对于每一位车主而言,汽车保险（简称“车险”）就像是爱车上的一把“安全锁”，它不仅能在发生意外时提供经济补偿，更是我们安心驾驶的坚实后盾，面对车险保单上密密麻麻的条款和各种“险种”，很多新手车主，甚至一些老司机都会感到困惑，我们就来聊聊车险中最核心的“几项”，帮你搞清楚它们各自的作用，让你在投保时做到心中有数。
我们所说的车险主要分为两大类：交强险和商业险，商业险又可以根据保障范围细分为不同的“项”。
第一项：基础中的基础——交强险
全称： 机动车交通事故责任强制保险
性质： 国家强制规定购买的险种，不买不能上路。
保什么： 交强险的核心是“保障第三方受害人的利益”，当发生交通事故时，它负责赔偿本车以外的人员伤亡和财产损失，它不分责任大小，只要是本车有责任，保险公司就会在限额内进行赔偿。
注意： 交强险的赔偿限额相对较低（如死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元），如果事故造成的损失超出这个限额，超出的部分就需要由商业险来补充了，它只是最基本的保障，远远不够。
第二项：保障升级的关键——第三者责任险（“三者险”）
性质： 商业险，自愿购买。
保什么： 这是交强险最重要的“补充”，当发生交通事故，造成第三方人员伤亡或财产损失时，如果赔偿金额超出了交强险的限额，三者险就会在保额内继续赔付，可以说，它是防止“因一次事故而倾家荡产”的关键险种。
建议： 随着豪车增多、人身损害赔偿标准提高，三者险的保额建议尽量选择高一些，如200万或300万，这样在应对重大事故时才能有更充足的保障。
第三项：爱车自身的“盔甲”——车辆损失险（“车损险”）
性质： 商业险，自愿购买。
保什么： 这项险种保障的是自己的车，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（地震除外），只要是造成了车辆本身的损失，车损险都会负责维修或赔偿。
注意： 2020年车险改革后，现在的车损险已经“打包”了很多附加险，如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等，以前需要单独购买的险种，现在只要买了车损险，基本都包含在内了，性价比大大提高，对于新车或价值较高的车辆，这项险种非常值得购买。
第四项：车内人员的“保护伞”——车上人员责任险（“座位险”）
性质： 商业险，自愿购买。
保什么： 保障的是本车司机和乘客的安全，当发生交通事故时，造成本车司机或乘客伤亡，保险公司会根据合同约定对医疗费、死亡伤残等进行赔偿，它分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别投保。
建议： 如果经常需要搭载家人朋友，或者本身没有购买其他意外险，那么花几百块钱上车座险，能为车内每一位成员提供一份及时的保障，非常有必要。
第五项：无法找到第三方时的“补偿”——不计免赔险
性质： 商业险的附加险，不能单独购买。
保什么： 这是一个“服务型”的险种，根据条款，很多商业险在事故发生后，车主需要自己承担一定比例的免赔额（比如5%-20%），而购买了“不计免赔险”后，这部分本该由自己承担的费用，也会由保险公司来报销，实现“事故全赔”。
建议： 通常建议将车损险和三者险都附加“不计免赔险”，这样才能在出险时获得最大程度的赔付，减少自己的经济损失。
车险的“几项”核心保障，我们可以这样简单理解：
- 交强险：国家的“低保”，保别人，额度低。
- 三者险：交强险的“高配”，保别人，额度高，是经济赔偿的基石。
- 车损险：爱车的“盔甲”，保自己的车，应对各种意外损伤。
- 座位险：家人的“保护伞”，保自己车上的人，提供意外保障。
- 不计免赔险：理赔时的“神助攻”，降低你的经济损失。
对于新手车主,一个比较稳妥的投保组合是：交强险 + 第三者责任险（200万起） + 车辆损失险 + 不计免赔险，如果经常载人，再加上“座位险”，具体的投保方案还需要根据您的车辆价值、驾驶习惯和实际需求来灵活调整，希望这篇文章能帮助您拨开车险的迷雾，选到最适合自己的保障。