开车上路，车险是保障安全与风险的重要防线，但面对保险公司推出的十几种险种，很多车主都会犯愁：“哪些是必须买的？哪些是可选的？”车险配置并非“越贵越好”，而是要根据自身需求、车辆价值和用车场景理性选择，今天我们就来聊聊，车险中哪些是“主买”的核心险种,帮你把钱花在刀刃上。
交强险：强制购买，上路“通行证”
交强险（机动车交通事故责任强制保险） 是国家强制规定必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它本质是“责任险”，保障的是交通事故中第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，不包含自己车辆和人员的损失。
需要注意的是，交强险的保额较低：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责情况下更低，仅靠交强险远远不够，它只是“基础保障”，而非“全面保障”。
第三者责任险：保他人，关键时刻“救命钱”
第三者责任险（三者险） 是交强险的重要补充，也是强烈建议“主买”的险种，它保障的是“第三者”（即除了本车、本车驾驶员以外的其他人或财产），比如撞了行人、其他车辆、路边护栏、公共设施等造成的损失。
为什么必须买？现在豪车多、人身伤亡赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险的保额可能连修车费都不够，更别说赔偿对方伤亡了，不小心撞了一辆百万豪车，维修费可能就几十万，交强险只能赔2000元，剩下的几十万只能自己掏，而三者险的保额有50万、100万、200万、300万等可选，建议至少买100万，一线城市或用车频繁的车主可考虑200万以上，避免“一次事故回到解放前”。
车辆损失险：保自己，爱车“修复器”
车辆损失险（车损险） 保障的是自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害，还是渡船遭受自然灾害（有驾驶员随船照料）造成的车辆损失，车损险都能赔付，更重要的是，2020年车险改革后，车损险已经捆绑了多个附加险，如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等，相当于“一份保费保全车”，性价比极高。
建议所有车主都购买车损险，尤其是新车、价值较高的车型，或经常在复杂路况（如多雨、多雪地区）行驶的车主，如果你的车是老旧车（价值低于1万元），且不担心小事故维修成本，可以考虑不买，但大多数情况下，车损险仍是“安心之选”。
车上人员责任险：保自己人，出行“护身符”
车上人员责任险（座位险） 保障的是本车驾驶员和乘客的人身安全，分为“司机座位”和“乘客座位”，可按需选择保额（每座1万、5万、10万、20万等），它覆盖的是因交通事故造成的本车人员伤亡（医疗费、死亡伤残赔偿等），属于“责任险”范畴。
虽然现在很多车配备了安全气囊、ABS等安全配置，但交通事故的不确定性依然存在，如果经常载家人、朋友出行，建议购买座位险，保额至少每座5万-10万，尤其是新手司机或经常跑长途的车主，能为车内人员多一份保障，如果车上人员较少且自己有意外险,也可根据需求选择不买。
哪些险种可以“按需选择”？
除了以上“主买”险种，还有一些附加险可根据个人情况考虑：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：如果经常载人或担心对方医疗费用超出医保范围，可附加此险，赔付第三方因事故产生的医保外医疗费用，保额可选1万-5万，性价比高。
- 车轮单独损失险：保障轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损坏（如爆胎、轮毂被撞坏），如果经常在路况不佳的地方行驶，或车辆原厂轮胎较贵，可考虑。
- 新增设备损失险：如果车辆加装了音响、导航、尾翼等非原厂设备，此险可保障新增设备的损失，改装车主建议购买。
不同人群的险种配置建议
- 新手司机/新车：交强险 + 三者险（100万-200万） + 车损险 + 座位险（每座5万-10万），新手驾驶技术不熟练，磕碰风险高，车损险和座位险能最大限度减少损失。
- 老司机/旧车（价值＜5万）：交强险 + 三者险（100万-200万） + 座位险，旧车维修成本低，可省略车损险，但三者险仍是“刚需”。
- 经常载人/家庭用车：交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 座位险（每座10万-20万） + 医保外医疗费用责任险，保障更全面，兼顾家人和他人安全。
- 极少用车/停放在安全地点：交强险 + 三者险（100万），车损险和盗抢险可酌情不买，但三者险建议保留，避免意外事故的高额赔偿。
车险配置的核心逻辑
车险“主买什么险”？一个基础+两个核心”：
- 基础：交强险（强制）；
- 核心：三者险（保他人，高保额）、车损险（保自己，全保障）；
- 补充：座位险（保自己人，按需）。
最后提醒：车险不是买得越多越好，而是“买得对”，根据自身用车场景、车辆价值和风险承受能力合理配置，才能花最少的钱，获得最全面的保障，建议在购买前多对比几家保险公司的报价和服务，选择性价比高的方案,让每一次出行都安心无忧。