车险大概，一份新手必备的车辆保障指南

对于有车一族来说，车险就像汽车的“安全铠甲”，既能应对突发意外，也能降低经济损失，但面对种类繁多的险种、复杂的条款，不少新手车主常常一头雾水，其实车险并不难懂，今天我们就用最通俗的方式，聊聊车险的那些“大概”事儿，帮你快速了解核心险种、投保逻辑和理赔常识。

车险分两大类：交强险+商业险，一个都不能少

首先明确，车险主要分为“交强险”和“商业险”两大类，前者是国家强制购买的“刚需”，后者是车主自愿选择的“补充”,两者搭配才能构成完整的保障。

交强险：强制购买的“基础款”

交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”）是国家法律规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的核心特点是“广覆盖、低保障”——

• 保障什么：只赔付“对方”的人伤、物损，不赔自己，比如开车不小心撞了别人的车、伤了行人，交强险会在责任限额内赔付对方医疗费、财产损失等。
• 保额多少：全国统一，但较低，有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责情况下，各项限额更低（比如死亡伤残1.8万，医疗费1800元，财产损失100元）。
• 注意：交强险只赔“第三方”，自己车的维修费、自己人的医疗费，它一分不赔，而且保额较低，如果发生较大事故，远远不够覆盖损失,所以必须搭配商业险。

商业险：自愿选择的“升级款”

商业险是保险公司推出的市场化产品，车主可根据需求自愿购买，核心作用是“补充交强险的不足，扩大保障范围”，商业险险种较多，主要分为“主险”和“附加险”,其中最核心的是以下几种：

商业险核心险种：这几样“闭眼入”，其他按需选

商业险虽多，但对普通车主来说，优先搞定这3个“主险”，就能覆盖90%以上的风险：

第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”

• 保什么：和交强险一样，赔“第三方”的人伤、物损，但保额高得多，比如开车不慎撞了豪车、造成人员重伤，交强险不够赔的部分，三者险可以补充。
• 为什么重要：现在路上豪车多、赔偿标准高，一旦发生严重事故，第三方赔偿可能高达几十万甚至上百万，交强险最高只赔2千（财产损失），完全不够，所以三者险是“必买项”。
• 保额怎么选：建议至少买200万，一线城市或经常跑高速的，推荐300万，保费其实和100万、200万差不了几百块，但关键时刻能避免“一夜回到解放前”。

车辆损失险（“车损险”）：自己车的“维修基金”

• 保什么：赔“自己车”的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水除外，但2020年车险改革后，车损险已默认包含涉水险），只要车辆受损，车损险都能赔。
• 2020年改革后优势：以前车损险要单独买“玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险”等附加险，改革后这些“小险种”都并入车损险，相当于“买一送多”，性价比极高。
• 建议人群：新车、贵价车（比如BBA、新能源车），或者自己开车技术一般、经常走复杂路段的车主必买；如果是老车、价值低（比如车价低于2万），可以考虑不买（修车钱可能比保费还贵）。

车上人员责任险（“座位险”）：自己人的“医疗保障”

• 保什么：赔“自己车上的司机和乘客”的人伤，比如开车发生事故，司机或乘客受伤，座位险可以赔付医疗费、伤残金等。
• 保额怎么选：按座位投保，每个座位保额一般1万-10万不等，建议每个座位选5万-10万，保费很便宜（全车座位保10万/座，大概一两百块），但关键时刻能覆盖自己人的医疗费用，避免“人没大事，医药费掏空家底”。

其他常见附加险：按需“添置”

除了以上3个主险，还有一些附加险可以根据需求选：

• 医保外医疗费用责任险：如果第三方（比如行人）受伤用了进口药、自费药，三者险不赔这部分，这个附加险可以补充，建议搭配三者险一起买。
• 车身划痕险：新车、停在露天停车场容易被刮蹭，可以买，保额一般2000-5000元，保费几百块。
• 修理期间费用补偿险：修车期间没车开，每天能赔几百块补偿金（比如每天200元，最多赔90天），适合离不开车的上班族。

车险大概多少钱？影响因素看这里

车险保费不是固定的，主要受这几个因素影响：

1. 险种组合：交强险（950元左右/年）+ 商业险（三者200万+车损险+座位险，大概3000-5000元/年），总保费在4000-6000元左右，具体看车型和保额。
2. 车型车价：车价越高、零整比（配件价格/车价）越高（比如奔驰、宝马），车损险越贵；普通家用车（如丰田卡罗拉、比亚迪秦）保费会低不少。
3. 过往出险记录：没出险过，保费逐年下降（第一年最低能打7折）；出险次数越多，次年涨幅越大（出险2次可能涨30%，出险3次可能翻倍）。
4. 驾驶行为：部分保险公司会通过“UBI车险”（基于驾驶行为的保险），根据行驶里程、急刹车、超速等数据定价，驾驶习惯好能更便宜。

理赔小Tips：出险后这样做，少走弯路

万一发生事故，冷静四步走”：

1. 保护现场：开启双闪、放三角警示牌，拍照留存（车头、车尾、碰撞点、车牌号），避免破坏现场（除非需要抢救伤员）。
2. 报警/报保险：人伤事故或较大物损，先打122报警；无论大小事故，及时打保险公司客服电话报案（如人保95518、平安95511）。
3. 配合查勘：保险公司派人到现场查勘定损，说明事故经过，提交驾驶证、行驶证、身份证等材料。
4. 修车/理赔：定损后，可以自行找4S店或修理厂修车，拿发票找保险公司报销；或让保险公司推荐合作修理厂，直接“直赔”（不用自己垫钱）。

车险大概怎么买？

• 必买组合：交强险 + 第三者责任险（200万起） + 车损险（新车/贵价车） + 座位险（每个座位5万-10万）。
• 按需选：医保外医疗费用险（建议配）、车身划痕险（新车/露天停车）。
• 省钱技巧：不出险保费降，多家保险公司比价（平安、人保、太保等），老车主可考虑“NCD系数”（无赔款优待系数）优惠。

车险的核心是“花小钱、防大险”，不用追求“最全”，但一定要“够用”，根据自己的车型、驾驶习惯和风险需求，搭配合适的险种，才能让行车更有保障,用车更安心。