车险主险+附加险，全方位守护你的出行路

开车上路,风险无处不在，小到剐蹭划痕，大到交通事故赔偿，甚至极端天气下的车辆损失，都可能让车主面临经济损失，一份完善的车险保障就显得尤为重要，而车险的“主险+附加险”组合，正是通过“基础保障+额外升级”的方式，为车主构建起一道全方位的风险防护网。

主险：保障的“基石”，覆盖核心风险

车险主险是保障的基础,通常由保险公司根据监管要求和市场需求设定，覆盖了车辆使用中最常见、最核心的风险，常见的主险包括：

• 车损险：保障车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害造成的损失，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，原本需单独购买的玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等均被纳入其中，成为“全能型”主险。
• 第三者责任险：保障被保险人或其允许的驾驶员在使用车辆过程中，发生意外事故造成第三方人身伤亡或财产损失，超出交强险赔偿部分由保险公司承担，这是规避“天价赔偿”的关键，建议保额至少200万以上，尤其在一二线城市。
• 车上人员责任险：保障车辆发生事故时，车上驾驶员和乘客的人身伤亡，按座位分别赔付。
• 盗抢险：保障车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经60天未找回的情况。

主险如同房子的“主体结构”，提供了最基本的保障，但面对复杂多变的用车场景，仍有部分风险未被覆盖，这就需要附加险来“查漏补缺”。

附加险：保障的“延伸”，按需定制升级

附加险是主险的补充,不能单独购买，需在投保主险后根据自身需求选择，它针对主险未覆盖的特殊风险，提供更精细化的保障，常见的附加险包括：

“小修小补”不心疼：附加险中的“实用派”

• 医保外医疗费用责任险：第三者责任险仅赔付“医保范围内”的医疗费用，而医保外用药（如进口支架、特殊材料）需自费，附加此险后，第三方医保外费用也能由保险公司承担，避免“赔了钱还要自己掏药费”的尴尬。
• 车身划痕损失险：适用于新车或高档车，保障无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划车、钥匙划痕），理赔后不影响次年保费折扣。
• 修理期间费用补偿险：车辆出险后维修期间，车主需租车或使用公共交通工具产生费用，此险按约定天数给予补偿（通常每天50-500元，最长60天）。

极端天气与特殊场景：附加险中的“兜底者”

• 发动机进水损坏除外特约条款（可附加“发动机涉水损失险”）：车损险改革后虽包含涉水险，但若驾驶员“二次启动”导致发动机损坏，仍可能拒赔，若选择“发动机涉水损失险”，即使二次启动也能获赔；反之，若不附加此险，需签署“涉水免责”条款。
• 新增设备损失险：车辆加装了音响、导航、包围等非原厂设备，因事故损坏可获赔，适合对车辆进行个性化改装的车主。
• 车轮单独损失险：保障车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损坏，如爆胎、轮毂被撞变形等，无需与车身其他部分同时受损才能理赔。

人性化服务：附加险中的“便利包”

• 法定节假日限额翻倍险：在春节、国庆等法定节假日期间，第三者责任险的保额可翻倍（如200万变400万），假期出行车流量大，能有效提升保障额度。
• 异地出险免押金服务险：车辆在异地出险时，可享受“无需支付修车费，由保险公司直接与修理厂结算”的服务，避免资金周转压力。

如何搭配“主险+附加险”？按需选择，避免“买错”或“漏买”

附加险并非越多越好,应根据车辆情况、驾驶习惯和用车环境合理搭配：

• 新手司机/新车：建议优先选择“车身划痕险”“修理期间费用补偿险”，新手剐蹭概率高，划痕险可减少小损失；补偿险则降低维修期间的出行成本。
• 经常跑高速/长途：“医保外医疗费用责任险”“法定节假日限额翻倍险”必不可少，长途驾驶风险更高，第三方保障需更全面。
• 多雨/低洼地区车主：“发动机涉水损失险”是刚需，避免暴雨后“发动机报废”的巨额损失。
• 老旧车辆：若车龄较长、车龄较高，可放弃“划痕险”（因车辆贬值，划痕理赔可能不划算），保留“医保外医疗费用险”和“三者险”即可。

温馨提示：附加险也有“免赔”与“限额”

虽然附加险能提升保障,但需注意：

1. 免赔额：部分附加险设有绝对免赔额（如划痕险通常每次事故500元免赔），即保险公司只赔付超出部分，剩余需自行承担。
2. 赔付限额：附加险的保额通常低于主险（如划痕险保额一般为2000元、5000元或1万元），需根据车辆价值选择。
3. 理赔条件：如“涉水险”只针对“有水淹痕迹”的发动机损坏，若因电路老化自燃，则需“自燃险”保障。

车险的本质是“风险转移”，主险筑牢了基础防线，附加险则让保障更贴合个人需求，无论是日常通勤的代步车，还是节假日远行的座驾，合理搭配“主险+附加险”，才能在风险来临时从容应对，让每一次出行都安心无忧，没有“最好”的车险，只有“最合适”的保障——按需选择，才能花对每一分保费。