开车上路,车险是保障安全与风险的重要防线，但面对琳琅满目的险种，很多车主会纠结：“哪些必须买？哪些可以省？”车险并非买得越多越好，但有几类险种属于“必选项”，一旦缺失，可能面临巨额经济损失甚至法律风险，今天就为大家梳理车险中的“必买险种”，帮你避开投保误区。
交强险：法律强制，上路“通行证”
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家法律规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，否则被查处会扣车、罚款，并处以双倍保费补缴，它的核心作用是“第三方保障”，即赔付因交通事故造成的对方人身伤亡和财产损失（不包含本车人员和被保险人）。
需要注意的是,交强险的赔付限额较低：有责情况下，死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；无责情况下，各项限额更低，仅靠交强险，远不足以覆盖重大事故的赔偿，因此必须搭配商业险补充。
第三者责任险：交强险的“黄金搭档”，保额别太低
第三者责任险（三者险） 是商业险中最该优先购买的险种，被称为“交强险的补充”，它保障的是“超出交强险赔付限额后，对第三方的人身伤亡和财产损失赔偿责任”，比如撞坏豪车、造成人员重伤等，交强险不够赔的部分，由三者险承担。
为什么说它“必买”？现实中，豪车维修费动辄几十万，严重人身伤亡的赔偿金可能上百万，一旦发生事故，如果没有三者险，车主可能需要自掏腰包，甚至导致家庭经济崩溃，建议保额至少买200万-300万（一线城市建议300万以上），毕竟保费只比100万多几百元，但保障提升显著。
车损险：自家车的“维修费保障”，新手/新车必备
车辆损失险（车损险） 保障的是“自己车辆的损失”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶除外，2020年车险改革后已包含发动机涉水险），甚至是盗抢、玻璃破碎、自燃等，都在赔付范围内。
车损险是否“必买”？主要看车辆价值和用车场景：
- 新车/豪车：车辆价值高，一旦维修费用高昂（如换保险杠、车灯等，小剐蹭也可能上千元），车损险能避免“修车比车价还贵”的尴尬；
- 新手司机：驾驶技术不熟练，剐蹭、碰撞风险较高，车损险是“安心险”；
- 老旧车：如果车辆价值较低（如低于2万元），且维修成本不高，可考虑不买，但需承担自修车的风险。
2020年车险改革后,车损险已捆绑附加“医保外医疗费用责任险”（三者险补充）、“机动车全车盗抢”“玻璃单独破碎”“自燃”“发动机涉水”“不计免赔险”等，性价比大幅提升，建议新车和新手优先购买。
座位险：车上人员的“安全网”，经常载人别省
车上人员责任险（座位险） 保障的是“本车司机和乘客的人身伤亡”，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每座保额一般1万-10万（可自主选择）。
如果经常载人（如家庭用车、网约车等），座位险建议购买，毕竟发生事故时，司机和乘客的医疗费、伤残赔偿金可能是一笔不小的开支，有了座位险，保险公司会按合同赔付，减轻车主的经济负担，保额建议每座至少5万-10万，若经常搭载家人，可适当提高。
这些险种“按需买”，不必盲目跟风
除了上述“必买险种”，还有些险种可根据实际情况选择：
- 医保外医疗费用责任险：附加在三者险上，赔付第三方“医保外用药”，保费几十元，建议购买，尤其经常跑长途或市区路况复杂时；
- 车身划痕险：新车、停在露天停车场或担心他人恶意刮擦可考虑，但旧车或划痕不多的没必要买；
- 涉水险：2020年后已包含在车损险中，无需单独购买；
- 新增设备损失险：若车辆加装了音响、导航等非原厂设备，可单独投保。
车险“必买公式”=交强险+三者险（200万-300万）+（车损险+座位险）
车险投保的核心原则是“保障刚需，按需配置”，交强险是底线，三者险是“风险防火墙”，车损险和座位险则是“自身保障”，对于大多数车主来说，优先确保这三类险种充足，再根据车辆价值、用车场景调整细节，才能既省钱又安心，车险不是消费，而是为不确定的风险提前准备的“安全垫”，关键时刻能帮你规避倾家荡产的风险。