车险作为财产险领域的“第一大险种”，不仅关系到广大车主的切身利益，更是金融服务实体经济、保障社会风险分担体系的重要组成部分，在中国金融监管体系改革的大背景下，中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”，原银监会职能已并入银保监会）对车险市场的监管，始终以“保护消费者权益、维护市场秩序、促进行业健康发展”为核心目标，通过一系列政策引导与规范，推动车险市场从“价格战”的泥沼中走出，迈向“服务升级、创新驱动”的高质量发展新阶段。
监管框架：筑牢车险市场“安全网”
银保监会对车险的监管，始于对市场乱象的整治与制度体系的完善，长期以来，车险市场曾存在高手续费、无序降价、理赔难、数据不透明等问题，不仅损害了消费者权益，也扰乱了市场秩序，为此，银保监会通过出台《关于深化车险综合改革的指导意见》等文件，构建了“前端规范经营、后端强化监管”的全链条治理体系：
一是强化条款费率监管，要求保险公司报备的条款费率必须合理反映风险，禁止“报行不一”、虚构中介业务套取费用等行为；二是建立车险综合改革信息系统，实现车险条款、费率、手续费、理赔数据的实时监测，提升监管穿透力；三是压实保险公司主体责任，要求公司加强内部管控，严禁销售误导、拖赔惜赔，并建立消费者权益保护考核机制，这些措施有效遏制了市场恶性竞争，推动车险综合费用率从改革前的超过60%降至2022年的不足40%,消费者获得感显著提升。
聚焦痛点：以监管优化破解“理赔难”
“理赔难”是车险领域消费者投诉最集中的问题，也是银保监会监管的重中之重，针对“定责争议大、理赔流程繁琐、服务体验差”等痛点，监管部门从流程优化、服务标准、科技赋能等多维度发力：
推动理赔服务标准化，要求保险公司公开理赔流程、时效标准，推广“小额案件快处快赔、大额案件预赔付”模式，将车险理赔平均时效从改革前的57天缩短至2022年的29天；鼓励科技赋能提效，支持保险公司应用AI定损、区块链电子保单、线上理赔平台等技术，实现“一键报案、在线定损、极速到账”，减少人为干预与信息不对称，银保监会还建立了“车险理赔纠纷调解机制”，联合司法部门、行业协会快速处理消费者投诉，2022年全国车险投诉量同比下降超过20%,市场满意度持续改善。
创新驱动：引导车险服务“场景化”与“个性化”
在规范市场秩序的基础上，银保监会积极鼓励车险产品与服务创新，推动行业从“单一价格竞争”向“价值服务竞争”转型，随着新能源汽车的快速普及、自动驾驶技术的发展以及共享经济的兴起，车险需求正呈现多元化趋势：
- 新能源车险专属产品：针对新能源汽车“三电系统”（电池、电机、电控）风险特征，银保监会指导开发专属保险条款，将电池衰减、充电桩风险等纳入保障范围，填补了传统车险的保障空白；
- UBI（Usage-Based Insurance）车险试点：基于驾驶行为数据（如里程、急刹车、超速等）动态调整保费，推动车险从“千人一面”向“一人一价”的个性化定价转变，引导安全驾驶；
- “车+生活”服务生态：鼓励保险公司整合维修、救援、代驾、充电等资源，提供“保险+服务”的一站式解决方案，例如为车主提供免费道路救援、年检代办、维修折扣等增值服务，增强客户粘性，这些创新不仅丰富了车险供给,也为行业打开了新的增长空间。
风险防控：守住不发生系统性风险的底线
车险市场体量庞大（2022年原保险保费收入超9000亿元），其风险传导可能影响金融系统稳定，银保监会始终将风险防控作为监管的生命线：
- 加强偿付能力监管，要求保险公司保持充足资本，防范因赔付率上升导致的流动性风险；
- 打击“退旧保新”“虚列费用”等违规行为，杜绝通过业务虚假注水掩盖风险；
- 关注新型风险隐患，如自动驾驶技术带来的责任界定问题、新能源车电池起火风险等，提前研究监管预案，引导行业未雨绸缪，通过这些措施，车险行业整体保持稳健运行，综合成本率逐步优化,为服务经济社会大局提供了坚实保障。
从“乱象整治”到“规范发展”，从“价格战”到“价值战”，银保监会对车险市场的监管，始终以“人民为中心”为出发点，既守住了不发生系统性风险的底线，也为行业创新预留了空间，随着汽车产业“新四化”（电动化、智能化、网联化、共享化）的深入推进，车险市场将面临更多机遇与挑战，银保监会需持续完善监管框架，平衡好“规范”与“创新”、“安全”与“发展”的关系，推动车险行业在服务消费者、助力绿色出行、支持科技转型中发挥更大作用，最终实现“监管为民、保险惠民”的初心与使命。