火灾车险，当爱车遭遇烈火考验，你的保障够吗？

一场意外火灾，可能让爱车瞬间化为乌有

夏季高温、电路老化、自燃或外部火源……汽车火灾的发生往往猝不及防，2023年某地统计显示，全年共发生汽车火灾事故3200余起，其中因线路故障、发动机过热引发的自燃占比达65%，而外部引燃（如周边建筑起火、烟花爆竹飞溅等）约占25%，无论是新车还是旧车，火灾风险始终存在，而车险中的“火灾保障”，正是车主面对这一极端风险时的重要“防火墙”。

火灾车险是什么？它保什么，不保什么？

车险中的“火灾保障”并非单独险种，而是包含在“机动车损失保险”（车损险）责任范围内，根据2020车险综合改革后的条款，车损险已整合了原有车损险、涉水险、自燃险等主险保障，因火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等原因造成的车辆损失，均在车损险赔付范围内。

火灾车险保障包括：

1. 直接物质损失：车辆本身因火灾烧毁、炸毁的维修费用（如车身外壳、发动机、内饰等受损部件的更换或修理费用）；
2. 施救费用：火灾发生时，为减少车辆损失而支付的合理施救费用（如拖车费、灭火器购置费等，最高以保险金额为限）；
3. 抢救后残值处理：车辆严重受损无法修复时，保险公司会按实际损失金额赔付，车辆残值归保险公司所有。

但需注意，以下情况通常不属于火灾车险赔付范围：

• 车主故意行为：如人为纵火、违法改装电路导致火灾；
• 违法免责情形：车辆年检过期、无有效行驶证、驾驶员酒驾/毒驾等情况下发生的火灾；
• 间接损失：如车辆贬值、停运损失、车内物品烧毁（需通过“车上责任险”或“单独投保的盗抢险”附加保障）。

车损险已包含火灾保障，为何还要额外注意？

虽然车损险覆盖火灾风险，但不少车主对“如何理赔”“保额是否足够”仍存在误区：

• 保额与实际价值匹配：车损险保额通常按车辆投保时的实际价值确定（新车为购置价减去折旧，旧车为市场评估价），若车辆发生全损，保险公司按保额赔付，若保额低于车辆实际价值，差额需车主自行承担，建议车主定期评估车辆价值，确保保额与市场行情一致。
• “自燃”与“外部火灾”均覆盖：无论是车辆自身自燃还是外部火源引燃，只要属于车损险责任，均可赔付，但需保留火灾原因证明（如消防部门出具的《火灾事故认定书》），这是理赔的关键材料。
• 及时报案与现场保护：火灾发生后，应立即向保险公司报案（通常48小时内），并尽量保护现场（如保留残骸、拍照录像），避免因擅自移动车辆或清理现场导致责任无法认定。

如何降低火灾风险，让保障更“安心”？

除了依赖保险，主动预防火灾风险同样重要：

• 定期检查车辆：重点检查发动机线路、油路、电路老化情况，避免私自改装（如加装音响、灯光等破坏原车线路）；
• 避免高温暴晒：夏季停车尽量选择阴凉处，不要将打火机、香水、充电宝等易燃物品留在车内；
• 配备消防设备：车内常备车载灭火器（建议选择1-2kg干粉灭火器），并掌握基本使用方法；
• 购买附加险“查漏补缺”：若车内贵重物品（如电脑、摄影器材）较多，可投保“车上责任险”或“新增设备损失险”；若车辆使用年限较长（如5年以上），可考虑附加“自燃险”（虽然车损险已包含自燃，但部分老旧车辆可能需要单独确认保障范围）。

写在最后：保险是“后盾”，安全是“前提”

汽车火灾虽是小概率事件，一旦发生却可能造成重大经济损失，车损险中的火灾保障，为车主提供了“兜底”支持，但更重要的是日常的安全防范——定期保养、规范用车、远离火源，才能让爱车远离“烈火考验”，保险是风险发生后的“补救措施”，而安全意识，才是守护爱车的“第一道防线”。

当意外来临时，一份足额的车险+一份谨慎的用车习惯，才能让你在面对火灾时，真正做到“心中有底，遇事不慌”。