧且出险频繁，需权衡“修车费”与“保费上涨”的成本。
车损险的核心是“未雨绸缪”，不是“短期省钱”
车损险保额的选择，本质是“风险自留”与“风险转移”的平衡，低保额看似“省钱”，实则可能将风险留给自己；高保额虽然保费高，但能避免“一次事故回到解放前”，对于大多数车主而言，按车辆“实际价值”投保车损险，既能控制保费，又能获得充分保障，才是最理性的选择，毕竟，保险的意义，就是在意外来临时，不让自己为“小钱”付出“大代价”。