近年来,车险改革持续推进，车主们在投保时总会听到各种新名词、新政策，车险1820”便是近期引发关注的一个关键词，不少车主对“1820”的具体含义感到困惑：它是指保费金额？还是某种保险条款？“车险1820”并非官方术语，而是市场对2023年车险改革后，部分车型保费调整趋势的一种通俗解读，其核心指向的是“无赔款优待系数（NCD）”与车型定价变化对保费的综合影响，要真正理解这一概念，需从车险改革的背景、保费定价逻辑以及车主实际权益三个维度展开。
“1820”的由来：车险改革与定价逻辑的演变
“车险1820”中的“18”与“20”，并非具体数字，而是对保费浮动范围的形象化概括，在2020年车险综合改革后，车险保费定价机制发生了显著变化，核心围绕“降价、增保、提质”的目标，通过扩大保险责任、优化无赔款优待系数（NCD）、引入车型定价等方式，让保费更贴近车辆风险水平。
具体而言,改革后的车险保费主要由“基准保费×NCD系数×自主定价系数”构成。NCD系数是关键变量：若车主上一保险年度未出险，保费最低可享受0.5倍的折扣（即打5折）；若出险1次，系数恢复至1倍；出险2次及以上，则会上浮至1.5倍、2倍甚至更高，而“1820”所隐含的，正是不同风险等级下保费的浮动区间——对于连续多年未出险的“优质车主”，保费可能降至基准价的50%-60%（接近“18”的折后比例）；对于出险次数较多或高风险车型（如零整比高、维修成本贵的车辆），保费则可能上浮至基准价的1.8倍、2倍左右（对应“20”的倍数区间）。
车型定价的差异化也是“1820”背后的重要因素，改革后，保险公司更注重车辆的风险系数，如零整比（车辆配件价格与整车价格的比值）、安全配置、出险记录等，某款零整比高达300%的豪华车型，即使车主未出险，其基准保费也可能远低于同价位低风险车型，最终折后保费接近“18”的低价区间；反之，一些易出险、维修成本高的车型，即便NCD系数较低，保费也可能因车型风险上浮至“20”左右的水平。
车险“1820”对车主的实际影响：机遇与挑战并存
“1820”所代表的保费浮动趋势，直接关系到每位车主的钱袋子，对于驾驶习惯良好、多年未出险的车主而言，改革无疑是“福音”：NCD系数的下限从0.6降至0.5，连续5年未出险可享受5折优惠，部分地区的优质车主甚至能通过自主定价系数进一步压缩保费成本，某车主的车辆基准保费为5000元，若连续5年未出险，保费可降至2500元（5000×0.5），真正实现“安全驾驶，省钱到底”。
对于频繁出险或驾驶高风险车型的车主,“1820”也意味着保费可能面临显著上涨，以某款易发生剐蹭的小型车为例，若车主一年内出险2次，NCD系数将上浮至1.5倍，叠加自主定价系数（最高1.15倍），最终保费可能达到基准价的1.725倍，若基准保费为4000元，则需支付6900元，较改革前涨幅明显，新能源汽车的保费变化也备受关注：由于电池维修成本高、出险率相对传统燃油车更高，部分新能源车型的基准保费上浮了20%-30%，这也让一些车主感叹“车险1820，新能源车主更需谨慎”。
如何应对“1820”趋势：理性投保与风险管控并重
面对“车险1820”所反映的保费新动态，车主需从“被动接受”转向“主动规划”，通过理性选择和风险管控，实现保障与成本的平衡。
明确自身需求，避免“唯价格论”。 改革后，车险保障范围显著扩大，如自然灾害（台风、暴雨）、医保外医疗费用等均纳入责任，部分车主为追求低价而缩减保额或忽略附加险（如医保外用药责任险），反而可能导致出险后保障不足，建议车主在投保时优先保障核心风险，再根据车辆使用场景选择附加险，如新手司机可投保“不计免赔险”，常跑高速的可考虑“驾乘人员意外险”。
珍惜“无赔款优待”，谨慎出险。 NCD系数是影响保费的核心因素，即使小事故也建议评估出险成本：若维修金额低于次年保费上浮幅度（如次年保费将增加2000元，而维修仅需500元），可选择“私了”或自行维修，避免因小失大，部分保险公司推出“道路救援代驾”“年检代办”等增值服务，车主可将这些服务纳入考量，而非单纯比较保费数字。
关注车型风险，购车前“算好账”。 对于计划购车的消费者，可将“零整比”“保费历史数据”纳入购车参考指标，同价位车型中，优先选择零整比低、安全配置高的车型，不仅能降低维修成本，也可能获得更优惠的保费报价。
“车险1820”并非冰冷的数字组合，而是车险市场化改革下，风险与责任匹配的直接体现，它提醒我们：车险保费的本质，是对驾驶行为和车辆风险的“定价”，作为车主，唯有树立“安全驾驶、风险防范”的意识，才能在享受改革红利的同时，真正掌握车保的主动权，随着车险市场的进一步成熟，个性化、精准化的定价将成为趋势，而“1820”所代表的，正是这一变革进程中的一个生动注脚。