对于刚拿驾照或首次购车的朋友来说,“车三险”这个词一定不陌生，但具体它包含哪些险种、有什么用，可能还一知半解。“车三险”是车主常说的“基础险组合”，通常指交强险+第三者责任险+车辆损失险这三类核心车险，是保障行车风险、避免大额支出的“铁三角”，今天我们就来详细拆解：车三险到底是什么？每类险保什么？哪些人必须买？
先搞懂：车三险到底是哪三险？
“车三险”并非官方术语，而是车主和保险行业约定俗成的说法，特指车险中最基础、最实用的三类险种，分别是：交强险（机动车交通事故责任强制保险）、第三者责任险（简称“三者险”）、车辆损失险（简称“车损险”），这三类险种覆盖了“事故中对他人赔偿”“自身车辆维修”“对第三方人身伤亡赔偿”三大核心风险，是车主上路必备的“安全网”。
交强险：国家强制买的“基础保障”
交强险是我国法律规定每辆机动车都必须购买的保险,属于“强制险”，它的核心作用是：在交通事故中，对第三方（除了本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失）进行赔偿，且赔偿限额固定（全国统一标准）。
需要注意的是,交强险的赔偿额度较低：
- 有责情况下：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；
- 无责情况下：死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。
简单说,交强险是“保底保障”，但一旦发生较大事故（比如撞豪车、人伤），这点钱远远不够，所以需要搭配其他险种补充。
第三者责任险（三者险）：交强险的“加强版”
三者险是“商业险”，属于自愿购买，但强烈建议每辆车都配上，它的本质是：交强险的补充险，赔偿因交通事故导致的第三方（他人）人身伤亡或财产损失，且赔偿额度远高于交强险。
举个例子：如果你开车不小心撞了一辆价值百万的豪车，交强险最多赔2000元财产损失，剩下的99.8万元需要自己掏腰包，但如果你买了300万保额的三者险，这99.8万由保险公司承担。
目前三者险的保额可选50万、100万、200万、300万甚至更高，建议根据所在城市和常行路段选择：一线城市或豪车多的地区，建议至少200万；普通城市100万起保，基本够用。
车辆损失险（车损险）：保自己的“修车险”
车损险也是商业险,主要保障的是“自己的车”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶除外，2020年车险改革后已包含发动机涉水险），导致自己车辆受损，保险公司都会负责维修或赔偿。
特别提醒：2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩大，现在包含了盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等（以前需要单独购买），也就是说，现在买一份车损险，基本覆盖了车辆自身的大部分风险，性价比很高。
不过车损险也有“不赔”的情况：比如地震、战争、故意行为、违法驾驶（酒驾、无证驾驶）等导致的车辆损失，保险公司不赔。
为什么说车三险是“黄金组合”？
车三险之所以被称为“基础险组合”，是因为它从“对人”“对车”“对第三方”三个维度覆盖了最常见的行车风险：
- 交强险满足国家强制要求，避免“无证上路”的法律风险；
- 三者险应对“撞了别人/别人车”的高额赔偿，避免倾家荡产；
- 车损险保障“自己的车受损”，减少修车成本。
这三者搭配,既能满足法律底线，又能抵御大部分意外风险，尤其适合新手司机、新车车主，或预算有限但想保障核心需求的车主。
哪些人必须买车三险？
所有机动车上路都“必须”买交强险（法律强制），而三者险和车损险虽然自愿，但以下几类人建议“闭眼入”：
新手司机
技术不熟练,剐蹭、追尾概率高，三者险怕撞人/撞豪车，车损险怕自己的车被刮/碰。
新车车主
车辆价值高,一旦维修费用高昂（比如保险杠、车门、大灯等），车损险能覆盖大部分维修成本。
常跑高速/市区复杂路段
高速上车速快,事故后果严重；市区人多车多，剐蹭、人伤风险高，三者险保额建议拉满。
所在城市豪车多
比如一线城市、豪华车店集中区，随便蹭一下就是几万、几十万维修费，三者险200万保额都不算多。
车三险怎么买才划算？
交强险：固定不变，必须买
交强险保费根据车型（家用车、货车、客车等）和座位数固定，家用6座以下小汽车首年约950元，后续不出险会逐年递减（最低665元）。
三者险：保额优先选高不选低
建议至少100万,一线城市/豪车区200万以上，保费每年也就几百到一千多（比如200万保额，家用车约1200-1500元/年），但关键时刻能救急。
车损险：按车价买，足额保障
保费与车辆价值挂钩,一般约1%-2%的车价（比如10万的车，车损险约1000-1200元/年），如果是新车或5年内车，建议必买；超过10年的老车，如果车辆价值低（比如低于3万），可以考虑不买（修车钱可能比保费还贵）。
车三险不够用？这些险种可按需加
如果预算充足,或风险较高，还可以搭配以下险种：
- 车上人员责任险：保自己车上的司机和乘客（意外伤亡/医疗），适合经常带家人朋友出行；
- 医保外医疗费用责任险：补充三者险中“第三方医保外用药”（比如进口药、自费药），避免自己掏钱；
- 划痕险：新车/在意车漆的，可单独购买（现在车损险不包含单独划痕）。
车三险（交强险+三者险+车损险）是车险中的“铁三角”，用最少的钱覆盖最核心的风险：交强险保“合法上路”，三者险保“撞了别人不破产”，车损险保“自己修车不肉疼”，无论是新手还是老司机，只要开车上路，车三险都是“必选项”——毕竟，行车安全无小事，一份合适的保险，是对自己、对家人、对他人最好的负责。