借车需谨慎，车险责任清单先看清

“兄弟，车借我开几天？”“没问题，钥匙给你！”——日常生活中，这样的对话并不少见，朋友、亲戚之间借车，看似是情分，体现信任，但一旦发生交通事故，车险问题往往会让这份“情分”变得复杂，借车，绝非“一借了之”，背后的车险责任与风险,每一位车主和借车人都应了然于胸。

借车出险，车险怎么赔？

当借开车辆发生交通事故时,车险的理赔通常会遵循以下原则：

1. 交强险优先赔付：无论车主还是借车人，只要车辆在有效期内投保了交强险，保险公司首先会在交强险的责任限额内对第三方的损失进行赔付，这是法定强制保险,保障的是交通事故中受害方的基本权益。

2. 商业险按合同约定赔付：交强险赔付不足的部分，将由商业险来补充，这里的关键在于，商业险（如第三者责任险、车损险等）的理赔是基于“被保险人”的，在车险合同中，“被保险人”通常指的是车主本人，借车人是否属于“被保险人”呢？

   • 经车主同意的合法借车人：如果车主在将车辆借出时，已经对借车人的驾驶资格（如驾照是否在有效期内、是否符合准驾车型等）进行了合理审查，且借车人是合法驾驶，那么在发生事故后，保险公司通常会按照保险合同约定进行赔付，因为车主的“借车行为”使得借车人在特定时间内临时成为了车辆的管理和使用者,其驾驶行为可视为车主行为的延伸。
   • 未经同意或存在过错的情况：如果车主未经允许将车辆出借，或者明知借车人无驾照、醉酒、吸毒等仍出借，那么保险公司有权拒绝商业险部分的赔付，所有损失可能需要车主和借车人自行承担,甚至车主还可能因未尽到审慎注意义务而承担相应的连带责任。

车主和借车人，各自的责任与风险

借车行为中，车主和借车人都肩负着不同的责任,也面临着不同的风险。

• 车主的责任与风险：

  • 审查义务：车主在借车前，务必对借车人的驾驶资格（驾照类型、有效期）、驾驶状态（是否饮酒、吸毒）、以及借车目的进行必要的询问和审查,这是车主规避风险的第一道防线。
  • 车辆状况保证：确保车辆本身处于安全状态，如刹车、轮胎、转向等关键部件正常,避免因车辆自身故障引发事故。
  • 连带责任风险：如果因车主审查不严（如借给无证人员或醉酒人员）导致事故，造成重大损失，车主可能需要承担相应的民事赔偿责任,甚至刑事责任。

• 借车人的责任与风险：

  • 安全驾驶义务：借车人必须严格遵守交通法规，安全驾驶,对事故的发生承担直接责任。
  • 赔偿责任：如果事故是由于借车人的违法行为（如酒驾、超速、闯红灯等）造成，且保险公司赔付不足或拒赔（如商业险部分）,借车人需要承担全部的赔偿责任。
  • 信用风险：严重交通事故可能导致借车人面临法律制裁和高额赔偿,对其个人信用和生活造成重大影响。

如何安全“借车”与“被借”？

为了避免不必要的麻烦和纠纷，无论是借车还是被借车,都应秉持谨慎原则：

1. 车主“借车三思”：

   • 看人：借车人是靠谱的吗？有没有驾照？驾驶技术如何？近期有无不良驾驶记录？
   • 看状态：借车人当时是否饮酒、吸毒或存在其他影响安全驾驶的因素？
   • 看车：车辆本身是否存在安全隐患？是否在保险有效期内？

2. 借车人“守规驾驶”：

   • 确认资格：确保自己有合法有效的驾照,且准驾车型与借用车辆相符。
   • 爱惜车辆：遵守交通规则，安全文明驾驶,避免违规操作。
   • 及时沟通：如遇特殊情况或发生小刮蹭,应第一时间主动联系车主。

3. 特殊情况“坚决不借”：

   • 车主本人无驾照或驾照已过期。
   • 借车人无驾照、驾照不符或处于实习期内（部分地方规定实习期不得借车给他人）。
   • 借车人饮酒、吸毒或精神状态不佳。
   • 车辆存在安全隐患或未按规定年检。
   • 双方关系不睦,或对借车人的品行存疑。

车险是车辆出行的“安全网”，但这张网的覆盖范围并非无限，借车，本质上是信任的转移，更是责任的共担，车主多一份审慎，借车人多一份规矩，才能让“借车”这一行为在情理与法理的框架下安全进行，既维系了朋友情谊，也规避了潜在风险，车可以借，但责任不能“借”；安全驾驶,才是对彼此最大的负责。