车险“基石”：交强险的强制性与普惠性
提到汽车保险，交强险（机动车交通事故责任强制保险）是每位车主绕不开的“第一道门槛”，作为国家强制购买的险种，交强险的核心目的在于保障交通事故中第三方受害人的基本权益，无论事故责任方是谁，只要受害人遭受人身伤亡或财产损失，交强险将在责任限额内承担赔偿责任。
交强险的“普惠性”体现在其覆盖范围广——只要是我国道路上行驶的机动车，均需投保，其赔偿限额分为有责和无责两种：有责情况下，死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元；无责情况下，三项限额分别为1.8万元、1800元、100元，需要注意的是，交强险仅覆盖第三方损失，不赔偿本车人员及被保险人，且赔偿限额固定，对于重大事故或豪车维修等场景，往往“杯水车薪”，交强险更像“基础保障”，而非“全面防护”。
风险“补位”：商业险的个性化与全面性
如果说交强险是“底线”，那么商业险就是车主根据自身需求构建的“风险防火墙”，作为自愿购买的险种，商业险种类丰富，可灵活搭配，覆盖交强险之外的各类风险，主要分为以下几类：
车辆损失险（“车损险”）
车损险主要保障自己的车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨、洪水等意外事故造成的损失，2020年车险综合改革后，车损险已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等附加险，保障范围大幅扩大，对于新车或价值较高的车辆，车损险几乎是“必选项”，能避免因修车产生的巨额费用。
第三者责任险（“三者险”）
三者险是交强险的“重要补充”，用于赔偿第三方人身伤亡或财产损失，且保额可自主选择（常见50万、100万、200万、300万等），在交通事故中，若撞伤行人、豪车或造成多人伤亡，交强险的18万伤残限额往往不够用，三者险能“托底”超出部分，避免车主因一次事故陷入经济困境，在一线城市撞伤行人可能面临数十万赔偿，若仅靠交强险，车主需自掏腰包补足差额。
车上人员责任险（“座位险”）
座位险保障本车驾驶员和乘客的人身安全，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，保额可自选（如1万/座、10万/座等），对于经常搭载家人或朋友的车主，座位险能在事故中为车内人员提供医疗费用或伤残赔偿，体现对身边人的责任。
不计免赔险
不计免赔险是“附加险之王”，作用是避免免赔率，若事故中车主负全责，车损险和三者险通常会有5%-20%的免赔率（即保险公司不赔偿这部分金额），投保不计免赔险后，保险公司可100%赔付，减少车主自担风险。
交强险与商业险：协同互补，构建完整保障体系
交强险与商业险并非“二选一”，而是“强强联合”的互补关系：
- 交强险“打底”：满足法定要求，覆盖第三方基本损失，避免车主因未投保交强险面临罚款、扣车甚至刑事责任。
- 商业险“加码”：针对自身车辆、车内人员及高额第三方风险提供个性化保障，弥补交强险的“不足”。
一辆价值20万元的新车，若仅投保交强险，发生全责事故致第三方死亡，交强险赔18万元后，剩余赔偿需车主自行承担；若同时购买100万三者险和车损险，三者险可覆盖剩余赔偿，车损险则可维修自己的车辆，实现“风险共担”。
如何科学搭配？按需选择是关键
不同车主的用车场景和风险承受能力不同，险种搭配需“量体裁衣”：
- 新手司机/新车：建议优先购买“交强险+车损险+100万以上三者险+不计免赔险”，新车价值高需自保，新手事故风险大，高额三者险可防“天价赔偿”。
- 老司机/旧车：若车辆价值较低，可省略车损险，重点配置“交强险+50万-100万三者险+座位险”，降低保费的同时保障核心风险。
- 经常载人/跑长途：增加座位险保额，并考虑“医保外医疗费用责任险”（附加险，可覆盖第三方自费药），提升保障全面性。
汽车保险是车主与风险的“缓冲垫”，交强险是“法定底线”，商业险是“个性防线”，二者结合，才能在复杂的交通环境中，为车主、乘客及第三方提供安心保障，投保时，建议根据自身情况合理搭配，不盲目“求全”，也不“省小钱留大风险”,让每一次出行都有坚实的后盾。