对于车主而言，车险是每年绕不开的“必修课”，但面对琳琅满目的险种和动辄数千元的保费，许多人都想问：车险真的买得越多越好吗？有没有“最少车险”的配置方案，既能满足合规要求，又能节省开支？ 答案是肯定的，本文将围绕“最少车险”的核心，解析交强险的强制性、商业险的必要补充，以及如何通过合理搭配实现“花小钱办大事”。
“最少车险”的底线：交强险，法律强制不能省
提到“最少车险”，首先要明确的是：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是法律强制规定必须购买的险种，没有任何商量的余地。 它的本质是“广覆盖、低保障”，主要用于赔偿交通事故中第三方（即除本车、本车人员外的受害者）的人身伤亡和财产损失，无论车主在事故中是否有责任。
交强险的保费是全国统一的，根据车型（家用小汽车首年通常为950元，后续保费出险后会上浮）和出险记录浮动，但一旦脱险，将面临扣留车辆、罚款（通常是交强险保费的2倍）、甚至无法通过年检的后果，无论追求“最少车险”的意愿多强烈，交强险都是底线中的底线，必须配置。
“最少车险”的合理补充：商业险中的“必选项”与“可选项”
交强险的赔偿限额较低（死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元），一旦发生较严重的交通事故，远远不够覆盖第三方损失，商业险就成了“最少车险”中不可或缺的补充，但商业险有十几种，哪些是“必选”，哪些可以“省略”？
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“黄金搭档”
三者险是“最少车险”配置中商业险的“必选项”，它主要赔偿交强险不够覆盖的第三方损失，包括人身伤亡和财产损失，如今交通事故赔偿标准逐年提高，一起严重事故的赔偿金额可能轻松突破50万甚至百万，若只买交强险，车主可能需要自掏腰包填补差额，风险极高。
建议保额选择：一线城市或经济发达地区建议300万以上，二三线城市200万起步，保费通常在1000-2000元/年（根据车型和保额浮动），但能有效转移大额赔偿风险，性价比极高。
车辆损失险（“车损险”）：新手或新车建议加购
车损险主要赔偿自己车辆的损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害（2020车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等附加险，保障更全面）。
是否需要购买车损险，需结合车辆价值、驾驶经验和用车环境判断：
- 新车（3年内）或价值较高的车辆（如超过20万元）：建议必买，维修成本高，车损险能减少自己的损失；
- 老旧车辆（超过8年）或价值较低的车辆（如低于5万元）：若维修成本较低（如剐蹭维修费仅几百元），可考虑不买，节省保费（车损险保费通常在1000-3000元/年，根据车辆价值浮动）。
其他险种：“最少车险”中可优先省略
除了交强险、三者险和车损险，商业险中的“座位险”（车上人员责任险）、“医保外医疗费用责任险”等，可根据实际需求选择性购买：
- 座位险：赔偿本车司机和乘客的人身伤亡，若平时车上人员少，或已有意外险覆盖，可省略；
- 医保外医疗费用责任险：附加在三者险或座位险上，赔偿第三方使用医保外进口药的费用，保费较低（约50-100元/年），若三者险保额充足，建议加购，但若预算有限，可暂时省略。
如何进一步降低“最少车险”的保费？
在确定“交强险+三者险+（可选）车损险”的核心配置后，还可通过以下方式节省保费：
- 无赔款优待系数（NCD）：连续多年未出险，次年保费可大幅下降（连续3年未出险，交强险和商业险保费均最高享受30%折扣）；
- 选择高免赔额：若驾驶技术熟练，可适当提高车损险或三者险的免赔额（如从0元提高到500元），保费可降低10%-20%；
- 对比多家保险公司报价：不同公司的车险定价存在差异，可通过“中国保险行业协会”官网或第三方平台对比报价，选择性价比最高的方案；
- 安全驾驶，避免出险：这是降低保费的根本，一次出险可能导致次年保费上涨20%-30%（若涉及人伤或重大事故，涨幅更高）。
“最少车险”的核心逻辑——合规与风险平衡
“最少车险”并非一味追求“最便宜”，而是在满足法律要求（交强险）和转移核心风险（三者险）的前提下，根据车辆价值、驾驶习惯和用车环境，理性配置商业险，对于大多数家用车车主而言，“交强险+200-300万三者险+（新车/高价值车）车损险” 是性价比最高的“最少车险”方案，既能避免因交通事故导致的巨额赔偿，又能控制保费支出。
车险的本质是“风险转移”，而非“消费”，与其纠结“要不要买”，不如想清楚“最怕什么风险”——怕撞到豪车赔不起，就加足三者险；怕自己车维修费高，就配上车损险，合理规划,才能让每一分保费都花在刀刃上。