汽车保险是车主规避风险、保障权益的重要工具，但面对“交强险”“商业险”等不同类别，以及数十种附加险，很多车主常常感到困惑，车险险种虽多，核心逻辑清晰：交强险（法定强制）+ 商业险（自愿选择，包含主险与附加险），本文将系统梳理各类车险险种，帮助车主根据自身需求科学配置,让每一分保费都花在刀刃上。
交强险：上路必备的“强制底线”
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家法律规定 every 机动车必须购买的险种，属于“基础保障”，它的核心特点是“广覆盖、低保额”，即无论车主是否在事故中有责任，保险公司都会在责任限额内对第三方（除本车人员及被保险人外的受害人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。
保障范围与限额：
交强险实行“分项限额制”，2020年9月后改革，限额大幅提升：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元（含丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、交通费等）；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（含医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、整容费、营养费等）；
- 财产损失赔偿限额：0.2万元（第三方车辆、财物损失）；
- 无责赔偿限额：若事故中本车无责，第三方死亡伤残/医疗费用/财产损失的赔偿限额分别为1.8万元、1800元、100元。
注意事项：
交强险的“低保额”仅够覆盖轻微事故，一旦发生人伤或较大财产损失，远不足以覆盖赔偿缺口,因此必须搭配商业险使用。
商业险：按需配置的“风险升级包”
商业险是车主自愿购买的险种，保障范围更广、保额更高，可根据车辆价值、驾驶习惯、使用场景灵活搭配，商业险分为“主险”和“附加险”，主险可单独投保，附加险需依附于主险存在。
（一）主险：核心保障，覆盖主要风险
商业险主险通常包括4类，是保障的“主力军”：
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车
车损险是商业险中最核心的主险，用于赔偿因自然灾害（雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、台风、热带风暴等）或意外事故（碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害等）造成的车辆自身的损失。
2020车险改革后，车损险保障升级：已包含多项原附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等），无需额外购买，性价比大幅提升。
适合人群：新车、豪车、或车辆价值较高的车主；经常跑高速、多雨地区（涉水风险）或停放环境复杂（盗抢、剐蹭风险）的车主。
第三者责任险（“三者险”）：保别人的损失
三者险是交强险的“加强版”，用于赔偿事故中第三方（人/车/物）的人身伤亡或财产损失，且不包含本车人员和被保险人，交强险赔付不足的部分，由三者险补充。
保额选择：需结合当地经济水平和风险承受能力，目前一线城市建议保额300万以上（人伤赔偿金额较高），二三线城市200万起步，农村地区可考虑100-200万。
适合人群：所有车主！交强险保额低，三者险是“避免因事故致贫”的关键，尤其对于新手、或经常载人载车的车主，务必足额投保。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己车上的人
座位险分为“司机座位”和“乘客座位”，赔偿因交通事故造成的本车驾驶员和乘客的人身伤亡（医疗费、伤残/死亡赔偿金等），按座投保，每座保额通常可选1万-10万，车主可根据常乘人员数量和风险偏好配置。
适合人群：经常搭载家人、朋友，或车辆为营运车辆（如出租车、网约车）的车主，若已通过意外险覆盖驾乘风险，可酌情降低保额或 skip。
全车盗抢险（“盗抢险”）：防车辆被盗抢
盗抢险赔偿车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的损失，或车辆在被盗抢后受到损坏需要修复的合理费用。
注意：仅保障“全车”被盗抢，若车内零部件（如轮胎、后视镜）单独丢失，不赔；且需提供车辆钥匙、行驶证等，非全车盗抢不赔。
适合人群：车辆无固定停放地点（如经常露天停放）、或车辆价值较高（如豪华车、经典车）的车主，2020车改后盗抢险已包含在车损险内，若未投保车损险，需单独购买此附加险。
（二）附加险：按需补充，覆盖“小概率高损失”风险
附加险是对主险的补充，针对特定场景提供保障，种类较多，可根据实际需求选择：
医疗费用补偿险（附加险）
若事故中本车人员或第三方受伤，已通过社保或责任险赔付后，剩余自费医疗费用（如进口药、特殊治疗项目）可由该险种补充报销，相当于“医疗费用的二次报销”。
适合人群：希望覆盖更高医疗费用的车主，尤其常跑长途或担心自费药负担的家庭用户。
修理期间费用补偿险
因事故导致车辆维修期间，按约定天数赔偿车主替代性交通费用（如租车费、公共交通费），通常按“每天50-500元”保额约定，最长赔付天数60天。
适合人群：车辆为日常通勤工具，无备用车，且维修期间会产生交通成本的车主。
新增设备损失险
车辆出厂后加装的非原厂设备（如音响、导航、行李架、改装包围等），因事故或自然灾害造成的损失可获赔偿。
适合人群：对车辆进行了个性化改装，加装了贵重设备的车主。
车身划痕损失险（“划痕险”）
赔偿无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤（如钥匙划痕、石子飞溅导致的大面积刮花），通常按“2000元、5000元、1万元”等保额档位投保，赔付次数有限（一般1-2次）。
注意：若车辆已有划痕，需先修复才能投保；新车或停放环境复杂（如小区无固定车位、易被剐蹭）的车主可考虑。
自定义附加险
各地保险公司可能推出特色附加险，如：
- 医保外医疗费用责任险：赔偿第三方或本车人员使用医保外药品/治疗的费用，三者险和座位险的有力补充；
- 车轮单独损失险：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏（如爆胎、轮毂被撞变形），不适用于事故中其他部位损坏导致的车轮损失；
- 新能源汽车附加险：针对电动车的特有风险，如“电池及储能系统损失险”“充电桩损失及责任险”等。
车险配置建议：按需选择，避免“过度投保”或“保障不足”
不同车主的需求差异较大，险种配置可参考以下方案：
新手/经济型车（5万以下）
基础方案：交强险 + 车损险 + 三者险（200万）
- 车损险保障自身车辆，三者险覆盖第三方大额风险，新手剐蹭、碰撞概率高，车损险实用性强。
家庭用车/中端车（10万-30万）
推荐方案：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 座位险（司机/乘客各1万-5万）
- 家庭用车常搭载家人，座位险保障亲友安全；三者险保额提升至300万，应对城市复杂路况。
豪华车/高端车（30万以上）
全面方案：交强险 + 车损险（按实际价值投保） + 三者险（500万） + 座位险（司机/乘客各10万） + 新增设备损失险 + 划