买二手车,性价比高、落地快是不少人的首选，但“保险怎么买”却常常让人纠结，尤其是车损险——作为保障车辆自身损失的核心险种，对新车几乎是“必选项”，但对二手车而言，第一年到底该不该买？买了会不会“亏不买”？今天我们就来聊聊二手车第一年车损险的那些事，帮你算清这笔“保障账”。
先搞懂：车损险到底保什么？
车损险,全称“机动车损失保险”，主要保障因自然灾害（如暴雨、台风、冰雹等）或意外事故（如碰撞、倾覆、外界物体坠落等）造成被保险车辆本身的损失，以及必要的施救费用，2020车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，还包含了盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险等原本需要单独购买的附加险，性价比显著提升。
但对二手车来说,车损险的“性价比”需要结合车辆价值、车龄、使用场景综合判断，毕竟，车越旧、残值越低，万一出险，赔付金额可能未必能覆盖保费支出。
为什么有人建议“二手车第一年别买车损险”？
支持“不买”的观点，核心逻辑是“成本与收益不匹配”，尤其对车龄较长、价格低廉的二手车来说：
车辆价值低，赔付金额可能“倒挂”
二手车折价快,尤其是3年以上的车，第一年可能已经贬值了30%-50%，假设一辆5年前买车的车价15万，如今二手车市场价仅5万，若购买车损险（保费约1500-2000元），即使发生较大事故，保险公司最多按当前车辆实际价值（5万）赔付，扣除免赔额后，到手可能更少，保费支出接近甚至超过车辆残值，显然不划算。
小刮蹭自己修更省钱
日常使用中,小剐小蹭是二手车最常见的“损伤”，若仅是保险杠、车门等轻微划痕，维修费用可能几百到上千元，而不出险的话，下一年保费不会上涨；若出险，次年保费上浮（通常上涨20%-30%），长期来看反而更亏。
车龄较长，故障风险高但车损险不保“正常老化”
车损险保的是“意外事故”导致的损失，而非车辆零部件自然磨损或老化（如发动机、变速箱故障），对于车龄超过5年的二手车，机械故障风险更高，但这类损失车损险不赔，反而可能因“小事故”频繁出险，导致保费“越交越贵”。
什么情况下“二手车第一年必须买车损险”？
虽然“不买”有道理，但车损险对部分二手车来说，仍是“必要保障”，尤其符合以下情况：
新近二手车（车龄1-3年内，价格较高）
若购买的是2年内、车价仍在10万以上的“准新车”，折旧幅度相对较小（第一年贬值约15%-20%），此时车损险保费约2000-3000元，但万一发生事故（如碰撞、涉水），维修动辄上万元，甚至可能导致车辆全损，赔付金额远高于保费，这种情况下，车损险是“花小钱防大风险”的必要选择。
高价值或豪华品牌二手车
宝马、奔驰、奥迪等豪华品牌二手车，即使车龄3-5年，残值可能仍在15万以上，这类车辆维修成本极高，一个保险杠、一次钣喷可能就要上万元，车损险的保障能有效降低经济压力，部分豪华品牌车型零配件价格高，保险公司定损金额也更充足，保障更“实在”。
新手司机或驾驶环境复杂
若驾驶经验不足（如刚拿驾照不久），或日常行驶路段拥堵、事故多发（如市区早晚高峰、山路），车辆发生碰撞、剐蹭的概率更高，此时花几千元买份车损险，相当于为“技术不熟练”或“复杂路况”买单，心理更踏实，也能避免因小事故影响后续用车。
贷款购买的二手车
通过金融机构贷款买二手车,贷款方通常会强制要求购买车损险（及盗抢险等），目的是降低车辆因损毁导致的抵押物贬值风险，这种情况下，车损险是“硬性要求”，必须购买。
买二手车车损险，这些“省钱技巧”要知道
如果决定购买车损险,可以通过以下方式降低保费，提高性价比：
对比多家保险公司报价
不同保险公司的车损险定价差异可能较大,尤其对二手车，部分公司会对“高龄车”提高保费，而有些公司则更灵活，建议通过第三方平台或直接咨询保险公司，对比报价后再选择。
选择合适的免赔额
车损险通常有“绝对免赔额”选项，即事故发生后，车主需先承担一定金额（如500元、1000元），剩余部分由保险公司赔付，免赔额越高，保费越低，若驾驶技术较好，可适当提高免赔额，进一步降低成本。
绑定“无赔优待系数”
若名下有连续多年不出险的车辆（或自己之前驾驶车辆无出险记录），将保险转移到二手车时，可享受“无赔优待系数”（NCD），保费能打6.8-8折（连续3年不出险系数0.6），购买前确认原车主的出险记录，避免“浪费”优惠。
按“实际价值”投保，避免超额投保
二手车投保时,保险公司会按车辆“实际市场价值”确定保额，而非原车价，投保前可通过二手车平台或评估机构确认车辆当前价值，避免多交保费（比如一辆实际价值5万的车，按10万投保，保费却不会翻倍，保障却没增加）。
因车制宜，按需选择
二手车第一年是否买车损险,没有“一刀切”的答案，核心看“车辆价值+使用风险+经济承受能力”：
- 建议不买：车龄5年以上、价格低于5万、驾驶技术熟练、日常用车少、停放安全的“代步工具型”二手车，小刮蹭自己修更划算。
- 建议必买：车龄3年内、价格10万以上、豪华品牌、新手司机、贷款购车或用车环境复杂的“主力/高价值型”二手车，车损险是抵御大风险的关键。
最后提醒：车损险是“保障自己”，而交强险+第三者责任险（建议200万以上）是“保障他人”，后者无论新车二手车都必须买，在预算有限时，优先足额购买三者险，再根据实际情况决定是否加买车损险，才能让每一分保费都花在刀刃上。