在汽车保险（车险）的世界里，“免除”二字，往往是投保人与保险公司之间一道无形的“墙”，它直接关系到出险时能否获得经济补偿，理解车险合同中的“免除责任条款”（即通常所说的“免责条款”），对于每一位车主而言，都至关重要，这些条款明确了保险公司不承担赔偿责任的情形，既是保险公司控制风险的手段，也是提醒车主注意安全、履行义务的警示。
什么是车险“免除责任条款”？
车险“免除责任条款”，是指车险合同中，保险公司因特定原因或情况，不承担赔偿责任的条款，这些条款通常以“责任免除”、“不予赔偿”、“除外责任”等形式出现在保险合同中，是保险合同的重要组成部分，根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险人（保险公司）在订立合同时，应当在保险合同中明确说明责任免除条款，未明确说明的,该条款不产生效力。
常见的车险“免除”情形有哪些？
车险主要分为交强险和商业险两大类,两者的免除责任有所不同。
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交强险（机动车交通事故责任强制保险）的“免除”情形： 交强险是国家强制购买的，其赔偿范围相对固定，但也有部分情况保险公司可以垫付抢救费用，但有权向致害人追偿,或者在特定情况下不予赔偿：
- 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；
- 被保险机动车被盗抢期间肇事的；
- 被保险人故意制造交通事故的。 对于上述三种情况，交强险保险公司会在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，但对于财产损失和人身伤亡的赔偿，保险公司有权向致害人追偿，如果是被保险人故意制造事故,保险公司则不承担赔偿责任。
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商业车险（如商业三者险、车损险等）的“免除”情形： 商业车险的免除责任条款更为细致和复杂，不同险种有不同的免除内容，以下是一些常见的、通用的免除情形：
- 违法驾驶行为：
- 驾驶人无有效驾驶证驾驶；
- 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品后驾驶；
- 被保险机动车被吊销、注销行驶证期间驾驶；
- 驾驶人故意制造交通事故。
- （这些行为属于严重违法，主观恶性大，保险公司通常不予赔偿。）
- 车辆自身及未上牌问题：
- 发生事故时，被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或未按规定检验或检验不合格；
- 竞赛、测试期间造成的损失；
- 利用被保险机动车从事违法活动；
- 主观故意或重大过失：
- 事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
- 被保险人或其允许的驾驶人故意造成交通事故的。
- 战争、冲突、恐怖活动、核污染等：
- 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
- 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；
- 利用被保险机动车从事违法活动；
- 地震及其次生灾害；
- 人工直接供油、高温烘烤、自燃明火造成的损失（车损险中自燃及附加险有相关约定）。
- 间接损失及精神损害：
- 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；
- 精神损害赔偿。
- 特定人员伤亡：
- 因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；
- 被保险机动车造成本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡；
- 被保险机动车车上人员的人身伤亡（除非投保了车上人员责任险）。
- 违法驾驶行为：
如何正确看待车险“免除”条款？
- 仔细阅读，充分理解： 投保时，务必认真阅读保险合同，特别是“责任免除”部分，不要想当然地认为所有损失都能得到赔偿，如有不明白的地方,及时向保险公司或其代理人咨询。
- 诚信投保，如实告知： 投保时，应如实告知车辆的重要信息和驾驶员情况,避免因隐瞒或虚构信息导致合同无效或免除责任。
- 安全驾驶，避免风险： 许多免除条款都与违法行为有关，遵守交通规则，安全驾驶，不仅能保障自身和他人安全,也能最大程度确保获得保险保障。
- 及时报案，保留证据： 发生事故后，应立即向交警部门和保险公司报案，并保护好现场，收集相关证据,以便顺利理赔。
车险“免除”条款并非“霸王条款”，其设立目的是为了防范道德风险、明确保险责任边界，作为车主，我们既要认识到保险的风险保障作用，也要清醒地了解保险的“不保之地”，通过充分理解免责条款，我们才能更科学地配置车险，在意外发生时，有效维护自身合法权益，让车险真正成为我们行车路上的“安全护盾”，一份清晰的理解,胜过盲目的投保。
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