开车上路，我们总希望一路平安，但意外从不按常理出牌：剐蹭、碰撞等交通事故可能随时发生，不仅会让爱车“受伤”，更可能让车上的乘客受到惊吓甚至伤害，车险就成了我们抵御风险的重要防线，在众多车险险种中，车损险与乘客险（即“车上人员责任险”）是两类与驾驶安全最直接相关的保障——前者守护“铁座驾”，后者守护“车内人”，两者结合,才能为出行筑起全面的安全屏障。
车损险：守护你的“铁座驾”，让维修无忧
车损险，全称“机动车损失保险”，是车险中的“核心险种”之一，它主要保障因保险责任范围内的事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨等自然灾害）造成的车辆本身的损失，以及必要的施救费用（如拖车费、救援费）。
车损险保什么？
- 车辆损失：无论是轻微剐蹭（如保险杠凹陷、车门划痕），还是严重碰撞（如车身变形、发动机损坏），只要事故在保险责任范围内，车损险都能覆盖维修或更换费用。
- 自然灾害损失：台风、暴雨、冰雹等极端天气导致的车辆泡水、部件损坏，也在保障范围内（需注意“涉水险”已包含在2020车险综合改革后的车损险中，无需单独购买）。
- 施救费用：事故发生后，为减少车辆损失而支付的合理施救费用（如吊车费、拖车费），保险公司也会按约定赔付。
谁更需要车损险？
- 新车或价值较高的车辆：这类车辆维修成本高，一旦出险，车损险能避免车主承担大额维修费用。
- 驾驶技术不熟的新手：新手剐蹭、碰撞概率较高，车损险可降低“试错成本”。
- 常在复杂路况行驶的车主：如频繁行驶于市区拥堵路段、山区道路或恶劣天气地区，车辆风险系数更高，车损险是“刚需”。
注意事项
车损险的保费与车辆价值、车型、使用性质等因素相关，一般按车辆实际价值的一定比例计算，需要提醒的是，车损险是“损多少赔多少”，若车辆全损（如严重事故导致报废），则按投保时车辆的实际价值（折旧后）赔付，且需扣除免赔额（若未购买“不计免赔险”附加险）。
乘客险：守护“车内人”，让出行更安心
如果说车损险是“保车”，那么乘客险（车上人员责任险）保人”，它分为司机座位和乘客座位两个部分，保障因交通事故造成的“车上人员”（包括司机和乘客）的人身伤亡，保险公司按合同约定赔偿医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等。
乘客险保什么？
- 人身伤亡赔偿：若事故导致车内人员受伤或死亡，保险公司会根据责任比例（通常按车主在事故中的责任比例确定）赔偿医疗费、误工费、护理费、伤残/死亡赔偿金等（具体以保险合同条款为准）。
- 分座位投保：乘客险可按座位单独投保，如“司机座位（每座保额X元）+乘客座位（每座保额X元，可选1-9座）”，车主可根据实际需求选择座位数和保额。
谁更需要乘客险？
- 经常搭载家人的车主：父母、孩子、朋友等乘坐车辆时，乘客险能为他们提供额外保障，避免因交通事故导致家庭经济陷入困境。
- 网约车/营运车辆司机：营运车辆乘客流动性大，风险更高，乘客险是合规经营的必要保障，也是对乘客负责任的体现。
- 未购买“驾乘意外险”的车主：若未单独购买驾乘意外险，乘客险可作为车内人员保障的重要补充。
注意事项
乘客险的保额由车主自主选择，一般每座保额在1万-100万元不等（具体以保险公司产品为准），需注意，乘客险只对“车上人员”负责，若事故发生时人员已离开车辆（如下车查看路况后被撞），则不属于保障范围，乘客险按座位赔付，若有多名乘客受伤，每座保额独立计算,不会相互挤占。
车损险+乘客险：双险叠加，保障更全面
车损险和乘客险的保障对象不同——一个保“车”，一个保“人”，两者并不冲突，而是互为补充，想象一个场景：雨天路滑，你驾车时不慎与前方车辆追尾，导致你的车辆前部严重受损（需维修费2万元），副驾驶的乘客因碰撞导致骨折（医疗费、误工费等共计5万元）。
- 车损险：赔付车辆维修费2万元（若未不计免赔，需扣除一定免赔额）；
- 乘客险：若乘客座位保额充足，可赔付乘客损失5万元。
若只投保车损险，乘客需自行承担医疗费用；若只投保乘客险，车辆维修费需车主自掏腰包，只有两者搭配，才能既“修好车”，又“照顾好人”，避免因一场事故导致“车财两失”或“人财两空”。
如何科学配置车损险与乘客险？
- 根据车辆价值选择：若车辆价值较高（如超过20万元），建议务必投保车损险；若车辆为老旧车（价值较低，如低于5万元），可权衡保费与维修成本，决定是否投保。
- 根据乘车频率选择乘客险：若经常搭载家人或朋友，建议乘客险每座保额不低于20万元（一线城市可适当提高至50万元），确保意外发生时能覆盖高额医疗费用；若偶尔独自驾驶，可降低保额或仅投保司机座位。
- 附加险补充：若担心车损险保障不足，可附加“车身划痕险”“医保外医疗费用责任险”（针对乘客险中医保不报销的费用）；若常跑高速或长途，可考虑“驾乘意外险”（保障范围更广，不区分事故责任）。
开车上路，风险与机遇并存，车损险和乘客险，就像爱车的“铠甲”和车内人的“安全带”，前者让我们在车辆受损时无需为维修费发愁，后者让我们在意外发生时能为家人提供一份安心，与其事后追悔，不如提前规划——根据自身需求科学配置车险，才能让每一次出行都多一份底气，少一份担忧，毕竟，安全抵达,才是对爱车和家人最好的守护。