不少打算买二手车的朋友遇到了一个“扎心”问题：想给爱车买个“全险”，却被告知“车损险买不了”，明明新车车损险是“标配”，怎么二手车就成了“奢侈品”？这背后到底是怎么回事？买不了车损险，二手车就只能“裸奔”吗？今天我们就来聊聊这个话题。
为什么二手车买不了车损险？3个核心原因要搞懂
车损险，全称“机动车损失保险”，保障的是因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆自身损失，对二手车来说，能不能买车损险，主要看这3点：
车龄“超龄”，直接被拒
这是最常见的原因，根据行业惯例，大多数保险公司对车损险的投保车辆有车龄限制——通常要求车龄不超过10年（部分公司放宽到15年，但极少有保20年以上老车的）。
比如一辆2010年的车（车龄14年），即使车况再好，很多保险公司也会直接拒绝承保车损险，原因是：车龄越大的车，零部件老化、故障率越高，维修成本也越高，保险公司风险太大，不愿意“接盘”。
车价“过低”，投保无意义
二手车交易价格普遍较低，尤其是5年以上的老车，可能几万块就能买一辆，但车损险的保费和保额挂钩，保额通常是车辆的实际价值（折旧后后的价格）。
比如一辆3万块的二手车，车损险保额可能只有2.5万，保费却要上千元（基础保费+车型系数），万一出险，保险公司最多赔2.5万，扣除免赔额（通常500-1000元）后，车主能拿到的钱可能还不够修车，对保险公司来说，“保费低、风险高”，自然不愿意承保；“花小钱保大额”的意义也不大。
车况“太差”，核保通不过
如果二手车有过重大事故（如车身结构损伤、发动机/变速箱大修）、泡水、火烧等记录，或者年检不合格，保险公司会直接拒保车损险。
因为这些车辆的“隐性风险”极高，可能今天刚买完，明天就因为旧伤复发需要大修，保险公司很难评估风险，只能“一刀切”拒绝。
买不了车损险，二手车只能“裸奔”？这些替代方案要收好
既然车损险“门槛高”，难道买二手车就只能自认倒霉，撞坏、淹坏都自己掏钱？当然不是！以下几种方案，能帮你转移大部分风险：
第三者责任险（三者险）：必买！“马路杀手”救星
车损险保的是“自己的车”，三者险保的是“别人的损失”（比如撞了人、撞了车、撞了护栏，需要赔偿对方的医疗费、修车费、财产损失费）。
建议保额：至少200万，一线城市最好300万，现在路上豪车多，一不小心剐蹭一下，维修费可能就几万块，200万保额能让你“撞了也不怕”，保费也不贵，根据车型和地区，每年1000-2000元就能搞定。
车上人员责任险（座位险）：保自己人和乘客
座位险保障的是“自己车上的司机和乘客”的人身伤亡（比如开车时追尾，导致司机或乘客受伤，医疗费、误工费等），虽然不保车辆损失，但能覆盖“人”的风险，尤其是经常载家人朋友的车主，建议投保。
建议保额：每个座位1-10万，根据需求选择，保费每年几十到几百元。
不计免赔险：减少“自掏腰包”的损失
无论是三者险还是座位险，出险后都有“免赔额”（比如5%-20%），这部分需要车主自己承担，比如修车费1万，免赔率20%，就要自己掏2000元。
投保“不计免赔险”后，这部分免赔额由保险公司承担，相当于“100%赔付”，保费不高，通常几十到几百元，性价比极高。
针对“高风险车”的特殊险种：试试“专项保障”
如果你的二手车车龄大、价格低，但车况还不错（比如没事故、没泡水），可以试试一些“定制化保险”：
- “单程提车险”：如果是异地买二手车，临时需要开回家，可以买这种保险，保障提车途中的车辆损失和第三方责任，通常3-5天，保费几百元。
- “发动机特别损失险”（针对老车）：如果担心老车发动机、变速箱出问题，部分保险公司可以单独投保“涉水行驶”或“发动机故障”保障，保费比车损险低很多，但只保特定部件。
给二手车车主的3条“投保建议”
- 优先买“三者险+不计免赔”：这是二手车的“核心保障”，花小钱保大风险，比纠结车损险更实际。
- 找“核保宽松”的保险公司：不同保险公司的车龄、车况要求不同，比如人保、平安对“非营运且车龄8年内”的二手车，可能更愿意承保车损险，可以多对比几家。
- 保留车辆“完整维修记录”：如果二手车有4S店或正规维修厂的维修记录，能证明车况良好，可能更容易通过车损险核保。
二手车买不了车损险，确实有点遗憾，但并非“无险可保”，与其纠结“能不能买车损险”，不如把预算花在“三者险+不计免赔”这些更实用的险种上，再结合车辆实际情况选择专项保障，毕竟，买保险的核心是“转移风险”，而不是“追求全险”，只要保障到位,开二手车也能安心上路！