解密车险价格,每个险种到底值多少钱?

31spcar 车险须知 8

车险是每位车主的“刚需”,但面对琳琅满目的险种,不少人都难免困惑:“每个险种到底要花多少钱?是不是越贵越好?”车险价格并非“一刀切”,而是受多种因素影响,不同险种的保费差异也很大,今天我们就来详细拆解车险主要险种的价格逻辑,帮你把钱花在刀刃上。

车险险种分类:哪些是“必选”,哪些是“可选”?

首先要明确,车险分为交强险商业险两大类,其中商业险又包含主险附加险

  • 交强险(国家强制购买):基础保障,不买不能上路。
  • 商业险(自愿购买):可按需选择,包含车损险、三者险、座位险等核心险种。

交强险价格:全国统一,浮动与出险挂钩

交强险的基础保费是固定的,第一年家用6座以下小汽车为950元/年,但后续价格会随出险记录浮动:

  • 未出险:首年950元,次年下降10%(855元),第三年再降10%(760元),最低可降至665元/年(连续3年未出险)。
  • 出险:若发生有责交通事故,保费会逐年上涨,出险2次及以上保费翻倍(最高可达1720元/年)。

注意:交强险的保额较低(死亡伤残最高赔18万,医疗费用1.8万,财产损失2000元),仅能满足基础需求,商业险补充必不可少。

商业险核心险种价格:按需配置,差异较大

商业险价格与车辆价值、投保额度、出险记录、驾驶年龄等直接相关,以下以家用6座以下小汽车(新车,首年投保,基准保费)为例,拆解主要险种的大致费用范围:

车辆损失险(“车损险”):保自己的车

作用:赔付交通事故、自然灾害(如暴雨、台风)等造成的车辆损失,2020年车险改革后,车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等附加险,性价比大幅提升。
价格参考

  • 新车10万左右:约1200-1500元/年
  • 新车20万左右:约2000-2500元/年
  • 新车30万以上:约2800-3500元/年(豪华车或新能源车可能更高)
    影响因素:车辆实际价值越高,保费越贵;若选择“不计免赔”(事故后100%赔付),保费需上浮约15%。

第三者责任险(“三者险”):保事故中对方的损失

作用:赔付第三方(人伤、物损),是交强险的重要补充,近年来交通事故赔偿标准提高,三者险保额建议至少200万以上。
价格参考(以基准保费计算):

  • 100万保额:约1200-1500元/年
  • 200万保额:约1500-1800元/年
  • 300万保额:约1800-2200元/年
    影响因素:保额越高,保费越贵;若在事故中多次有责赔付,次年保费会上浮。

车上人员责任险(“座位险”):保自己车上的人

作用:赔付本车司机和乘客的人伤伤亡,按座位投保(司机座、乘客座),保额可自选(1万-10万/座)。
价格参考

  • 司机座+乘客座(每座保额1万):约50-100元/年
  • 每座保额10万:约100-200元/年
    适合人群:经常搭载家人或朋友的车主,保费低但实用性强。

附加险:按需补充,针对性解决问题

除了以上主险,还可根据需求选择附加险,

  • 医保外医疗费用责任险(三者险补充):赔付第三方医保外用药,约50-100元/年
  • 车身划痕损失险:新车或担心刮蹭的车主,保额2000元约200-300元/年,旧车不建议买(可能“保费高于赔付”)。

为什么同样车型,保费差上千元?

除了险种选择,以下因素也会显著影响车险价格:

  1. 出险记录:上一年度出险2次及以上,次年商业险保费可能上浮30%-50%;未出险则可享折扣(最低4折)。
  2. 车辆性质:非营业用车(家用车)比营业用车(网约车、货车)保费低;新能源车因维修成本高,保费通常比同价位燃油车贵10%-20%。
  3. 保险公司:不同公司定价策略不同,可对比3-5家保险公司(人保、平安、太保等)选择性价比最高的方案。
  4. 投保渠道:线上投保(如官方APP、第三方平台)通常比线下4S店或代理点便宜5%-15%。

实用建议:这样配置最省钱

  • 新手/新车:交强险+车损险(200万以上三者险)+座位险,预算约3000-5000元/年
  • 老司机/旧车:若车辆价值低(如5万以下),可只买交强险+100万三者险,预算约1500-2000元/年
  • 高风险地区:暴雨/台风多发城市,建议保留车损险(含涉水险);事故高发路段,三者险保额尽量300万以上。

车险没有“最贵”,只有“最合适”,了解每个险种的价格逻辑和保障范围,结合自身用车习惯理性配置,才能花最少的钱,买最安心的保障,投保前记得多对比、细阅读条款,让每一分保费都“物有所值”!

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