车险作为车主出行的重要保障,其险种划分直接关系到风险覆盖的全面性，在车险体系中，“主险”是核心保障部分，投保人可根据自身需求选择组合，而主险之外的险种则多为“附加险”，需在主险基础上额外投保，车险究竟包含哪几大主险？本文将详细解析其保障范围与核心作用。
交强险（机动车交通事故责任强制保险）
性质：国家强制购买的险种，未投保不得上路。
保障范围：交通事故中对第三方（除本车、本车上人员）造成的人身伤亡和财产损失进行赔偿，不涵盖本车人员及被保险人自身。
特点：实行“分项责任限额”，死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元（2020年改革后调整），保障基础但额度有限，需搭配商业险补充。
第三者责任险（三者险）
性质：商业主险，自愿投保，但强烈建议购买。
保障范围：交强险的补充，对第三方（含行人、其他车辆、等）的人身伤亡和财产损失进行赔偿，不涵盖本车及本车人员。
特点：保额灵活（如50万、100万、200万等），建议根据所在地区经济水平和风险概率选择足够额度（一线城市建议200万以上），避免因高额赔偿导致个人经济压力。
车辆损失险（车损险）
性质：商业主险，自愿投保，保障本车安全的核心险种。
保障范围：对被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等自然灾害，以及载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料时）造成的车辆损失进行赔偿。
特点：2020年车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等原附加险保障，性价比大幅提升，尤其适合新车或价值较高的车辆。
车上人员责任险（座位险）
性质：商业主险，自愿投保，保障本车人员安全。
保障范围：分为“司机座位”和“乘客座位”，对被保险车辆发生意外事故时，造成本车司机及乘客的人身伤亡进行赔偿（按座位数和保额计算）。
特点：保额可单独选择（如每座1万、5万、10万等），适合经常载人或家庭用车，弥补交强险对车上人员保障的不足。
机动车全车盗抢险（盗抢险）
性质：商业主险，2020年后并入车损险，若未购买车损险则需单独投保。
保障范围：被保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的，或车辆在被盗窃、抢劫、抢夺过程中受到损坏，需修复的合理费用。
特点：仅保障“全车盗抢”，对车内财物、零部件单独被盗不赔，建议停放在正规停车场降低风险。
附加险中的“主险级”补充（可选）
除上述五大主险外,部分保险公司将“医保外医疗费用责任险”（三者险附加）等作为重要补充，但严格意义上属于附加险。
- 医保外医疗费用责任险：三者险只赔偿第三方医保内费用，该附加险可覆盖医保外用药，避免额外支出。
车险主险的核心逻辑
车险主险的划分遵循“第三方责任+自身损失+人员安全”的保障逻辑：
- 交强险+三者险：覆盖对第三方的人伤物损；
- 车损险：保障本车因事故/自然灾害的损失；
- 座位险：保护本车人员安全；
- 盗抢险：降低车辆被盗风险（已并入车损险）。
车主需根据车辆价值、使用场景（如家用、营运）、当地风险水平（如多暴雨、盗抢高发区）合理组合主险，确保风险保障无死角，建议优先投保“交强险+三者险（高保额）+车损险”，再按需添加座位险等，实现“全面保障+性价比”的平衡。