在汽车日益普及的今天，车辆保险已成为车主们规避风险、保障自身权益的重要工具，车险商业险作为交强险的重要补充，提供了更为全面和个性化的保障，了解商业险主险的种类，对于车主们根据自身需求合理配置保险、有效转嫁风险至关重要,本文将详细介绍车险商业险主险的主要种类及其保障范围。
车险商业险主险是指投保人可以选择投保的、能够独立承保的险种,通常包含以下几个核心类别：
车辆损失险（简称“车损险”）
车辆损失险是商业险中最核心的险种之一,它保障的是被保险车辆本身因保险责任范围内的事故造成的损失。
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保障范围：
- 碰撞、倾覆、坠落：车辆在使用过程中与其他物体碰撞、翻车或从高处坠落造成的损失。
- 火灾、爆炸：车辆因自身故障、外部火源等引发的火灾或爆炸造成的损失。
- 外界物体坠落、倒塌：车辆被空中坠落物体或建筑物倒塌砸中造成的损失。
- 雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、海啸、泥石流等自然灾害造成的车辆损失。
- 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料）。
- 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人在保险金额内另行计算赔偿，最高不超过保险金额的数额。
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特点：车损险是自愿投保，但对于新车或车主非常在意车辆价值的情况下，强烈建议投保，需要注意的是，车损险的保险金额通常是按车辆的实际价值（新车购置价减去折旧）或双方协商确定的价值来确定。
第三者责任险（简称“三者险”）
第三者责任险也是商业险中的基石险种，它保障的是被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任,由保险公司在责任限额内予以赔偿。
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保障范围：
- “第三者”是指除被保险人和保险事故车上人员以外的第三方，撞伤行人、损坏他人车辆或公共设施等。
- 包括第三者的人身伤亡医疗费用、死亡伤残赔偿金、财产损失等。
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特点：三者险是交强险的必要补充，因为交强险对第三者损失的赔偿限额较低（目前死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元），一旦发生重大事故，远不足以覆盖实际损失，三者险的保额有多个档次可供选择（如50万、100万、200万、300万甚至更高），车主应根据自身驾驶习惯、当地经济水平和风险承受能力合理选择，部分地区已将“机动车交通事故责任强制保险”与“第三者责任险”合并为“机动车交通事故责任保险”，但保障逻辑类似,只是保额和范围有所扩大。
车上人员责任险（又称“座位险”）
车上人员责任险保障的是保险车辆发生意外事故，造成本车车上人员（驾驶员和乘客）的人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任,由保险公司在责任限额内负责赔偿。
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保障范围：
- 通常分为“驾驶员座位”和“乘客座位”两个部分,可以分别投保或同时投保。
- 包括车上人员的人身伤亡医疗费用、死亡伤残赔偿金等。
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特点：座位险是保障自己和车上亲友的重要险种，尤其对于经常搭载家人或朋友的车主来说更为重要，它的保额一般按座位划分，每个座位的保额可以由投保人自行选择（如1万、2万、5万、10万等）。
盗抢险
盗抢险保障的是被保险车辆的全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关刑侦部门立案核实，满60天未查明下落的损失，或在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到车辆部分损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
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保障范围：
- 车辆全车被盗、被抢后的车辆本身价值损失。
- 车辆在被盗抢过程中发生的部分损坏所需的修复费用。
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特点：盗抢险对于车辆价值较高或停放环境较复杂的车辆较为实用，需要注意的是，盗抢险有绝对免赔额（通常为损失的20%）,且部分保险公司会要求安装特定的防盗装置。
车上货物责任险
车上货物责任险保障的是保险车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的赔偿责任,由保险公司在责任限额内负责赔偿。
- 保障范围：主要是车辆所载货物的直接损失。
- 特点：此险种主要适用于经常需要拉货的货车车主或一些经常运载贵重物品的私家车车主，私家车车主如果只是偶尔载运少量个人物品,可能不太需要。
不计免赔险特约条款
虽然严格来说，“不计免赔险”不属于主险，而是一个附加险，但它常常与主险组合投保，其重要性不言而喻，它通常针对的是车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等主险险种中约定的免赔率部分，投保了不计免赔险后，在保险责任范围内，对于应由被保险人自行承担的免赔金额（通常为5%-15%）,保险公司也会负责赔偿。
- 作用：大大降低了车主在事故中的自担风险,使得保险赔付更为充分。
车险商业险主险种类多样，各有侧重，车主在选择时，应充分了解自身需求、车辆状况、驾驶习惯以及当地风险水平，结合交强险的保障范围，进行科学合理的组合配置，通常而言，车损险、三者险和座位险是大多数车主的首选核心保障，再根据实际情况考虑是否添加盗抢险、车上货物责任险等，并酌情投保不计免赔险，才能真正做到为您的爱车和出行保驾护航，建议在投保前仔细阅读保险条款，或咨询专业的保险顾问,确保所选险种能够切实满足您的保障需求。