当爱车步入“五年门槛”，划痕险为何成为焦点？
汽车和人一样,也有“生命周期”，刚落地的新车，车主往往恨不得24小时停在地库，生怕一丝划痕玷污了“颜值”；但一旦超过五年，车辆开始出现自然老化，划痕、剐蹭似乎也成了“家常便饭”，一个让不少车主纠结的问题浮出水面：超过五年的车，还有必要买划痕险吗？
划痕险,作为车险中的“附加险”，主要保障无明显碰撞痕迹的浅层划痕（如钥匙划痕、树枝刮蹭等），通常按“年度赔付次数+每次赔付限额”来理赔，对于新车而言，它可能是“保平安”的安心配置；但对超过五年的“老车”是否划算，需要从车辆价值、风险概率、保费成本等多个维度理性分析。
超过五年的车，划痕险的“价值”正在递减？
车辆价值缩水，划痕维修成本“性价比”降低
五年车龄的汽车,即便保养得当，市场价值也已大幅缩水，以一辆当年15万元落地的家用车为例，五年后可能仅值6-8万元，若出现几道划痕，维修费用可能几百到上千元，而划痕险的保费（根据车型、保额不同，通常每年500-1500元）甚至可能接近维修成本。
更关键的是,划痕险理赔有“门槛”：多次小划痕可能未达赔付次数，而较大划痕又可能涉及钣金喷漆，此时走“划痕险”不如直接走“车损险”（车损险已包含划痕责任，且无次数限制，但需扣除绝对免赔额），对于老车而言，高昂保费与低维修成本的矛盾，让划痕险的“保障价值”大打折扣。
风险认知变化：“老车”更需关注“大风险”而非“小瑕疵”
超过五年的车辆,除了划痕，更可能面临部件老化（如轮胎、雨刮线束）、机械故障等问题，这些“大风险”带来的维修费用远高于划痕（如发动机大修可能上万元），而划痕险对此“无能为力”，车主若将预算过多投入划痕险，反而可能忽视更重要的车损险、三者险（尤其是三者险保额建议提升至300万以上）或“医保外用药责任险”，保障“主次颠倒”。
理赔记录影响次年保费，“小理赔”可能埋下“大隐患”
划痕险理赔次数会直接影响次年保费,若一年内多次申请划痕理赔，次年保费可能上涨10%-30%，甚至被保险公司“拒保”附加险，对于老车而言，保费上涨可能让原本就“不划算”的划痕险更“高不可攀”，且频繁理赔记录也可能影响车辆转售时的“口碑”。
这些情况下，超过五年的车或许仍需划痕险
尽管划痕险对老车“性价比”不高，但并非“一刀切”否定，若车主符合以下情况，仍可考虑投保：
车辆为“情怀车”，外观维护是“刚需”
若车辆是收藏级车型、经典老车，或车主对车辆外观有极高要求（如经常参加车展、活动），划痕险能减少“小瑕疵”带来的焦虑，保障的不仅是“维修费用”，更是“情感价值”。
停车环境复杂，划痕风险“居高不下”
若车辆长期停在路边、小区露天车位（尤其非固定车位），或日常通勤需经过狭窄路段、施工区域，被剐蹭、划伤的概率较高，划痕险能降低“突发小损伤”的维修成本，避免“自掏腰包”的烦恼。
保费投入低，且车辆无“大风险保障缺口”
若划痕险保费极低（如部分老旧车型仅年缴300-500元），且车辆已投保足额车损险、三者险，预算充足的情况下，可将其作为“补充保障”，应对高频次小划痕。
理性选择：超过五年的车，如何配置车险？
对于超过五年的“老车”，车险配置应遵循“抓大放小、保障核心”原则：
- 优先保障“大风险”：足额投保车损险（按车辆实际价值投保）、三者险（建议300万以上）、车上人员责任险（司机+乘客），这些是应对重大事故、第三方损失的核心保障，不可或缺。
- 谨慎选择“附加险”：划痕险可根据上述情况“按需添加”，不必盲目跟风；其他附加险如“医保外用药责任险”（三者险补充）、“车轮单独损失险”（针对轮胎、轮毂）等，可根据实际需求选择。
- “自留小风险”：对于几百元的小划痕，若不影响安全和使用，可考虑“自行修复”（如使用补漆笔），避免因小理赔影响保费，反而更划算。
爱车养护，“量力而行”才是智慧
超过五年的汽车,早已从“奢侈品”变为“代步工具”，保险配置也应回归“实用”本质，划痕险并非“必需品”，若只为几道“无伤大雅”的划痕投入高额保费，反而可能加重经济负担，与其纠结“要不要买划痕险”，不如定期做好车辆保养、规范停车习惯，从源头减少划痕风险——毕竟，对老车而言，“安全行驶”远比“完美颜值”更重要。